Åsikt: Vad är det bästa sättet att ta RMD från pensionsfonder? Experter betygsätter 3 alternativ.

-Carol

Kära Carol, 

Grattis till att du klarat dig genom en karriär som lärare och för att du har sparat tillräckligt för att du inte behöver hela beloppet av dina minimiutdelningar (RMD) för att leva på just nu. Men regeringen vill ha sina skatter, så du måste ta ut den krävs minimidistribution enligt formeln och betala inkomstskatt på det varje år när du fyller 72 år. 

Om du inte tar din RMD i tid, vilket vanligtvis är den 31 december, står du inför en straffavgift på 50 % på det belopp som saknas, och det kan vara ganska brant eftersom du kanske tar tiotusentals dollar. Beloppet du måste ta per år är ungefär 4% av det totala kontot vid starten, baserat på en IRS-formel som tar hänsyn till din ålder och mängden tillgångar.  

Ekonomisk rådgivare Kenneth Waltzer hade en klient som glömde att ta RMDs på ett konto han ärvt flera år i rad, och när han kom på det och gick för att rätta till det var skulden över 100,000 XNUMX USD. 

Det är därför du i slutet av året ser många påminnelser om att ta dina RMD. Men det betyder inte att det är den bästa tiden. Faktum är att det förmodligen är den värsta tiden de flesta år, och är särskilt illa om du riskerar att glömma. 

Den bästa timingen för dig beror på mängden pengar och vad du behöver dem till. Det finns för- och nackdelar med var och en, och finansiella rådgivare ser vanligtvis att deras kunder gör det på ett av tre sätt: 

December

När finansiella rådgivare säger slutet av året för att tänka på RMDs, menar de inte 31 december; de menar början av december. Det är också den tid som många rådgivare ändå går igenom konton, tittar på ombalansering av portföljer för kunder och tar en sista titt på skatteförlustavverkning, vilket är när du säljer förlorade positioner för att kompensera för kapitalvinster. 

I år kanske vissa pensionärer ville vänta så länge som möjligt innan de säljer något på sina konton, eftersom båda aktierna
SPX,
+ 1.43%
och obligationer
TMUBMUSD10Y,
3.615%
har minskat betydligt. Det kan tyckas vara ett proffs till förmån för slutet av året, men för RMD:er borde det egentligen inte spela någon roll. 

Eftersom beloppet du måste ta är baserat på saldot i slutet av den 31 december föregående år, ändrar inte marknadernas disposition i år någonting. Du bör redan ha beloppet du har att ta ut flyttat till kontanter eller kontantekvivalenter, och att lämna det på kontot tills deadline eller flytta det tidigare borde göra liten skillnad. 

"En bra rådgivare kommer inte att vara en marknadstimer", säger Amy Miller, en certifierad finansiell planerare och senior vice president för Wealthspire, baserad i West Hartford, Connecticut. "Om du behöver pengarna, kommer det att vara kontanter. Du ger upp potentialen för marknadsavkastning, men jag tror att majoriteten av folk känner bättre att pengarna finns där, och de behöver inte röra dem om marknaden är nere."

En gång i månaden 

Eftersom du känner till ditt RMD-belopp från början är det enkelt att dela upp det i 12 lika stora utdelningar som automatiskt kan sättas in på ditt checkkonto. 

"Det hjälper dig att budgetera, och du får det precis som du får social trygghet eller pension", säger Miller. 

Det stora fördelen med månatliga utdelningar är att du inte kommer att frestas av en klumpsumma på tiotusentals dollar. Om du stöter på en större utgift som du inte kan täcka med din vanliga dragning kan du alltid ordna en extra utdelning, säger Beata Dragovics, en certifierad finansiell planerare och grundare av Freedom Trail Financial baserad i Boston.

Den enda verkliga nackdelen med att ta ut månadsvis är om du investerar eller donerar beloppet, och då är det bara bekvämare att ha allt på en gång.

Januari

Den sweet spot för RMD-uttag kan bara vara januari av en stor anledning: Det betyder att du inte har någon risk att glömma. 

"Det är en väldigt viktig sak. Det är en stor anledning att se till att dessa distributioner sker”, säger Isaac Bradley, direktör för finansiell planering på Homrich Berg, ett värdepappersföretag baserat i Atlanta. 

En annan viktig anledning till att ta ut pengar i januari är att det underlättar för dina arvingar om du skulle gå bort under året. "Det kan vara en mardröm om du går bort och du inte har tagit en RMD på året", säger Miller. Ju senare på året, desto värre blir pappersarbetet för dina nära och kära. 

Den potentiella nackdelen att får de flesta att tänka på december snarare än januari är att de inte vill ta ut pengar från kontot förrän i sista möjliga ögonblick, för att fånga upp en eventuell marknadsuppgång, vilket särskilt gäller i år. 

Men det förutsätter att pengarna du tar ut investeras tills du tar ut dem, och sedan sitter i kontanter efteråt. Det borde faktiskt vara tvärtom. Pengarna du vet att du behöver ta ut bör redan finnas i kontanter, och när du tar ut dem bör du återinvestera dem om du inte ska spendera dem snart. Du kan till och med överföra den in natura och inte ens ändra din tilldelning, bara flytta den till ett skattepliktigt konto. 

"Den enda skillnaden är att du kanske vill investera i skattemässiga investeringar, som kommunala obligationer, utanför de kvalificerade kontona", säger Bradley. 

Har en fråga om Mekaniken för att investera, hur den passar in i din övergripande finansiella plan och vilka strategier som kan hjälpa dig att få ut det mesta av dina pengar? Du kan skriva till mig på [e-postskyddad].  

Mer från MarketWatch