Många amerikaner sparar till pension genom 401(k)s. Dessa konton erbjuder skatteuppskjutna förmåner, vilket innebär att dina pengar kan växa skattefritt tills du gör ett uttag. Men för dem som inte har tillgång till ett pensionskonto som tillhandahålls av arbetsgivaren, eller helt enkelt vill spara ytterligare pengar utöver IRS-gränserna för en 401(k), säger Morningstar att skattepliktiga konton som används för att köpa och sälja investeringspapper kan hjälpa dig spara mer till pensionen. Här är vad du behöver veta.
A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att skapa en investeringsplan för dina pensionsbehov och -mål.
Jämför 401(k)s vs. skattepliktiga konton
Arbetsgivarförsedd pensionskonton som 401 (k) s erbjuda arbetstagare möjligheten att göra automatiska investeringar samtidigt som de får en skattelättnad — pengarna du lägger i en plan kan växa skattefritt fram till pensioneringen.
Även om detta är ett populärt alternativ för pensionssparande, är det Chicago-baserade finansiella tjänsteföretaget Morningstar påpekar att inte alla 401(k)s skapas lika. Vissa tar ut höga administrativa kostnader, andra erbjuder dyra investeringsprogram och arbetsgivare behöver inte matcha bidrag.
Dessutom har inte alla arbetare tillgång till 401(k)s. Och IRS begränsar också hur mycket du kan sätta in på kontot. För 2023, den bidragsgräns är $22,500 50 (arbetare i åldern 30,000 år och äldre kan bidra med upp till $XNUMX XNUMX).
Jämförelsevis, om du vill investera mer aggressivt för pension, och du redan har maxat hur mycket du kan bidra till en 401(k) och andra alternativ för pensionskonton som IRA, säger Morningstar att du kan överväga att sätta dina pengar på ett skattepliktigt konto.
Skattepliktiga konton, som också ofta kallas skattepliktiga mäklarkonton, tillåter investerare att köpa och sälja aktier, obligationer, börshandlade fonder (ETF), värdepappersfonder och andra investeringspapper.
Till skillnad från med 401(k)s sätter dock IRS inte bidragsgränser på skattepliktiga konton, och inte heller straffar det investerare för att göra tidiga uttag - byrån tar ut en skatteavgift på 10 % på 401(k) uttag gjord före 59.5 års ålder om du inte kvalificerar dig för ett undantag.
Skattepliktiga konton tillåter också pensionerade investerare att behålla investeringar längre utan att behöva göra uttag, medan IRS kräver obligatoriska minimidistributioner (RMD) för 401(k)s (som 2023 kommer att försenas till 73 års ålder).
Pensionärsinvesterare bör notera att pengarna de tjänar genom att sälja investeringspapper via ett skattepliktigt konto kommer att beskattas som inkomst. Men om du håller dessa värdepapper som långsiktiga investeringar i över ett år kan du betala kapitalvinster eller utdelningsskatter, vilket för vissa investerare kan vara lägre än federal inkomstskattesats.
4 faktorer för att avgöra när ett skattepliktigt konto är bättre
Morningstar delade ner fyra vanliga faktorer för att hjälpa pensionärsinvesterare att avgöra när ett skattepliktigt konto kan slå en 401(k):
Bedöm om din 401(k)-plan tar ut höga administrativa avgifter. Som kontoinnehavare kan du få avgifter för investeringar, planadministration och enskilda tjänster. Dessa avgifter avslöjas vanligtvis på planadministratörens webbplats eller fondens prospekt, bland andra marknadsföringskällor, och kan tära på ditt pensionssparande över tiden. Därför bör du jämföra din 401(k) med andra planer för att göra en bedömning.
Se till att dina skattepliktiga kontoinvesteringar är skatteeffektiva. Morningstar säger att "ett skattepliktigt konto kommer sällan att vara det bättre alternativet om du inte kan investera i värdepapper som gör få pågående utdelningar av inkomst, kapitalvinster eller båda." Och det finansiella tjänsteföretaget rekommenderar investerare att välja en mäklarplattform som kan erbjuda ett "bra utbud av billiga, skatteeffektiva alternativ" som "indexföljande ETF:er och kommunala obligationsfonder."
Tänk på din skatteklass när du gör bidrag. Före skatt bidrag till en 401(k) kommer att minska din skattepliktiga inkomst i förväg. Detta är dock mer värdefullt för investerare med högre inkomster som letar efter sätt att minska sin beskattningsbara inkomst under det år de bidragit. Som ett exempel, om din marginalskattesats är 32% (inkomst mellan $182,100 och $364,200 för skatteåret 2023) och du bidrar med $20,000 till din 401(k), skulle du spara $6,400 i skatt det året.
Tänk på din skatteklass när du gör uttag. Att ta pengar från ett skattepliktigt konto kan gynna dig mer än en 401(k). Investerare som gör ett uttag från ett skattepliktigt konto kommer att vara skyldig kapitalvinstskatt vid försäljning av ett värdepapper. Men de som drar ut pengar från en 401(k) kommer att beskattas med en högre skattesats för vanlig inkomst. Du bör också komma ihåg att eftersom du inte betalar skatt på dina 401(k) bidrag, kommer du att vara skyldig vanlig inkomstskatt på hela uttaget, medan skattepliktiga kontoinvesterare bara kommer att behöva betala skatt på kapitalvinster. Och av denna anledning kan höginkomsttagare föredra skattepliktiga konton framför 401(k)s när det gäller att ta ut pengar.
Bottom Line
För pensionsinvesterare som jämför skattepliktiga konton med 401(k)s säger Morningstar att det är svårt att göra en bedömning som passar alla. Så om du planerar en pensionsinvesteringsstrategi bör du tänka på att både din skatteklass och skattesats kommer att förändras över tiden. Detta kommer att påverka dina bidrag och uttag. Du bör också jämföra administrativa avgifter och se till att dina investeringar är skatteeffektiva. Dessutom bör du notera att dessa konton inte utesluter varandra – finansiella rådgivare kommer att rekommendera att ha båda när det är möjligt för att utveckla en omfattande pensionsstrategi.
Tips för pensionsinvesteringar
A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att välja olika pensionsinvesteringar för din ekonomiska plan. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivare matcher utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.
Om du funderar på olika investeringar för din pension, finns här 13 typer av finansiella investeringar för 2023.
Fotokredit: ©iStock.com/FG Handel, ©iStock.com/formladdning, ©iStock.com/nortonrsx
Posten Morningstar säger att detta mäklarkonto kan hjälpa dig att spara mer till pensionen än en 401(k) visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html