Pensionärssparare som har betalat av sina bolån eller har gjort sin senaste collegebetalning bör ta en stund att fira. Då borde de få fullt upp med att sätta sin nyfunna vindfall igång.
Med tanke på att bolån och barns utbildning är två av de största budgetposterna för många människor, kan det att göra den sista betalningen på ett bostads- eller studielån, eller att avsluta besparingsbidrag från college, frigöra en betydande en del pengar. I kombination med statliga ansträngningar för att uppmuntra återhämtande pensionssparande, kan dessa extra pengar ladda 401(k)s och individuella pensionskonton.
Ändå gör många människor som lovar att komma ikapp sina mål för pensionssparande när de väl är tomma inte det, visar nya undersökningar föreslå. En del av det kan vara att inte veta hur de ska fördela deras nyligen frigjorda kassaflöde, eller ens hur mycket som har frigjorts. Tänk på det här exemplet: Om föräldrar bidrar med skattefria maximala 16,000 529 $ vardera årligen till en "2,000" utbildningssparplan och har ett månatligt bolån på cirka 56,000 4,700 $, det är XNUMX XNUMX $ per år tillsammans, eller cirka XNUMX XNUMX $ i månaden. Även om de bara har betalat av college eller inteckning och fortfarande har den andra betalningen, kan det fortfarande finnas mycket extra pengar att använda.
"För de flesta är det nästan som att få en löneförhöjning när kostnaderna för hem och högskola väl är lättade", säger Jim Colavita, senior förmögenhetsrådgivare på GenTrust i New York City.
Att ha en disciplinerad plan är avgörande för att använda det fria kassaflödet på ett klokt sätt, och hur man använder det kan bero på när pengar blir tillgängliga. Här är några förslag på hur du distribuerar om dessa tillgångar:
Åldrar 50-55
Finansiella rådgivare riktar sig mot två huvudmål för människor i denna åldersgrupp: att öka pensionssparandet och betala ned skulder, särskilt hög ränta rörlig skuld.
Börja med att öka bidragen till 401(k) eller andra arbetsgivares sparplaner. Helst kommer sparare att maximera sitt bidrag, men som ett minimum bör de spara tillräckligt för att få någon arbetsgivarmatchning, säger John Campbell, senior vice president och senior wealth strateg för US Bank Private Wealth Management i Chicago. För närvarande kan en person 50 år eller äldre lagra så mycket som $27,000 401 i en 50(k). Dessutom kan personer över 7,000 bidra med $XNUMX XNUMX årligen till ett traditionellt individuellt pensionskonto eller, om deras inkomst tillåter, en Roth IRA.
Om nära-pensionärer har maxat sina 401(k) och andra konton, kan ett annat alternativ vara att finansiera ett hälsosparkonto, säger Laura Davis, en finansiell planerare på Baird i Nashville, Tenn., som är tillgängligt för personer med hög- avdragsgilla hälsoplaner. Dessa kan vara tilltalande eftersom bidragen minskar den skattepliktiga inkomsten, som en 401(k), uttag som används för medicinska ändamål är skattefria och pengar som inte spenderats det året rullar över och om kontot samlar på sig ränta eller har investeringsalternativ, är intäkterna skattefri. Det maximala bidraget för ensamstående är $3,650 7,300 per år, eller $55 1,000 för en familjeplan. HSA:er har ett återhämtningsbidrag för personer över XNUMX på XNUMX XNUMX USD.
En annan bra användning av gratis kontanter: Ta itu med hög ränta skuld, definierad som skuld som har en ränta på 10% eller högre, säger Colavita. Sparare kan vänta med att betala skulder som är i de lägre ensiffriga siffrorna och istället lägga pengarna på pensionssparande för att dra fördel av den långsiktiga marknadsavkastningen som vanligtvis överstiger räntan på lågränta.
Davis lägger till ett tredje alternativ är att börja spara till större hemförbättringar som ska göras innan pensionen, särskilt för personer som kanske bor i sina hem eller vill ålder på plats. Campbell håller med och säger att denna typ av fond kan samla besparingar för framtida bruk, liknande en nödfond.
"Du kan utnyttja den fonden och det har ingen som helst inverkan på dina kassaflödesbehov", säger han.
Nästan pensionärer i denna åldersgrupp kan välja att ta itu med ett av de tre alternativen, särskilt om högränteskulder är en tung börda. För sparare som vill dela upp sitt kassaflöde i olika mål, föreslår Campbell detta: att allokera minst 50 % till pensionsinvesteringar, 10 % till 25 % till att betala ner rörlig skuld och 10 % till 25 % till husreparationssparande.
Åldrar 55-60
För personer som blir tomtbo eller bolånefria i denna åldersgrupp är frågan om när de vill gå i pension. Om den tidshorisonten är 10 år eller längre förblir rådgivarnas fördelningsråd desamma, spara minst hälften till pensionen, betala av skulden och spara till hemförbättringar.
Men för dem som vill gå i pension inom 10 år är det nu dags för människor att träffas för att diskutera övergången till pension och för att starta eller uppdatera en ekonomisk plan. En finansiell rådgivare kan beskriva spararens källor till pensionsgaranti, inklusive socialförsäkring och pensioner, hur man ska komplettera den inkomsten för att möta fasta utgifter, hur man fördelar i enlighet med deras risktolerans, pensionsmål och -mål och idealisk pensionsålder.
"Mellan 55 och 60 skulle jag säga att börja tänka på de saker som kan göras för att bevara och skydda fler av dina tillgångar," säger Campbell.
Det kan inkludera ombalansering av portföljer för att minska risken eller att börja bygga en kontantkudde för den person som är fem år eller mindre från pensionering. Börja titta på kostnaden för långtidsvårdsförsäkringar, särskilt om nära pensionärer är på rätt spår med pensionssparande. Rådgivarna föreslår att man undersöker hybridlösningar som kan användas för långtidsvård eller har dödsfallsförmåner, som liknar livränta.
En potentiell besparingsfördelning för frigjorda pengar för någon med ett kortare pensionsmål skulle vara minst 50 % i pensionssparande, med resten fördelat beroende på behov, 10 % till 15 %, mellan hushållssparande, skuldminskning, och långtidsvård.
Åldrar 60-65
I denna åldersgrupp bör sparare styra en del frigjort kassaflöde till att bygga likvida konton. Beroende på en persons komfort med att hålla kontanter eller tolerans för marknadsvolatilitet, kan en sparare ha en kontantkudde av så mycket som fyra års fasta levnadskostnader, minus vilka garanterade inkomstkällor som den närmaste pensionären än har, säger Davis.
Långsiktigt sparande är fortfarande viktigt, säger rådgivarna, eftersom pensioneringen kan pågå i minst 20 år. Campbell säger att pensionärer bör tänka på en pension som varar i tre faser och anpassa sina besparingar till dessa faser. Fas ett varar från pensionstillfället till ungefär 75 års ålder, fas två sträcker sig från 75 till 85 och fas tre är 85-pluss.
I steg ett bör 25 % till 50 % av det extra kassaflödet först allokeras till att bygga upp kontanter och till långsiktigt sparande. Eventuella extra pengar kan öronmärkas för underhåll av hemmet eller andra stora biljetter och skuldminskning.
Campbell säger att det också är möjligt att människor behöver använda alla pengar som ursprungligen tilldelades deras barns högskoleutbildning eller bolån för att försörja sig själva i pension. Men om de kan avsätta 10 % för långsiktigt sparande gör spararna fortfarande framsteg för sin framtid.
"Det är nyckeln. Det är de små stegvisa framstegen som kan ha en oproportionerlig inverkan senare, säger han.
Skriva till [e-postskyddad]
Källa: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo