"Mitt mål är att ha ett nettovärde på minst 100,000 29 USD": Jag är 25 och bor med min mamma i en hyrd husbil. Jag har en akutfond på 26 XNUMX $ och XNUMX XNUMX $ i en Roth IRA. Vad sparar jag till härnäst?

Ärligt talat, vi bor i en husbil — tvättmaskin och torktumlare ingår — och hyran är betydligt billigare och vi har mer utrymme och faktiska parkeringsplatser jämfört med de typiska lägenheterna i mitt område. Jag har inget billån, inget kreditkort och ingen studieskuld.

Jag har en nödfond på $25,000 26,000 på ett högavkastande sparkonto. Jag har 6,000 4,000 USD i en Roth IRA (min arbetsgivare erbjuder inga pensionsförmåner), 1,300 XNUMX USD på mitt investeringskonto för robo-rådgivare, XNUMX XNUMX USD på ett sparkonto och XNUMX XNUMX USD i min check.

Jag gjorde det till en prioritet att betala av min bil på två år och att spara en rejäl nödfond eftersom man ärligt talat aldrig vet vad som kan hända, och jag planerar inte att lära mig den hårda vägen. Men nu när de målen är uppfyllda vet jag verkligen inte vad jag ska spara till härnäst. 

Mitt mål är att ha ett nettovärde på minst $100,000 XNUMX eftersom jag alltid läser hur det är en bra siffra att möta, och jag är orolig eftersom jag är efter i pensionsfonder, så jag öppnade ett robo-rådgivarekonto specifikt för pensionssyfte.

Men vad händer härnäst? Jag vet att folk säger att jag borde spara till ett hus i Kalifornien, men jag ser det inte som verklighet. Jag växte aldrig upp med drömmen om att äga ett hus så jag hade aldrig riktigt den förväntningen.

Eftersom jag inte har någon pojkvän, fästman, man eller barn vet jag att jag har lite mer frihet men ärligt talat, Quentin, vad ska jag spara ihop till? De 4,000 XNUMX dollar som finns på mitt sparkonto är roliga pengar, men vad jag än tar ut så byter jag ut dem så att de aldrig tar slut.

När jag väl har nått målet att ha ett nettovärde på 100,000 XNUMX $, vet jag bara inte vad jag ska spara till härnäst? Ett hus? Jag kommer förmodligen att spara i evigheter för att komma på en anständig handpenning för ett hem i Kalifornien. Men hyrorna fortsätter också att stiga.

Jag planerar att söka ett nytt jobb för länet som erbjuder högre lön, en möjlig pension och förmåner, särskilt en pensionsplan, så jag förväntar mig att fortfarande leva under mina medel med ännu mer pengar över. Men jag vet bara inte vad jag ska göra med det.

Husbil flicka

Kära skuldfri tjej,

Siffran $100,000 100,000 är en rund, om godtycklig, en. Men jag tror att det hjälper att ha något att skjuta efter, så jag har inga problem med det. Det markerar en sexsiffrig tröskel, och det visar vad som är möjligt. "Om jag kan spara XNUMX XNUMX dollar kan jag göra så mycket mer." Media och finansplaneringsgemenskapen nämner den iögonfallande summan eftersom den kan inspirera spararnas förtroende och få dem att njuta av att ägna mer uppmärksamhet åt sina utgifter, sparande och investeringar.

Frånvaron av förväntningar du hänvisar till i ditt brev är som små osynliga rep tillverkade för hand i Lilliput som håller oss tillbaka. Vi känner knappt att de rycker i oss eftersom vi inte alltid vet att de är där. Vi går upp varje morgon och går igenom vårt liv, inte riktigt bekväma i tron ​​att det jobbet inte är för oss, eller den examen, eller ens det huset.

Men utifrån vad du har berättat för mig om att skapa din egen Roth IRA, nödfond och högavkastande sparkonto, har du många förväntningar. Att äga ditt eget hem är utom räckhåll för dig just nu, men jag tror att det kan vara på din resa om du fortsätter att göra det du gör: tänka framåt, spara och planera för att gradvis arbeta dig upp till ett jobb som har bättre lön och, helst, en 401(k) med en arbetsgivarmatch.

Larry Pon, en finansiell planerare baserad i Redwood City, Kalifornien, har stora förhoppningar för dig. ”Du är bara 29 år och mycket liv att leva! Grattis till det du har åstadkommit hittills. Jag har varit i praktiken i 36 år och jag har ännu inte träffat någon som har sparat för mycket pengar. Du klarar dig bra på ditt kortsiktiga sparande och akutfond.”

"Jag tror att en måttlig allokering kan vara vettig för ditt investeringskonto. På så sätt tar du inte för mycket risk genom att vara aggressiv eller inte tjäna tillräcklig avkastning genom att vara konservativ, säger han och tillägger, "Om det nya jobbet erbjuder en HSA-kvalificerad medicinsk plan, dra nytta av HSA (Heath Savings Account). Det här är ett bra sätt att spara pengar för dina framtida medicinska behov på skattefri basis."

Höga levnadskostnader

Det är inte lätt att leva i Kalifornien på grund av levnadskostnaderna och höga huspriser, och det är inte lätt att se på vad andra människor har – och inte har. Ojämlikheten i staten har ökat under det senaste decenniet. Kaliforniens ekonomi överträffar de flesta stater, men dess nivå av inkomstskillnad överstiger alla stater utom 5, enligt Public Policy Institute of California, en ideell organisation baserad i San Francisco.

"Familjer i toppen av inkomstfördelningen i Kalifornien har 12.3 gånger inkomsten för familjer på botten - 262,000 21,000 $ mot 90 10 $ för 2018:e respektive XNUMX:e percentilen XNUMX - mätt före skatter och skyddsnätsprogram", sa PPIC i en rapport släpptes förra året. "Olikheten finns i hela staten. Den nuvarande regeringens politik minskar avsevärt klyftan mellan rika och fattiga."

Detta är viktigt eftersom (a) den klyftan måste stängas för att hjälpa fler människor att uppnå en högre livskvalitet, (b) du inte är ensam och (c) medan du kanske har mindre än de rikaste i staten, har du också mer än många människor. Du har redan uppnått så mycket, och din förmåga att spara hjälper dig mot den handpenningen. Eftersom många New York-bor och Angelenos bränner pengar på hyran är det smart att du bor med din mamma. (Dessutom kommer hon inte att finnas kvar för alltid.)

Jag frågade David K. Golbahar, en direktör på det globala konsultföretaget JS Held i Los Angeles, Kalifornien om din situation. "Tyvärr hänger hon på med kontanter en fruktansvärd tid. Jag föreslår först obligationer med US Treasury som för närvarande är inflationsjusterade. Minsta innehavstid är 5 år, men det är vettigt i hennes position. Jag skulle diversifiera hennes innehav med några av dessa obligationer.”

En varning om obligationer: Obligationspriserna faller när räntorna stiger och de presterar vanligtvis dåligt i en miljö som denna. Som MarketWatch-kolumnisten Philip van Doorn skriver: "Om du har en obligation och planerar att hålla den tills den förfaller, ändrar inte nedgången i marknadsvärde det faktum att du kommer att få det nominella värdet när det förfaller."

Med inflationen har nått den högsta nivån i 40 år, säger van Doorn att det kan ta lång tid innan ränteuppgången och fallet i obligationernas marknadsvärden vänder. "Om du köpte en obligation med rabatt (för mindre än det nominella värdet), kommer du att få en vinst när den förfaller", tillägger han. "Vice versa om du betalade en premie för din obligation. Den dagliga prisfluktuationen påverkar inte utbetalningen vid förfallodagen. Du fortsätter att få ränta tills obligationen förfaller."

För $25,000 3 föreslår Golbahar sex månaders utgifter på ett 6 eller XNUMX månaders CD eller högavkastande räntebärande konto, och resten på ett mäklarkonto eller annat investeringskonto för att tjäna mer över tiden. När du har en handpenning, säger Golbahar att en hyresfastighet - något du kan sätta en deposition på och hantera för passiv inkomst - kan hjälpa dig att nå ditt mål att äga ett hem snabbare.

Att hyra en fastighet kommer med ansvar, inkomstskatt och huvudvärk om du har en dålig hyresgäst. Fördelen för dig är att - någon gång i framtiden när du är på en säkrare ekonomisk grund - kan det göra det möjligt för dig att köpa i ett område där du har råd och i teorin skörda frukterna av ökningen av fastighetens värde över tid. Men när det är dags kan du lika gärna fokusera på att köpa en studio eller ett sovrum till dig själv i ett kommande kvarter.

Miraklet med sammansatt ränta

De flesta människor har inte nått sin högsta inkomststyrka vid 29. De har faktiskt inte kommit i närheten av det. När du är i 20-årsåldern, finansiera ditt pensionskonto fullt ut, betala av studieskulder, se till att du har en nödfond på 3 till 6 månaders utgifter och spåra dina månatliga utgifter. Du gör allt detta - på egen hand - och kanske till och med överträffar din inkomst. 

Du vet inte vad som finns runt hörnet. Ekonomin växer i cykler och du kan - om 5 eller 10 år från nu - befinna dig i en position att få en fot på fastighetsstegen i Kalifornien eller någon annanstans. Ditt liv kommer bara att bli större och få nya upplevelser. Du kanske hamnar i Kalifornien, eller så kanske du inte. Det finns så mycket framför dig, och du förbereder dig för det okända.

När det gäller dina pensionsinvesteringar, underskatta inte miraklet med sammansatt ränta. Du tjänar pengar på din initiala investering och pengar på din investering avkastning. Det är vinsten från den återinvesterade räntan. Det tar tid, men det enda du har på din sida - något som tyvärr många inte har som funderar på bostadsägande och pensionering - är tid. 

Ju äldre du blir, desto fler år ligger bakom dig, och desto snabbare blir resan. Det är också klokt att använda en del av dina utgifter för att resa och se andra delar av landet och så småningom andra delar av världen. Det kommer att inspirera och förändra dig. Fortsätt att göra det du gör. Det kommer vara värt det. Du kommer att märka att jag också ändrade din sobriquet. Du har noll skuld. År 2022 är det ingen liten bedrift.

Checka ut Moneyist privata Facebook grupp, där vi letar efter svar på livets tuffaste penningfrågor. Läsarna skriver in till mig med alla möjliga dilemman. Ställ in dina frågor, berätta vad du vill veta mer om, eller väga in de senaste Moneyist-kolumnerna.

Moneyisten beklagar att han inte kan svara på frågor individuellt.

Genom att skicka dina frågor via e-post samtycker du till att de publiceras anonymt på MarketWatch. Genom att skicka din berättelse till Dow Jones & Company, utgivaren av MarketWatch, förstår och samtycker du till att vi får använda din berättelse, eller versioner av den, i alla medier och plattformar, inklusive via tredje part.

Läs mer:

"Vi tror att hans ex-fru satte henne till det här": Min mans dotter frågade mig varför jag är förmånstagaren av hennes pappas livförsäkring istället för henne. Hur svarar jag?

"Kekogårdsskiftet är det mest underbemannade:" Jag väntar på borden på Las Vegas Strip. Våra berusade kunder ger ofta inga dricks. Hur kan jag övertala min chef att lägga till en serviceavgift?

"Det satte alla i en konstig situation": Vår servitris sa att en serviceavgift på 20 % lades till för att täcka förmåner och sjukförsäkring, men att det inte var ett tips. Är det här normalt?