Åsikt: Du kan inte lita på socialförsäkringen för att finansiera din pension - det är dags att ompröva din strategi för pensionssparande

Amerikaner håller på att ta slut på långvariga "säkerhetsnät" - utan infrastruktur som pensioner eller social trygghet faller impulsen på individen att ta på sig mer ansvar, nu mer än någonsin, för sin egen pensionssäkerhet. Än 2020 data från Employee Benefit Research Institute fann ett genomsnittligt pensionssparande underskott på 3.68 biljoner dollar inom hushåll i USA i åldrarna 35-64, vilket betyder att otaliga människor står inför en underfinansierad pension.

Läsa: Planera för det värsta scenariot med lägre förväntade socialförsäkringsutbetalningar genom att hitta inkomst någon annanstans

I dagens ekonomiska miljö är det svårt att övertyga den genomsnittliga personen att avsätta en del av sin lön till en pensionsfond när han står inför pressande ekonomiska utmaningar på kort sikt. Ekonomiskt välbefinnande slog igenom 2022, med människor som stod inför ökade levnadskostnader trots släpande löneökning — Allianz Life forskning fann att 54 % av amerikanerna var tvungna att stoppa eller minska pensionsavgifterna som ett resultat.

Förutom ekonomiska hinder behöver anställda bättre utbildning om vad de realistiskt måste spara för att leva på samma standard som de gör för närvarande när de går i pension. Till exempel kan du tycka att det räcker med att bidra med de typiska 7 % av din lön – men nyare vägledning säger att minst 10 % till 15 % behövs för en ekonomiskt sund pension. 

Dessutom, trots att en 401(k) anses vara en baslinjeförmån, har 32 % av arbetarna i den privata sektorn inte tillgång till en, enligt 2021 data från US Bureau of Labor Statistics. Detta skapar en ännu större pedagogisk barriär för individer som självständigt måste navigera i sparandet för sin framtid.

Läsa: Hur man får en garanterad pensionsutgiftsgrad på 4.3 %

Kan inte ta pengar för givet

Mot denna bakgrund och den mycket verkliga möjligheten att social trygghet inte kommer att vara för evigt, blir två saker tydliga: pensionsbranschen behöver bättre reglering på plats för att hjälpa arbetsgivare och människor att bli framgångsrika, och arbetsgivare har en allt viktigare roll att spela genom att tillhandahålla utbildning och tillgång till pensionssparmekanismer.

Kritisk lagstiftning på väg genom Washington just nu - inklusive SECURE Act 2.0 och EARN Act— syftar till att ta itu med några av de blockeringar som står i vägen för pensionssparande, för både företag och anställda. En av de mest lovande delarna är en bestämmelse som skulle kräva att arbetsgivare automatiskt registrerar anställda i deras företagspensionsplan, snarare än att få dem att registrera sig manuellt - vilket kan vara en komplex och lätt att ignorera process under introduktionen, särskilt för yngre anställda .

Dessutom antar många stater mandat som kräver att företag erbjuder pensionslösningar när de anställer ett visst antal individer. Dessa program är kraftigt subventionerade av staten och föreslår också fler skatteincitament för arbetsgivare att ha råd med kostnaden för pensionsplaner.

En annan stor barriär som ofta står i vägen för att spara till pension är studielåneskulden. Amerikaner står för närvarande inför nästan 1.75 biljoner dollar i studielåneskulder, enligt till Federal Reserve Bank of St. Louis. När slutet av moratoriet för återbetalningar närmar sig, överväger många människor sannolikt hur de ska balansera dessa betalningar mot pensionsavgifter och andra ekonomiska förpliktelser.

Ny pensionslagstiftning skulle införa en innovativ process för att stödja båda målen, genom att tillåta arbetsgivare att "matcha" bidrag till anställdas studieskulder - till exempel, för varje 100 dollar en anställd bidrar med till deras 401(k), kommer arbetsgivaren att lägga 100 dollar mot sin studieskuld.

Åtgärder som arbetsgivare och anställda kan vidta nu

Oavsett hur saker och ting ser ut i Washington finns det åtgärder som arbetsgivare kan vidta nu för att hjälpa anställda att börja spara mer. Arbetsgivare bör åta sig att arbeta hand i hand med anställda för att stödja deras mål för pensionssparande - detta börjar med att erbjuda en 401(k), men det borde verkligen inte sluta där.

Det finns en mängd olika tekniska lösningar som uppmuntrar bättre beteenden för pensionssparande – inklusive inbyggda mekanismer som automatisk registrering och automatisk upptrappning, verktyg som hjälper anställda att visualisera hur deras 401(k) "lönecheck" kommer att se ut när de går i pension, eller hur de jämför med jämnåriga med liknande ålder och inkomstnivå för att se till att de är på rätt spår med bidrag.

Företag bör också ha ett nära samarbete med anställda för att proaktivt coacha dem om bästa praxis för pensionssparande. Detta kan inkludera personlig kontakt med unga anställda för att hjälpa dem att komma igång med sina 401(k) och förstå värdet av att spara till pension, regelbundna påminnelser om att uppmuntra anställda att öka bidragen och utbildning i svåra ekonomiska situationer – som att uppmuntra anställda att inte panik och dra ut 401(k)-medel under tider av marknadsvolatilitet, vilket kan låsa in förluster och ådra sig stora avgifter.

En annan nyckelfaktor är att ta bort hot kring pensionssparande. Även om en bidragssats på 10 % till 15 % är idealisk, är det inte realistiskt för alla – att stuva undan till och med en liten del av din lönecheck, särskilt om du börjar spara vid en yngre ålder, kan fortfarande växa till en sund fond när du blir äldre tack vare till sammansättning av ränta.

Alla har inte tillgång till en 401(k). Men även de som gör det bör också titta på andra skattegynnade fordon för att spara så mycket till pensionen som möjligt. Arbetsgivare kan uppmuntra anställda att utforska flexibla utgiftskonton (FSA), hälsosparkonton (HSA), IRA:er och Roth IRAs - att dra nytta av dessa och maximera bidragen där du kan, kommer att ge dig en stor fördel när du närmar dig pensionering och hjälpa dig komma på rätt spår om du inte har tillgång till ett arbetsgivarsponsrat konto.

Vi kan inte lita på socialförsäkringen för att finansiera vår pension. Även om kongressen flyttar för att stärka programmet, förblir pensionssäkerhetsgapet betydande, och många kommer att behöva andra medel för att skapa den typ av pension de vill ha. Människor bör ta denna stund för att ompröva sin pensionssparstrategi – samtidigt måste pensionsbranschen och arbetsgivarna åta sig för att göra det lättare att komma igång och hålla sig på rätt spår.

Kristen Carlisle är general manager för Betterment at Work.