Pensioner kan faktiskt vara billigare för arbetsgivare än 401(k)-planer

Med några få anmärkningsvärda undantag är pensionsåldern i stort sett över i USA, där traditionella förmånsbestämda planer för det mesta ersätts av avgiftsbestämda pensionsförsäkringar som 401(k)-planer. En ny studie från National Institute on Retirement Security tycks dock tyda på att slutet på pensionerna faktiskt inte är så fördelaktigt för företag som en gång trodde. Faktum är att ett ge anställda en traditionell pensionsplan faktiskt kan vara billigare än att driva en 401(k) eller annan avgiftsbestämd plan.

Om du vill ha hjälp med att spara till pension, överväg att hitta en finansiell rådgivare med SmartAssets kostnadsfria matchningstjänst för finansiella rådgivare.

Varför är 401(k)-planer dyrare än pensioner?

Logiken bakom varför företag ville byta till avgiftsbestämda planer är ganska enkel. I en traditionell pensionsplan är företaget på hugget för en förutbestämd betalning varje år tills en arbetare dör. Om de lever särskilt länge kan det bli dyrt. Med en avgiftsbestämd plan som en 401(k) bestäms dock betalningen helt av hur mycket en anställd sparat under sina arbetsår - och om de tar slut påverkar det inte arbetsgivaren.

Gruppkaraktären hos en pensionsplan kan dock faktiskt leda till lägre kostnader för arbetsgivarna, enligt den nya NIRS-studien.

"Pensioner har stordriftsfördelar och riskpooler som helt enkelt inte kan replikeras av individuella sparkonton", säger Dan Doonan, NIRS verkställande direktör, i ett uttalande. "Detta innebär att pensioner kan ge pensionsförmåner till en mycket lägre kostnad."

Studien fann att för att ersätta 54 % av inkomsten för anställda efter pensionering krävde en DB-plan bidrag på 16.5 % av den totala lönesumman. En DC-plan krävde under tiden 32.3 % av lönelistan för att komma till samma slutpunkt.

"Dessa kostnadsskillnader är en viktig faktor för arbetsgivare och beslutsfattare med tanke på att de flesta amerikaner är djupt oroade över pensionen och pensionssparnivåerna är farligt låga för det typiska amerikanska hushållet", noterar Doonan. "Policymakers gör klokt i att skydda befintliga pensioner samtidigt som de främjar innovation i DC-planer för att förbättra den ekonomiska säkerheten för dem som förlitar sig på 401(k)-konton."

Berättelsen fortsätter

Grunderna i pensionsplanen

En pensionsplan fungerar genom att pengar tillförs en pool av både företaget och anställda som är inskrivna i planen. Det kan finnas en klippa vid vilken tidpunkt en person blir inflyttad i planen - vilket innebär att du blir berättigad till förmåner efter att ha arbetat på företaget under en viss tid.

Pengarna som läggs i poolen investeras sedan på marknaden så att den växer. Det kommer ofta att finnas antingen en investeringsstyrelse eller en finansiell rådgivare som gör investeringsval. Pengarna från poolen används sedan för att betala förutbestämda summor pengar till pensionerade anställda, ofta baserat på hur länge en person har arbetat på företaget och vad de hade för lön medan de var där.

401(k) Plan grunderna

En 401(k) plan är mycket mer individualistisk. Varje person bidrar med pengar till sitt eget konto och väljer från en meny med investeringsalternativ. När de går i pension kan de schemalägga sin egen uttagsplan för att ta ut pengar efter behov. Pengar som bidrags till en 401(k) sätts i före skatt, så deltagarna kommer att betala skatt när de tar ut pengar i pension.

Det finns ibland ett arbetsgivarelement i 401(k)-planer - en arbetsgivarmatchning. Detta är ett alternativ som vissa arbetsgivare använder som en del av de anställdas ersättningspaket. I grund och botten kommer ett företag att matcha en viss summa pengar som den anställde bidrar med. Detta kan vara en dollar-för-dollar-matchning eller en möjlig matchning, men i allmänhet bidrar företaget bara baserat på hur mycket varje anställd bidrar.

The Bottom Line

Under de senaste decennierna har pensionsplaner i stort sett fasats ut till förmån för avgiftsbestämda planer, utom i ett fåtal branscher, särskilt den offentliga sektorn. Ny forskning visar dock att den konventionella visdomen kan vara fel och pensionsplaner kan faktiskt kosta arbetsgivare mindre än att erbjuda en 401(k) plan.

Pensioneringstips

• Oavsett vilken typ av pensionsplan ditt företag erbjuder, kan en finansiell rådgivare hjälpa dig att planera för dina gyllene år. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

• Det är viktigt att veta hur mycket du behöver för att leva dina pensionsdrömmar. Använd SmartAssets pensionskalkylator för att se vad du behöver och om du är på väg att komma dit.

Fotokredit: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

Inlägget Pensioner kan faktiskt vara billigare för arbetsgivare än 401(k)-planer visades först på SmartAsset-bloggen.