Som jag har lärt mig genom att coacha tusentals människor om hur man kan avskaffa kreditkortsskulder och förbli skuldfri, är svaret mer än att skära upp kreditkortet.
Denna blandning av tankesätt och beteendeförändringar tillsammans med några avgörande ekonomiska steg kommer att ta dig dit.
Ändra hur du pratar om pengar
För att verkligen känna ditt "pengarjag", var uppmärksam på vad du säger och hör om det på jobbet, hemma, när du är ute med vänner. Det finns ofta en tendens att fokusera på det negativa. Ändra ditt språk om du vill ändra dina pengar attityder, vilket är det första steget för att förbättra pengars plats i våra liv.
Börja med att använda ett positivt språk kring pengar idag. Börja säga "Jag väljer att inte" köpa det här föremålet eller "Det är inte en ekonomisk prioritet." Detta visar att du gör medvetna val.
Å andra sidan, att säga "jag har inte råd" något flyttar ansvaret bort från dig. Du blir offer för något utanför din kontroll, vilket antyder att du inte har något med det att göra.
Om du till exempel bestämmer dig för att köpa ett dyrare hus med en högre bolåne- och underhållskostnad, kanske du inte har lika mycket att spendera på semester, kläder eller en storbilds-tv. Det betyder inte att du inte har råd med storbilds-tv – det betyder helt enkelt att du har spenderat dina pengar någon annanstans. Ditt beslut speglar vad som är viktigt för dig.
Tänkesätt är ett kraftfullt inflytande, och språket du använder kan stödja den förändringen. Använd positiva ord för att stödja den förändringen. Att säga till dig själv "Jag sparar lite varje månad" ändrar ditt perspektiv när du bygger sparande oavsett hur lite ditt sparkonto ökar.
Att anstränga sig för att använda ett språk som visar ägarskap och ansvar kring pengar är det viktiga. Positivt språk förändrar vår attityd kring pengar när det hörs tillräckligt ofta.
Negativ förstärkning om tillståndet i din ekonomi, även om det är självprat, påverkar självkänslan. Sluta slå dig själv med negativt språk som "Jag kommer aldrig att bli skuldfri" och "Jag är ett ekonomiskt misslyckande." Det finns en psykologisk kostnad för skulden, och studier har funnit samband med depression och självmord.
Du är inte ett offer för dina ekonomiska omständigheter.
Ändra ditt beteende långsamt
Överväg inte ens någon skuldkonsolideringsplan eller bostadslån förrän du har slutat skapa nya kreditkortsskulder.
Även om den högen av skulder kan försvinna, är människor vanligtvis tillbaka till sitt tidigare saldo, även om det är femsiffrigt, inom bara sex månader om de betalar av sin kreditkortsskuld i en klumpsumma. Det beror på att det inte har skett en åtföljande beteendeförändring. Investera din tid på beteendeförändring istället.
Liksom förändringar som involverar mat, vinner långsamt och stadigt loppet i att skapa nya pengarvanor. Börja med att granska vad som står på din kreditkortsräkning varje månad. Människor hittar ofta återkommande utgifter för tjänster som de inte ens använder längre eller värre, något de aldrig anmält sig till! Ta dig tid att ta bort dem från ditt kreditkort.
Finns det andra automatiska betalningar för tjänster som du använder som du kan avstå tills du betalar av din skuld? Varje $10 du skär minskar också räntekostnaderna och tar dig till utbetalningspunkten tidigare.
Välj att leva utan att debitera någonting under en månad samtidigt som du skapar en hållbar plan för ditt ekonomiska liv.
Ett kreditkortsuppehåll hjälper dig att bygga upp en ny vana att tänka innan du sveper, klickar eller trycker. Fortsätt använda det nya språket kring ekonomiska beslut för att göra detta enklare.
Var ärlig mot vänner när du skär ner på utgifterna. Träffas för drinkar istället för middag eller kaffe istället för drinkar. Om det du värdesätter är tid med dina vänner, kommer de att förstå och kanske till och med vara gladare med alternativa, kreativa planer.
Planera nu för semestern. Prata med familjen med en begäran om att "förenkla semestern." Föreslå att varje person ger en gåva till endast en person istället för att ge gåvor till alla eller alla bidrar med mat till måltiden. Om du tar ledningen kan du bli förvånad över vem mer som känner sig lättad och tacksam.
Skapa en utgiftsplan
När du börjar ändra ditt språk och begränsa din kreditkortsanvändning är det dags att ta itu med dina siffror och skapa nya livslånga vanor.
På den ekonomiska sidan:
- Betala alltid det lägsta på din kreditkortsskuld. Annars betalar du in mer böter och avgifter.
- Tills du skapar en utgiftsplan som gör att du kan leva inom dina resurser och se helheten, betala bara det lägsta. (Ja, du läste rätt.) Att sitta med obehaget att känna till din totala skuld kommer att bidra till att förstärka varför du behöver göra ändringar i ditt beteende och ditt språk. Det tar ett tag att komma in i skulder. Det kommer att ta ett tag att återställa den till noll. Kom ihåg att en snabb lösning inte är en bestående lösning.
- Skapa en plan som låter dig täcka dina utgifter med din inkomst. Din nettoinkomst – inte din lön – är det viktiga. Skriv ner alla utgifter du har under året, inte bara de månatliga. Den fysiska handlingen att göra detta snarare än att bara läsa en sammanfattning av det senaste året av utgifter gör dig mer medveten om dina utgifter som din hjärna bearbetar informationen bättre. Att visuellt se skillnaden hjälper dig att förstå varför det finns en spirande skuldfråga.
- Se till att tillåta något du anser vara en godbit – middag ute en gång i veckan, en film i månaden eller något annat du tycker om. Om du bygger in pengar för skojs skull är du mer benägen att hålla fast vid din utgiftsplan och att fortsätta använda ett positivt språk.
För en kraftfull påminnelse om hur kombinationen av nytt språk, nytt beteende och ett nytt förhållningssätt till utgifter kan förbättra din ekonomi, erbjuder jag ett av mina favoritexempel, en kund som sa till mig att hon "aldrig skulle komma ur skulden. Jag försökte."
Jag bad henne försöka en gång till. Jag utmanade henne till två enkla uppgifter varje vecka: för det första, skapa ett sätt att spara pengar, och för det andra, ha kul med bara $10 varje vecka.
I slutet av sex veckor dök hon upp på mitt kontor, energisk och leende. "Jag har provat så många nya saker! Sparade pengar genom att gå till biblioteket istället för att köpa en ny bok. Sedan bjöd jag på kaffe till en vän, vilket var kul.” Hon fortsatte listan över nya beteenden som passar in i hennes kassaflödesplan, från en eftermiddagsmatiné till att säga upp två filmprenumerationer.
Jag frågade om att betala av hennes skuld. Hon log, "Jag betalar det lägsta och lever helt på min inkomst. Jag har redan sparat $150!"
Det slutade med att hon betalade av sina skulder med året och höll sig sedan skuldfri.
Forskning visar att det kan ta så lite som 18 dagar att skapa en vana, men för vissa människor tar det veckor längre. Nyckeln är att inte ge upp om du gör en halka. Sätt dig tillbaka på rätt spår utan negativt språk eller att ta till gammalt beteende.
Överväg andra resurser för stöd: Anonyma gäldenärer, böcker, podcaster och terapi, som försäkringen kan täcka, kommer att påminna dig om att du inte är ensam och att det finns en väg ut. Min favoritbok är "Hur man kommer ur skulden, håller sig skuldfri och lever välmående för alltid" av Jerrold Mundis; den senaste upplagan publicerades 2012.
Känner du att detta långsammare tillvägagångssätt aldrig kommer att få dig ur skulden? Tänk på detta: Om pengar fixade problem med pengar, skulle lotterivinnare aldrig gå sönder. Men många av dem gör det. Mer viktigt, när han intervjuades fem år senare, många önskar att de aldrig hade vunnit.
Skuld är inte bara ett sifferspel. Börja ändra ditt beteende, ditt språk och skapa en kassaflödesplan nu. De långsiktiga effekterna kommer att märkas i många år framöver.
CD Moriarty är en certifierad finansiell planerare, en kolumnist för MarketWatch och en talare för personlig ekonomi. Hon bloggar kl MoneyPeace.
Lär dig hur du skakar om din ekonomiska rutin på MarketWatch's Bästa nya idéer i Money Festival den 21 september och 22 september i New York. Gå med Carrie Schwab, ordförande för Charles Schwab Foundation.
Mer från MarketWatch
Den här finansiella planerarens hemlighet utan att misslyckas kommer att få dig att utan ansträngning spendera mindre
Det här paret gick från att spara nästan ingenting till 70 % av sin inkomst – så här ändrade de sitt tänkesätt
"Passionsbudgetering" låter dig behålla det som är viktigast men ändå fixa din ekonomi
Att spåra utgifter var en väckarklocka: Hur detta par betalade av en skuld på 71 5 USD på XNUMX år
Källa: https://www.marketwatch.com/story/you-work-hard-to-pay-off-debt-heres-the-secret-to-keep-you-from-backsliding-as-the-economy- slows-11660929550?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Åsikt: Du jobbar hårt för att betala av skulden. Här är hemligheten för att hålla dig från att falla tillbaka när ekonomin saktar ner
Kreditkortsskuld har ökat med 13 % det senaste året — den största ökningen på 20 år. Om du befinner dig med en växande mängd skulder, måste du komma tillbaka på solid fot innan det snöar utom kontroll.
Som jag har lärt mig genom att coacha tusentals människor om hur man kan avskaffa kreditkortsskulder och förbli skuldfri, är svaret mer än att skära upp kreditkortet.
Denna blandning av tankesätt och beteendeförändringar tillsammans med några avgörande ekonomiska steg kommer att ta dig dit.
Ändra hur du pratar om pengar
För att verkligen känna ditt "pengarjag", var uppmärksam på vad du säger och hör om det på jobbet, hemma, när du är ute med vänner. Det finns ofta en tendens att fokusera på det negativa. Ändra ditt språk om du vill ändra dina pengar attityder, vilket är det första steget för att förbättra pengars plats i våra liv.
Börja med att använda ett positivt språk kring pengar idag. Börja säga "Jag väljer att inte" köpa det här föremålet eller "Det är inte en ekonomisk prioritet." Detta visar att du gör medvetna val.
Å andra sidan, att säga "jag har inte råd" något flyttar ansvaret bort från dig. Du blir offer för något utanför din kontroll, vilket antyder att du inte har något med det att göra.
Om du till exempel bestämmer dig för att köpa ett dyrare hus med en högre bolåne- och underhållskostnad, kanske du inte har lika mycket att spendera på semester, kläder eller en storbilds-tv. Det betyder inte att du inte har råd med storbilds-tv – det betyder helt enkelt att du har spenderat dina pengar någon annanstans. Ditt beslut speglar vad som är viktigt för dig.
Tänkesätt är ett kraftfullt inflytande, och språket du använder kan stödja den förändringen. Använd positiva ord för att stödja den förändringen. Att säga till dig själv "Jag sparar lite varje månad" ändrar ditt perspektiv när du bygger sparande oavsett hur lite ditt sparkonto ökar.
Att anstränga sig för att använda ett språk som visar ägarskap och ansvar kring pengar är det viktiga. Positivt språk förändrar vår attityd kring pengar när det hörs tillräckligt ofta.
Negativ förstärkning om tillståndet i din ekonomi, även om det är självprat, påverkar självkänslan. Sluta slå dig själv med negativt språk som "Jag kommer aldrig att bli skuldfri" och "Jag är ett ekonomiskt misslyckande." Det finns en psykologisk kostnad för skulden, och studier har funnit samband med depression och självmord.
Du är inte ett offer för dina ekonomiska omständigheter.
Ändra ditt beteende långsamt
Överväg inte ens någon skuldkonsolideringsplan eller bostadslån förrän du har slutat skapa nya kreditkortsskulder.
Även om den högen av skulder kan försvinna, är människor vanligtvis tillbaka till sitt tidigare saldo, även om det är femsiffrigt, inom bara sex månader om de betalar av sin kreditkortsskuld i en klumpsumma. Det beror på att det inte har skett en åtföljande beteendeförändring. Investera din tid på beteendeförändring istället.
Liksom förändringar som involverar mat, vinner långsamt och stadigt loppet i att skapa nya pengarvanor. Börja med att granska vad som står på din kreditkortsräkning varje månad. Människor hittar ofta återkommande utgifter för tjänster som de inte ens använder längre eller värre, något de aldrig anmält sig till! Ta dig tid att ta bort dem från ditt kreditkort.
Finns det andra automatiska betalningar för tjänster som du använder som du kan avstå tills du betalar av din skuld? Varje $10 du skär minskar också räntekostnaderna och tar dig till utbetalningspunkten tidigare.
Välj att leva utan att debitera någonting under en månad samtidigt som du skapar en hållbar plan för ditt ekonomiska liv.
Ett kreditkortsuppehåll hjälper dig att bygga upp en ny vana att tänka innan du sveper, klickar eller trycker. Fortsätt använda det nya språket kring ekonomiska beslut för att göra detta enklare.
Var ärlig mot vänner när du skär ner på utgifterna. Träffas för drinkar istället för middag eller kaffe istället för drinkar. Om det du värdesätter är tid med dina vänner, kommer de att förstå och kanske till och med vara gladare med alternativa, kreativa planer.
Planera nu för semestern. Prata med familjen med en begäran om att "förenkla semestern." Föreslå att varje person ger en gåva till endast en person istället för att ge gåvor till alla eller alla bidrar med mat till måltiden. Om du tar ledningen kan du bli förvånad över vem mer som känner sig lättad och tacksam.
Skapa en utgiftsplan
När du börjar ändra ditt språk och begränsa din kreditkortsanvändning är det dags att ta itu med dina siffror och skapa nya livslånga vanor.
På den ekonomiska sidan:
För en kraftfull påminnelse om hur kombinationen av nytt språk, nytt beteende och ett nytt förhållningssätt till utgifter kan förbättra din ekonomi, erbjuder jag ett av mina favoritexempel, en kund som sa till mig att hon "aldrig skulle komma ur skulden. Jag försökte."
Jag bad henne försöka en gång till. Jag utmanade henne till två enkla uppgifter varje vecka: för det första, skapa ett sätt att spara pengar, och för det andra, ha kul med bara $10 varje vecka.
I slutet av sex veckor dök hon upp på mitt kontor, energisk och leende. "Jag har provat så många nya saker! Sparade pengar genom att gå till biblioteket istället för att köpa en ny bok. Sedan bjöd jag på kaffe till en vän, vilket var kul.” Hon fortsatte listan över nya beteenden som passar in i hennes kassaflödesplan, från en eftermiddagsmatiné till att säga upp två filmprenumerationer.
Jag frågade om att betala av hennes skuld. Hon log, "Jag betalar det lägsta och lever helt på min inkomst. Jag har redan sparat $150!"
Det slutade med att hon betalade av sina skulder med året och höll sig sedan skuldfri.
Forskning visar att det kan ta så lite som 18 dagar att skapa en vana, men för vissa människor tar det veckor längre. Nyckeln är att inte ge upp om du gör en halka. Sätt dig tillbaka på rätt spår utan negativt språk eller att ta till gammalt beteende.
Överväg andra resurser för stöd: Anonyma gäldenärer, böcker, podcaster och terapi, som försäkringen kan täcka, kommer att påminna dig om att du inte är ensam och att det finns en väg ut. Min favoritbok är "Hur man kommer ur skulden, håller sig skuldfri och lever välmående för alltid" av Jerrold Mundis; den senaste upplagan publicerades 2012.
Känner du att detta långsammare tillvägagångssätt aldrig kommer att få dig ur skulden? Tänk på detta: Om pengar fixade problem med pengar, skulle lotterivinnare aldrig gå sönder. Men många av dem gör det. Mer viktigt, när han intervjuades fem år senare, många önskar att de aldrig hade vunnit.
Skuld är inte bara ett sifferspel. Börja ändra ditt beteende, ditt språk och skapa en kassaflödesplan nu. De långsiktiga effekterna kommer att märkas i många år framöver.
CD Moriarty är en certifierad finansiell planerare, en kolumnist för MarketWatch och en talare för personlig ekonomi. Hon bloggar kl MoneyPeace.
Lär dig hur du skakar om din ekonomiska rutin på MarketWatch's Bästa nya idéer i Money Festival den 21 september och 22 september i New York. Gå med Carrie Schwab, ordförande för Charles Schwab Foundation.
Mer från MarketWatch
Den här finansiella planerarens hemlighet utan att misslyckas kommer att få dig att utan ansträngning spendera mindre
Det här paret gick från att spara nästan ingenting till 70 % av sin inkomst – så här ändrade de sitt tänkesätt
"Passionsbudgetering" låter dig behålla det som är viktigast men ändå fixa din ekonomi
Att spåra utgifter var en väckarklocka: Hur detta par betalade av en skuld på 71 5 USD på XNUMX år
Källa: https://www.marketwatch.com/story/you-work-hard-to-pay-off-debt-heres-the-secret-to-keep-you-from-backsliding-as-the-economy- slows-11660929550?siteid=yhoof2&yptr=yahoo