Finns det en RMD-gränsålder?

Obligatoriska minimiutdelningar (RMD) är det lägsta belopp som du måste ta ut från vissa skatteförmånliga pensionskonton. De börjar vid 72 eller 73 års ålder, beroende på dina omständigheter och fortsätter på obestämd tid. Det finns tyvärr ingen ålder när RMD slutar. Du måste fortsätta att använda dem under hela kontots livstid. Du kanske vill arbeta med en professionell finansiell rådgivare för att hjälpa dig att göra en strategi för pensionsuttag som fungerar för dig.

Vilka minimiutdelningar krävs?

En obligatorisk minimifördelning är det lägsta belopp som du måste ta ut varje år från vissa skatteförmånliga pensionskonton. Denna lag gäller mestadels för konton före skatt som 401(k) och IRA-planer. Du behöver inte göra minimiuttag från Roth IRAs, även om du, i ett undantag från denna regel, måste ta minimiutdelningar från Roth 401(k)s.

IRS kräver minimiutdelningar som ett sätt att säkerställa att du betalar skatt så småningom. Konton före skatt representerar en korg med pengar som du aldrig har betalat vare sig inkomst- eller kapitalvinstskatt på. För vissa pensionärer, särskilt de rikaste, utan en RMD kunde de sitta på dessa pengar på obestämd tid och så småningom överlämna dem till sina arvingar skattefritt. (För mer information om hur detta skulle fungera, se våra artiklar om steghålet.)

Det är därför IRS inte kräver minimiutdelningar från Roth IRAs. Eftersom en Roth IRA är ett pensionskonto efter skatt har du redan betalat inkomstskatt på pengarna och IRS behöver inte se till att du gör uttag.

Hur mycket krävs minimiutdelningar?

Det specifika beloppet som du måste ta ut varierar beroende på både din ålder och värdet på ditt pensionskonto. IRS listar detta i publikation 590. I den kan du slå upp din nuvarande ålder och hitta en livslängdsfaktor baserad på den åldern. Du delar värdet på ditt pensionskonto med den förväntade livslängdsfaktorn för att ta reda på hur mycket du måste ta ut.

Erforderliga minimiutdelningar är årliga, vilket innebär att du kan strukturera dessa uttag som du tycker är lämpligt under loppet av året men måste ha uppnått minimibeloppet senast den 31 december. Om du inte gör det kommer IRS att debitera dig en skatteavgift. Denna straffavgift är vanligtvis satt till 50 % av skillnaden mellan vad du tog ut och vad du borde ha tagit ut.

Säg till exempel att du har en livslängdsfaktor på 10 och $60,000 6,000 på ditt pensionskonto. Du måste ta ut minst $5,000 2,500 i slutet av året. Om du istället bara tar ut XNUMX XNUMX USD kommer IRS att debitera dig en avgift på XNUMX XNUMX USD.

Det är viktigt för investerare att notera att de inte behöver ha dessa pengar i kontanter. Du kan återinvestera dessa pengar i en privat investeringsportfölj om du inte behöver spendera dem.

När börjar obligatoriska minimiutdelningar?

Startdatumet för obligatoriska minimiutdelningar har rullats tillbaka några gånger under åren, senast med SECURE 2.0 Act. Om du fyllde 72 år under eller före år 2022 måste du börja ta erforderliga minimiutdelningar från kvalificerade pensionskonton på det senare av antingen:

Den 1 april året efter att du fyllt 72 år
För arbetsplatsplaner, 1 april året efter att du går i pension

Med början den 1 januari 2023 höjs RMD-åldern till 73. Detta betyder att om du fyller 72 år 2023 eller senare måste du börja ta erforderliga minimiutdelningar från kvalificerade pensionskonton den senare av antingen:

Den 1 april året efter att du fyllt 73 år
Eller, för arbetsplatsplaner, 1 april året efter att du går i pension

Denna gränsålder kommer att öka under de kommande 10 åren och nå 75 års ålder 2033.

Säg till exempel att Elizabeth för närvarande är pensionerad och fyller 73 år i oktober 2023. Hon måste börja ta minimiutdelningar från sina kvalificerade pensionskonton från och med den 1 april 2024. Å andra sidan, säg att hon fortfarande arbetar. I så fall kommer samma regel att gälla för hennes IRA, men hon kan skjuta upp att göra uttag på sin 401(k) till året efter att hon går i pension.

När upphör erforderliga minimiutdelningar?

Erforderliga minimidistributioner slutar inte. Det finns ingen maxålder för denna regel, och inte heller fasas ut betalningar på någon annan grund förutom ekonomi. Dina minimiutdelningar som krävs är baserade på ett kontos underliggande tillgångar, vilket innebär att om ett pensionskonto tar slut på pengar kommer du inte längre att ha några associerade uttagskrav.

Observera också att varje kategori av pensionskonton behandlas separat för RMD-krav. Till exempel, om du har både en 401(k) och en IRA måste du beräkna och göra minsta uttag från varje konto. Den summa pengar du tar ut från din 401(k) kommer inte att gälla för RMD för din IRA. Men om du har flera IRA-konton kan du ta ut det totala beloppet från en enda portfölj.

Slutligen, om du misslyckas med att göra minimiuttag, kommer IRS ibland att avstå från sina straffavgifter om du kan visa att underskottet berodde på "rimligt fel" och att du korrigerar det. Du kan dock inte använda överskottsuttag från ett tidigare år för att uppfylla dina RMD-krav för ett kommande år.

The Bottom Line

Det finns ingen maxålder för obligatoriska minimiutdelningar. För alla pensionskonton som är kvalificerade måste du fortsätta att ta dessa uttag på obestämd tid. Detta är en viktig pusselbit att ta med i alla strategier för uttag av pension så att du kan vara förberedd på hela ditt liv.

Pensioneringstips

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att hantera din förmögenhet eller bygga för pensionering, men de kan också hjälpa dig att skapa en plan för uttag när du väl kommer dit. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som servar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.
Om IRS anger dina lägsta utdelningar är det viktigt att planera för vilken typ av utdelningar du vill ta från din portfölj.

Inlägget Vid vilken ålder slutar RMDs? dök upp först på SmartAsset-bloggen.

Källa: https://finance.yahoo.com/news/rmd-cut-off-age-130002695.html