Åsikt: Förtidspensionering i 3 steg: Följ "Cashing Out"-parets vägkarta till ekonomisk frihet

Under åren har vi sett ett liknande falskt val plåga FIRE-gemenskapen (Financial Independence, Retire Early). Både åskådare och entusiaster har varit osams om akronymen och om "FI" eller "RE" väger mest. 

För vissa handlar det om ekonomiskt oberoende. De älskar det arbete de gör, är uppfyllda av det och kan inte ens hysa tanken på att gå i pension i förtid. För andra är förtidspension hela poängen. De skryter med superhöga sparsatser med hopp om att sluta för alltid innan de fyller 40 år. 

Men denna besatthet av att göra endera sidan till ett permanent tillstånd istället för en pågående process hindrar oss från att erkänna alla lösningar som hamnar i mitten. När du väl inser att du inte behöver välja det ena eller det andra, som vår femåring upptäckte, ger du dig själv tillbaka kontrollen över din ekonomiska plan. 

1. Uttag är ett lönsamt alternativ till pension

Vi berättar alla för oss själva historier om pengar, men historien om den "ideala pensioneringen" har bestått i decennier, trots att antalet personer som arbetar efter pensionsåldern konsekvent har vuxit sedan 1990-talet. För de flesta människor är det idealiserade begreppet pension en affär mellan dig, din arbetsgivare och den federala regeringen. Du gör din del för att arbeta en lång karriär och avsätter konsekvent 10% och om du har tur kommer ditt företag att göra sitt och matcha en del av det. När du fyller 65 får du sluta ditt jobb och leva på ditt boägg med lite hjälp från socialförsäkringen som skyddsnät.

Denna idealiserade berättelse är grävd in i vårt kulturella lexikon, förstärkt genom företagsförmåner, offentliga riktlinjer och verktyg för ekonomisk planering, även om varje part i sanning har misslyckats med att hålla uppe sitt slut på köpet. Med ett genomsnittligt sparande på $25,000 XNUMX, lever de flesta pensionärer inte helt på pengar de sparat under sina arbetsår. För många av oss, pension kommer att omfatta inkomster i någon form.

Och medan de flesta företag nu erbjuder arbetsgivarsponsrade pensionsfonder, skapar envisa löneskillnader mellan kön och ras fortfarande orättvisa bidrag för ett stort antal anställda. Vad gäller framtiden för socialförsäkringen? Osäker i bästa fall. Enligt 2021 årsredovisning från Social Security Board of Trustee kommer fondens kassareserver att vara helt uttömda 2034. 

Moderna begrepp som mellanår, halvpension och sabbatsår förebådar alla hur världen förändras. Vi spelar alla en roll i att föra bort arbete och pension från att vara binära termer med stela definitioner och att bli termer som är mer relevanta för dessa tider. Du behöver inte vänta till dina gyllene år för att njuta av en livsstil som inte är beroende av arbete, och du behöver inte närma dig att tjäna inkomst med en allt-eller-inget-attityd. Du måste tänka annorlunda om din karriär. 

2. Myten om meritokrati skadar alla

Det tar bara några års arbete på ett kontor för att inse att meritokrati är en ädel lögn som vi får betalt för att tro. Vi vet att det enda hårt arbete garanterar dig är mer arbete. Det är OK att vara stolt över vår arbetsmoral, men det blir problematiskt när vi gör den till vår identitet och fortsätter att tänja förbi gränserna för vår fysiska och mentala hälsa. 

I grund och botten förtjänar vi alla att leva ett liv som sätter våra behov före den ändlösa listan av olösliga problem på jobbet och som börjar med att sätta ett fast mål för längden på din karriär. Vi rekommenderar 15 år, uppdelad i tre distinkta femårsspurter.  

3. Om du inte ger din inkomst ett syfte, kommer någon annan att göra det.

De första fem åren av din 15-årsplan bör ägnas åt att betala av skulder och etablera sunda ekonomiska vanor för att mildra lönecheck-till-lönecheck-cykeln som nästan hälften av amerikaner som tjänar mer än 100,000 XNUMX dollar befinner sig i. Visst, fem år kanske inte räcker till för att eliminera alla dina skulder, men det finns en liten nackdel från att satsa på en fokuserad tidsperiod till att betala av den.

Sparsamhet är inget att skämmas över. Om du kan göra sparsamhet till en central del av ditt liv och omfamna den, kan du undvika de konsumtionsfällor som vi möter dagligen. 

Tänk på det så här: Varje gång du blir av med en skuld ökar du i stort sett mängden överskott av kontanter du har. Att göra så tidigt och ofta under dina arbetsår är som att ge dig själv en löneförhöjning. Föreställ dig att du inte längre väntar på att någon ska bestämma att du är värd mer pengar. Enbart den tankeställningsförändringen gör mer för självförstärkning än de flesta av de vanligaste medarbetarutvecklingsprogram någonsin kunde.

4. Traditionella sparregler skapades inte med oss ​​alla i åtanke

De andra fem åren - år 6 till 10 - är kritiska och bör ägnas åt att skaffa färdigheter och hitta din superkraft. En superkraft är en färdighet som kan stödja dig i det långa loppet - långt bortom dina heltidsarbetande år. Oavsett om det är din förmåga att hantera ett team eller din förmåga att avsluta en försäljning snabbt, kan och bör de kompetenser du utvecklar i din karriär användas för att skapa inkomstströmmar utanför ditt primära jobb.

Detta är särskilt viktigt om din identitet är en som är marginaliserad på arbetsplatsen. Mest traditionella finansiella tumregler återspeglar inte den levda erfarenheten av färgade och andra marginaliserade grupper. Experter talar om spara 10%-15% av inkomsten, men det nämns lite om löneskillnader eller partiska anställningsmetoder. Oavsett om din boogeyman är det rasism, sexism, nepotism eller åldersdiskriminering, måste du införliva externa effekter, som t.ex den "svarta skatten" och moderskapsstraffet, som lämpligen utelämnas. 

Läsa: Hur den här 38-åringen kom ur "djup fattigdom" för att uppnå FIRE i 30-årsåldern som mångmiljonärshyresvärd

Nuförtiden står spararna inför enorma utmaningar som rekordinflation, volatila finansmarknader och hotet om automatisering. De goda nyheterna vi har tillräckligt med information för att införliva historik och data i vårt beslutsfattande. Att etablera en inkomst som är oberoende av din arbetsgivare kommer inte bara att ge dig ett skyddsnät, utan kan också påskynda din tidslinje till ekonomiskt oberoende. 

5. Det finns mer att göra med pengar förutom att se dem växa

Detta tar oss till de sista fem åren – år 11 till 15 – som bör fokusera på att bygga en flyktlucka och din avgång från arbetsvärlden. Vid det här laget har du ett decennium av erfarenhet bakom bältet och har utvecklat finansiellt muskelminne kring investeringar.  

Sen då? Den kanske största anledningen till att gå därifrån är att lära sig det djupare syftet bortom vad ekonomiskt oberoende kan köpa. Konflikter om pengar är den främsta orsaken till skilsmässa i USA; två tredjedelar av arbetande föräldrar i detta land lider av föräldrars utbrändhet, och det finns ingen brist på organisationer och ideella organisationer som är underfinansierade och saknar ledarskap. 

Hur vill du att ditt liv ska se ut när du har tagit ut pengar? Helst kommer den ekonomiska friheten att hjälpa dig att bli en bättre partner, en mer empatisk och energisk förälder och någon som bidrar till deras gemenskap. 

Julien och Kiersten Saunders är författare till "Cashing Out: Win the Wealth Game by Walking Away," (Portfölj, 2022). De är medskaparna till livsstilsbloggen Rik & Vanlig, och värd för en serie som heter Pengar på bordet. 

Mer: Den här läraren som gick i pension vid 29 års ålder navigerar i FIRE efter att skilsmässan delat upp hans tillgångar

läs också: Begagnade kläder, ingen bil, hugga ved för att värma upp mitt hem: Varför FIRE -rörelsen är för sparsam för mig