"Är min ekonomiska planerare galen?" Vi är 55 och 60, fem år efter pensioneringen och fick höra att vi borde investera mer aggressivt

Jag såg nyligen en MarketWatch-artikel som rekommenderade att ens pensionsportfölj skulle vara 100 minus deras ålder i aktier eller kanske ännu mer konservativ. Jag är 55 och min man är 60 och vi planerar att gå i pension om 5 år, vilket skulle göra sätta oss på säg 40% i lager. Min nuvarande ekonomiska rådgivninger som är en CFP och som vi nyligen anställt, föreslog att detta är alldeles för konservativt och föreslog en portfölj på 75 % i aktier, särskilt med tanke på den nuvarande obligationsmarknaden. Faktum är att två andra finansiella råders vi intervjuade föreslog också mer aggressiva portföljer. I tror inte att det är något speciellt med vår situation. Vi har sparat $1.4 miljon i IRA och egna två fastigheter (varav en kommer att betalas av när vi går i pension.) Vem har rätt? Hur fattar vi ett beslut med så olika råd?

Tack,

Förvirrad i Virginia

Se: Jag är 64, tjänar 1,500 5,000 USD i månaden på att köra Uber och får nästan XNUMX XNUMX USD i månaden i pensioner och social trygghet – ska jag betala av mitt lån innan jag går i pension?

Kära Confused i Virginia, 

Jag börjar med att säga nej, din ekonomiska planerare är inte galen. 

Det finns tusentals sätt att skapa en pensionsportfölj, och många tumregler som är just det – tumregler. Strategin du såg i en artikel om att subtrahera din ålder från 100 är en av dem. Om du gick med det, så ja, din portfölj skulle vara någonstans mellan 40% och 45% i aktier och, helt ärligt, det låter lite lågt. 

Här är anledningen: Bortsett från den nuvarande obligationsmarknaden, som din planerare nämnde, är du faktiskt ganska ung för pension. Och pensionering i dessa dagar är inte som det var för decennier sedan, när du skulle ge in dina papper vid 65 och leva ut dina sista år på stranden. I dag kan pensionärer förvänta sig att leva 20, 30 – kanske ännu mer – år i pension, och de kommer att behöva varje dollar de kan få för att sträcka sig genom den återstående livstid. Om dina portföljer inte är något aggressiva, riskerar du att få slut på pengarna tidigare än du skulle vilja. En för konservativ portfölj skyddar bara verkligen dina tillgångar från att minska för långt ner. Det ger dig inte mycket i avkastning. 

Att vara för aggressiv nära pensioneringen känns naturligtvis inte alltid rätt – som på en volatil marknad. Du vill inte förlora för mycket av din balans, speciellt om du ska börja dra ner från det. I det scenariot, känt som sekvensen av avkastningsrisk, tar du från en portfölj när den är nere och sänker din framtida potentiella avkastning. Det är bäst att ha pengar avsatta som du kan utnyttja när marknaderna agerar så att din portfölj kan lämnas ensam att växa. 

Sanningen är att det som rådgivare föreslår och vad som fungerar för dig kanske inte alltid stämmer överens. Det är ok. Vad du behöver göra är att hitta den strategi som fungerar för dig, och en kvalificerad CFP kommer att göra det. Var tydlig med dina bekymmer och rädslor, förhoppningar och mål när du pratar med en professionell. 

Kolla in MarketWatchs kolumn “Pension Hacks” för praktiska råd för din egen pensionsbesparingsresa 

Vissa rådgivare, möjligen till och med din, kan föreslå hinkmetoden, vilket är där dina tillgångar slås samman i separata kategorier efter tid. Till exempel skulle du ha en hink som är mycket kortsiktig, och det skulle vara mycket konservativt investerade pengar (detta kan och bör fortfarande vara skild från en akutfond, som borde vara lättillgänglig om något oväntat skulle inträffa). Då skulle du ha investeringspoolen på medellång sikt (det kanske kan vara något i stil med strategin 100 minus din ålder). Och då skulle du ha på lång sikt, säg 15-plus år, och det skulle vara aggressivt. Den aggressiva hinken kommer att arbeta hårt för att få pengarna att växa för dig, men om det finns en dipp på marknaderna och balansen sjunker lite, kommer du inte att känna det. 

Dessa strategier kan inte bara fokuseras på avkastningen. De måste vara vettiga för dig och hur du känner för dina pengar. Om idén om en aggressiv, eller till och med något aggressiv, portfölj stressar dig och allt du kan göra är att tänka på att balansen går upp och ner, då måste du prata med din planerare om det. Men vet bara att ens att nämna aggressiva portföljer vid din tidpunkt i livet är långt ifrån galet. 

Läsare: Har du förslag för den här läsaren? Lägg till dem i kommentarerna nedan.

Har du en fråga om ditt eget pensionssparande? Mejla oss på [e-postskyddad]