Det är öppen inskrivningssäsong, vilket innebär att det är dags för de flesta arbetare att välja förmåner för det kommande året. Sjukförsäkring är en av de mest populära förmånerna som arbetare granskar årligen, men det finns mer att säkra sjukvård för dig och din familj. Det är viktigt att tänka på hur du ska betala för sjukvårdskostnader som kanske inte täcks av försäkringen.
Om du deltar i en kvalificerad hälsoplan med hög avdragsgill (HDHP), kan du vara berättigad till ett hälsosparkonto (HSA), som låter dig spara, investera och betala för sjukvårdskostnader. För 2023 anses planer med en avdragsgill på minst $1,500 3,000 för en individ eller $48 XNUMX för en familj som HDHP av IRS. HSA:er kan vara ett bra komplement till arbetarnas finansiella verktygspaket, men ändå använder mindre än hälften av alla anställda (XNUMX%) som erbjuds en HSA av sin arbetsgivare, enligt data från Schwab Retirement Plan Services. För att få ut det mesta av en HSA, överväg dessa viktiga egenskaper och strategier.
Medlen rullar över
Till skillnad från ett flexibelt sparkonto, som har en policy för "använd det eller förlora det", finns oanvända HSA-medel kvar på ditt konto år efter år och överförs när du byter arbetsgivare.
Strategi: Använd en HSA som ett långsiktigt sparmedel för framtida medicinska kostnader och även andra pensionskostnader.
Detta fungerar särskilt bra för arbetare som bara har små kopior och recept att ta hand om nu. Om dina egna utgifter för sjukvård är minimala och du kan, överväg att betala dem på egen hand samtidigt som du låter medlen i din HSA växa skattefritt. På så sätt kan du förbereda dig för att täcka potentiella ytterligare tjänster eller behandlingar, förväntade eller oväntade, som kan höja dina vårdkostnader på vägen, även när du går i pension.
Trippel skatteförmån
HSA-bidragsgivare kan dra skattefördelar på tre sätt. För det första är avgifter avdragsgilla, vilket minskar din skattepliktiga inkomst. För det andra växer bidrag och inkomster skattefritt, och för det tredje är uttag för kvalificerade sjukvårdskostnader skattefria.
Strategi: Om du har möjlighet, överväg att finansiera din HSA upp till gränsen för att maximera skatteförmånerna. Bidragsgränsen 2023 är $3,850 7,750 för individer och $XNUMX XNUMX för familjer.
Bidragsgivare har också möjlighet att investera medel. De flesta yngre arbetare (58 % av Generation Z och 56 % av millennials) investerar åtminstone en del av sin HSA i fonder eller andra typer av investeringar förutom kontanter, jämfört med 38 % av Generation X och 30 % av boomers, Schwab-data show. Mina kollegor på Schwab Center for Financial Research generellt föreslå hålla två till tre års rutinmässiga medicinska utgifter i kontanter, kontantinvesteringar eller liknande lågvolatilitetsinvesteringar och investera det återstående saldot för potentiell tillväxt.
Uttagsflexibilitet efter 65
Det finns ingen skatt på HSA-uttag för medicinska utgifter oavsett din ålder, men om du drar dig för icke-medicinska utgifter före 65 års ålder, möter du inkomstskatt plus en straffavgift på 20%. Efter 65 års ålder beskattas HSA-uttag för icke-medicinska utgifter som vanlig inkomst, precis som dina uttag från en traditionell 401(k) eller IRA. Och du kan använda pengarna till vad du vill.
Strategi: Se din HSA som ett kompletterande pensionssparande.
Utöver skatteparallellerna med traditionella pensionskonton, har inte HSA:er en obligatorisk minimifördelning (RMD), vilket är det minsta årliga belopp du måste ta ut från traditionella 401(k)s eller IRAs efter 70 ½ eller 72 års ålder för de som fyller 70 efter den 1 juli 2019. HSA-användare kan inte fortsätta att bidra när de väl har registrerat sig i Medicare eller om de inte omfattas av en HDHP, men de har ett överflöd av flexibilitet att använda befintliga HSA-medel vid eller nära pensioneringen.
Det är viktigt för alla att förstå och utnyttja skattefördelaktiga konton för att hjälpa till att maximera sina besparingar. Börja med att bidra till en arbetsgivarsponsrad pensionsplan som en 401(k), speciellt för att få matchande dollar från ditt företag. Om du har råd att lägga undan mer, fundera över hur att bidra till en HSA kan passa in i dina övergripande ekonomiska mål. Och kom ihåg att om du har frågor, kontakta din 401(k)- eller HSA-leverantör.
Catherine Golladay är verkställande direktör och chef för Schwab Finansiella tjänster på arbetsplatsen.
Informationen häri ägs av Schwab Retirement Plan Services Inc. (SRPS) och är endast i informationssyfte. Ingen av informationen utgör en rekommendation från SRPS. Informationen är inte avsedd att tillhandahålla skatte-, juridisk- eller investeringsrådgivning; vänligen rådfråga din revisor eller investeringsrådgivare för hur detta gäller för din specifika situation. SRPS garanterar inte lämpligheten eller det potentiella värdet av någon särskild investering eller informationskälla. Viss information som tillhandahålls häri kan komma att ändras. Ingen av informationen häri får kopieras, tilldelas, överföras, avslöjas eller användas utan uttryckligt skriftligt godkännande från SRPS och dess dotterbolag.
Finansiella tjänster på arbetsplatsen är ett företag som erbjuder produkter och tjänster genom Schwab Retirement Plan Services, Inc.; Schwab Stock Plan Services; och efterlevnadslösningar. Schwab Retirement Plan Services, Inc., tillhandahåller journalföring och relaterade tjänster med avseende på pensionsplaner. Schwab Stock Plan Services är en division av Charles Schwab & Co., Inc. som tillhandahåller tjänster för aktiekompensationsplaner och mäklarlösningar för företagskunder. Compliance Solutions består av Schwab Designated Brokerage Services (DBS), en division av Charles Schwab & Co., Inc. DBS tillhandahåller mäklarlösningar för företagskunder som övervakar sina anställdas värdepappersaktivitet. Schwab Retirement Plan Services, Inc. och Charles Schwab & Co., Inc. (medlem SIPC, www.sipc.org) är separata men anslutna enheter, och var och en är ett dotterbolag till The Charles Schwab Corporation. 1122-2BWL
Källa: https://www.marketwatch.com/story/your-hsa-can-be-an-extra-retirement-savings-how-to-make-smart-choices-during-open-enrollment-11666971417?siteid= yhoof2&yptr=yahoo