För- och nackdelar med att avrunda din portfölj med CD-skivor

Key Takeaways

• CD-skivor betalar mer än sparkonton, men vanligtvis mindre än aktiemarknaden på lång sikt. De är vanligtvis en bra match för konservativa sparare med medelfristiga penningmål.
• När du väl har öppnat en CD kommer du inte att kunna komma åt huvudmannen förrän i slutet av terminen utan att drabbas av straff. Villkoren kan vara allt från tre månader till 10 år.
• Inkomster på CD-skivor är skattepliktiga som inkomst. Du kan skydda ditt intresse från skatter genom att sätta upp en CD-stege inom en Roth IRA.

CD-skivor är ett av de säkraste ställena att förvara dina pengar på, med en statlig försäkring som praktiskt taget garanterar att du får tillbaka dina pengar med ränta. Medan räntorna vanligtvis är mycket lägre än vad du får från aktiemarknaden, gör CD-skivornas säkerhet att de passar många människors ekonomiska planer. När du har en förståelse för hur de fungerar kan du utvärdera om de är en bra matchning för dina personliga ekonomiska mål.

Hur CD-konton fungerar

CD-skivor är FDIC-försäkrade sparprodukter. När du öppnar en CD tar du ett engångsbelopp och låser in det på kontot under en bestämd tid – vanligtvis med en fast ränta. Denna räntesats är vanligtvis märkbart högre än något du hittar erbjuds för ett vanligt sparkonto. Om du tar ut dina pengar innan terminen löper ut, kommer du dock att bli skyldig för tidiga uttagsavgifter.

Säg att du ville öppna en treårig CD. En av de bästa priserna för denna termin just nu är 3.25 % APY. Minsta insättning är $1,000 1,100.75. Om du öppnar kontot med ett minimum, kommer din CD att ha $XNUMX XNUMX totalt i slutet av din period.

Du bör planera att dina 1,000 1,000 dollar stannar i CD:n under hela terminen, vilket i det här fallet skulle vara tre år. Om du tar ut pengarna inom det första året, skulle PenFed ta alla räntor du hade tjänat innan du fick tillbaka dina $30 XNUMX. Efter det första året skulle de ta XNUMX % av den totala räntan för hela treårsperioden. Dessa påföljder ändras beroende på din finansiella institution.

Hur IRA CD-skivor fungerar

Räntan på CD-skivor är skattepliktig inkomst. Vissa sparare kan spara på skatter genom att öppna kontot som en IRA CD - eller ett individuellt pensionsbevis. IRAs skatteregler gäller då, vilket innebär att du inte behöver betala årlig skatt som en vanlig CD eller sparkonto.

Med en traditionell IRA är pengarna du lägger på din CD-skiva avdragsgilla under året för dina bidrag. Men när du drar dig ur din IRA i pension, beskattas uttagen med din vanliga inkomstskattesats, vilket sannolikt är lägre när du inte längre kommer att arbeta heltid.

Om du har en Roth IRA CD, kommer pengarna du lägger in i din IRA CD fortfarande att räknas som skattepliktig inkomst under det år du bidragit - det kommer inte att vara avdragsgilla. Men när du gör uttag i pension behöver du inte betala någon skatt på dem. Denna strategi hjälper dig att undvika att betala inkomst- eller kapitalvinstskatt på ränta som din CD tjänar.

IRA har skattegynnsamma aspekter men kom ihåg att detta är ett verktyg som syftar till att spara pengar till pensionen. Du kommer normalt inte att ha tillgång till dessa medel utan att betala skatter och straffavgifter förrän du når en åldersgräns för dessa konton.

CD-skivor har mindre risk

CD-skivor är en extremt lågriskprodukt att ha i din portfölj. De kan tjäna dig en högre ränta än ett sparkonto, men det är högst osannolikt att de tjänar lika mycket som en indexfond under en period av decennier.

Anledningen till att intjäningspotentialen är lägre är att de i sig är mindre riskfyllda. Det finns omständigheter där en straffavgift för tidigt uttag kan minska din huvudsakliga investering, men det är extremt sällsynt. Så länge din CD förvaras hos en FDIC-försäkrad institution är den försäkrad upp till $250,000 500,000 per insättare. Det betyder att gemensamma konton kan kvalificera sig för upp till XNUMX XNUMX USD i statligt stödda försäkringar.

Det finns heller ingen marknadsrisk med en CD. Aktie- och obligationsmarknaderna kan gå ner, och det påverkar inte din CD. Du vet exakt hur mycket pengar du har lagt in och hur mycket ränta du kommer att tjäna när din CD förfaller. Du vet detta från dag ett och ser det fungera genom dina vanliga kontoutdrag fram till förfall.

CD-stege

En CD-stege hjälper dig att diversifiera din CD-portfölj för att hjälpa dig att hantera räntorna och undvika att låsa undan pengar för länge. Till exempel, istället för att öppna en CD-skiva på 50,000 10,000 $ med en femårsperiod, kan du välja fem CD-skivor för XNUMX XNUMX $ vardera. Du kan ha en mogen på ett år, två år och så vidare.

Denna strategi ger dig periodisk tillgång till pengar utan att betala några straffavgifter för förtida uttag. Räntorna varierar sannolikt beroende på löptid, och du tjänar inte lika mycket på kortare CD-skivor i de flesta fall. De rullande förfallodatumen erbjuder dock flera fördelar.

Helst återinvesterar du dina intäkter i ännu fler cd-skivor för att hålla dina besparingar växande, men det ger dig möjlighet till lite kortsiktig likviditet. Om du behöver utnyttja en del av dina besparingar, skulle du ha möjlighet att få tillgång till det strafffritt på bara ett år istället för att vänta fem år eller bryta hela CD:n.

Aktier ger en bättre avkastning (vanligtvis)

Om du investerar långsiktigt kommer aktier sannolikt att erbjuda en dramatiskt högre avkastning. Medan CD-skivor för närvarande betalar över 3 % i en miljö med hög ränta, är den historiska årliga genomsnittliga avkastningen för S&P 500 11.88 %.

Eftersom den siffran är genomsnittlig och årlig, betyder det inte att du kommer att tjäna 11.88 % varje år. Vissa år kan du tjäna mycket mer. Under andra år kommer du sannolikt att förlora pengar.

Men om du använder en köp-och-håll-strategi under en lång tidsperiod, är dessa genomsnittliga årliga avkastning vad du vill överväga snarare än hur mycket du "gör" eller "förlorar" under ett givet år. CD-skivor kan vara en säkrare "investering", men de kommer sannolikt också att tjäna mindre.

Tänk på dina mål och väg därefter

Hur du sparar eller investerar dina pengar kommer att vara helt kopplat till dina personliga mål. Om du är i tjugoårsåldern och bara är intresserad av att spara till pension, kommer du förmodligen att överväga aktier mer än CD-skivor.

Om du närmar dig pensionen och inte orkar förlora några pengar, blir en CD mer tilltalande.

Om du inte känner dig helt bekväm med att utvärdera din egen risktolerans kan du låta AI göra det åt dig. Q.ai's Investeringssatser bygga och underhålla en portfölj åt dig, med hänsyn till din tidshorisont, finansiella mål och marknadsplatsdata.

Att använda en CD utanför en IRA kan hjälpa dig att nå dina medelfristiga finansiella mål utan den kortsiktiga risken på aktiemarknaden. Du kan bygga en CD-stege för att lagra dina besparingar för en handpenning i hemmet, en handpenning för ett autolån, den förväntade födelsen av ett barn eller någon annan milstolpe i livet till en potentiellt högre takt än om du hade pengarna på ett sparkonto.

Ladda ner Q.ai idag för tillgång till AI-drivna investeringsstrategier. När du sätter in $100 lägger vi till ytterligare $100 till ditt konto.