De flesta stora ekonomiska system använder idag fraktionerad reservbank för att stabilisera och växa sina ekonomier. Med fraktionell reservbank kan banker låna ut inlåning med ränta för att förstärka ekonomin. Federal Reserve grundades 1913 för att bättre reglera bankmarknaden så att bankerna inte fick slut på pengar och människor kunde få tillgång till fler lånemöjligheter. Att förstå fraktionerad reservbank kan ge dig mer förtroende för banksystemet och leda till bättre pengabeslut för att öka din rikedom. Du kan också arbeta med en finansiell rådgivare som kan hjälpa till att skapa en ekonomisk plan eller hantera dina tillgångar åt dig.
Fractional Reserve Banking och hur det fungerar
Fractional reserve banking är ett system där banker endast är skyldiga att hålla en bråkdel av bankinsättningar till hands. Det betyder din bank håller en procentandel av dina pengar, lånar ut resten av dem eller investera pengarna för att öka sina totala tillgängliga medel. Banker kan använda dessa lån för att stimulera ekonomin och göra kontanter mer tillgängliga för dem som behöver dem. Detta ger fler möjligheter för människor att göra saker som köpa ett hus eller starta ett företag.
Historiskt sett har Federal Reserve satt reservkraven på transaktionskonton - såsom check- och sparkonton - till 10%. Så om du hade 10,000 9,000 USD i dina besparingar skulle din bank kunna använda XNUMX XNUMX USD av det.
Men från och med den 26 mars 2020, Federal Reserve kräver inte längre amerikanska banker att hålla pengar i reserv för transaktionskonton. Tanken är att dessa pengar används bättre om de frigörs för att låna ut, vilket stimulerar ekonomin. Med dessa lån kan banker ta ut ränta för att betala för sina utgifter och växa sin verksamhet, vilket frigör mer pengar att låna ut.
Vad är fraktionell multiplikatoreffekt?
Bråkmultiplikatoreffekten, eller insättningsmultiplikatorn, är hur banker kan skapa pengar baserat på varje enhet pengar de har. Denna multiplikator är en grov uppskattning baserad på de medel som hålls i reserv för att förutse hur mycket pengar som kan tjänas på av de återstående pengarna. Det är enkelt att räkna ut.
För att börja, dividera 1 med procentandelen som finns i reserven. I det här exemplet använder vi det tidigare kravet på 10 %. När du har det här numret har du din insättningsmultiplikator.
Insättningsmultiplikator = 1 / 0.10
Insättningsmultiplikator = 10
Det betyder att för varje $1 som finns kvar i reserv kan du uppskatta att banker kommer att skapa $10. Denna uppskattning bryter mot det faktum att banker inte längre behöver hålla en reservprocent. Ändå illustrerar ekvationen en kraftfull effekt: ju lägre pengar i reserv, desto större belopp kan skapas genom utlåning.
Fraktionell reservförordning
Innan man grundade Federal Reserve 1913 etablerade den amerikanska regeringen USA:s centralbanksystem med National Bank Acts från 1863 och 1864. Dessa lagar satte kassakraven för alla banker till 25 %, oavsett bank- eller kontotyp.
Med införandet av Federal Reserve Act 1913 skapades Federal Reserve och fick makten att kräva att långivare ska hålla pengar i reserver. Från 1913 till 2020 varierade antalet nödvändiga reserver från 7 % – 13 %, beroende på typ av bank.
Sedan 2020 har bankerna inte varit tvungna att hålla några av pengarna på dina spar- eller checkkonton i reserv. Detta gjordes i ett försök att stimulera ekonomin och det kan förändras igen om Federal Reserve anser det nödvändigt.
För- och nackdelar med Fractional Reserve Banking
Som med alla typer av finansiellt system finns det för- och nackdelar. Nu när du vet vad fraktionerad reservbank är och hur det fungerar, låt oss diskutera om fördelarna överväger de potentiella riskerna.
Fördelar med Fractional Reserve Banking
Tillåter banker att använda de pengar som annars bara skulle stå oanvända.
Låter banker låna ut pengar till privatpersoner och företag som behöver det, vilket ökar ekonomin.
Genom dessa lån tar bankerna in avgifter och räntor, vilket ökar avkastningen för att finansiera nya lån.
Nackdelar med Fractional Reserve Banking
Detta ökar sannolikheten för bankkonkurs om för många tar ut sina pengar på en gång. Detta hände under Great Depression, bara 16 år efter att Federal Reserve skapades.
Vissa ekonomer tror att ekonomin kommer att överstimuleras och i slutändan krascha om det inte finns tillräckligt med reserver.
Alternativ till Fractional Reserve Banking
Ett fullständigt reservsystem är det mest uppenbara alternativet till ett fraktionerat reservbanksystem. Det är här bankerna håller 100 % av insättningarna i reserv, vilket innebär att alla insättningar är precis där du placerar dem. Naturligtvis förlorar detta fördelen med ett fraktionerat reservsystem, där banker kan skapa mer pengar genom att låna ut din insättning.
Ett annat system som Federal Reserve har utforskat är Central Bank Digital Currency (CBDC). Medan idag den enda formen av valuta som finns tillgänglig är fysisk, undersöker Fed möjligheten till en centraliserad digital valuta. För närvarande befinner sig detta alternativ i de preliminära stadierna av Fed och utvärderar fördelar och risker, samt tar emot offentlig feedback.
The Bottom Line
Fraktionerad reservbank förpliktar deltagande banker att bara behålla en bråkdel av din insättning i reserv, och låna ut resten. Detta genererar avkastning för bankerna genom avgifter och räntor. Medan det fanns reservkrav för USA banker i över 150 år är det inte längre fallet. Från och med mars 2020 är banker inte längre skyldiga att hålla reserver för transaktionskonton, såsom checkar eller sparkonton. Även om det kan verka riskabelt, tillåter fördelarna med detta system att vår ekonomi fortsätter att växa.
Tips för bättre pengahantering
Bankverksamhet är bara en del av din ekonomi. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att sätta upp mål och genomföra din ekonomiska plan. Om du inte har en finansiell rådgivare behöver det inte vara svårt att hitta en. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.
Att hitta rätt bank för dig är avgörande för din ekonomi. Det var därför SmartAsset granskade och jämförde många banker över hela landet baserat på vad de erbjuder och deras viktiga funktioner. Här är en sammanfattning för 2022.
Fotokredit: ©iStock.com/Boris Jovanovic, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
Posten Vad är Fractional Reserve Banking? visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html