Ovilliga att spendera i pension? Här är några tips för att dämpa dina sparsamma känslor.

Hur kom de förbi oviljan att njuta av sina besparingar? I samarbete med sin finansiella rådgivare, Glenn Ullmann, managing partner på Ullmann Wealth Partners, och en försäkringsagent, utvecklade Prices en plan för att komplettera Ned's Medicare och Sues traditionella sjukförsäkring med försäkringar för att täcka hälsohändelser som cancer. Ullmann såg också till att Prices portfölj var inrättad så att de inte bara kunde behålla sin livsstil, utan även resa, donera till välgörenhetsorganisationer och betala för sina barnbarns högskoleutbildning, bland annat. Men det krävdes fortfarande "ständig försäkran" från Ullmann att de inte spenderade för mycket.  

Det finns många okända när det gäller utgifter i pension, från livslängd och sjukvårdskostnader till marknadsavkastning som påverkar portföljer. Och medan skitsamma spenderande ofta har en sund ekonomisk ställning, fastnar de ofta av rädsla för att de kommer att spendera för mycket och avstå från vanlig pension tidsfördriv som resor eller försena avgörande hälsa och hushållsunderhåll. 

Men finansiella experter säger att det finns ett antal sätt att lindra dessa bekymmer, från att föreställa sig den perfekta pensioneringen till att tydligt kartlägga besparingar och utgifter: 

Föreställer pensionering

Martin Seay, docent i personlig ekonomisk planering vid Kansas State University, säger att efter att ha tillbringat decennier med att arbeta och hitta ett syfte med arbetet, måste skrymtiga spenderare planera ut vad en meningsfull pension innebär för dem. Att föreställa sig en idealisk dag i pension eller utöva aktiviteter de bryr sig om kommer att underlätta den psykologiska övergången eftersom det kommer att hjälpa till att definiera hur mycket pengar de behöver för att leva på. Dessa mål förstärker också syftet med pensionssparandet.

"Om de är avsiktliga med de saker som de ska göra när de går i pension och de tänkte på det, hjälper det dem att förstå," Hej, jag slösar inte bara pengar, " säger Seay. 

Under kundmöten använder Ullmann visuella scenarier, förutom kalkylblad, för att visa kunderna hur olika utgiftsnivåer påverkar deras portföljer årligen och över fem och tio års intervall. För sparsamma kunder kommer scenarierna att visa hur deras tillgångar kan växa över tid baserat på historisk avkastning. Han sammanställer också en finansiell lägesrapport där han ritar upp hela deras portfölj, som visar kundernas nuvarande tillgångsnivåer och var dessa tillgångar ska vara vid årets slut. 

Om hans skitiga kunder ligger före sin ekonomiska plan uppmuntrar Ullmann dem att se över utgiftsmålen igen. För vissa kunder påminner han dem om att utföra underhåll av hem eller bil, och om de försenar underhållet kommer han att återinföra ämnet om några månader. 

För andra som skjuter upp aktiviteter, kommer han att försöka driva dem till handling. Han ber ofta kunder att skicka bilder på resor eller roliga aktiviteter till honom, som han inkluderar i deras övergripande lägesrapporter. Det är ytterligare en visuell påminnelse och det förstärker att de kan njuta av vissa utgifter och ändå hålla sig på sin plan.

Hantera pengar

Jan Blakeley Holman, chef för rådgivarutbildning på Thornburg Investment Management, uppmuntrar sparsamma pensionärer att öronmärka en viss summa pengar som diskretionära utgifter, oavsett om det är på års-, kvartals- eller månadsbasis. Pensionärer kan skapa ett separat konto för att faktiskt "se" det som att spendera pengar, inte olikt det sätt som de kan ha segregerat kontanter under arbetsår i semester- eller akutfonder. 

Ändå kan kassaflödet vara ett första bekymmer för sparsamma pensionärer, så Ullmann replikerar en lönecheck för sina kunder från deras portfölj för att hjälpa till med övergången mellan att arbeta och leva på sina besparingar. "Om de tjänade 10,000 10,000 dollar i månaden efter skatter som drabbade deras checkkonto, kommer portföljen nästa månad att betala dem XNUMX XNUMX dollar så att de aldrig missar en lönecheck", säger han.

Holman säger också att en livränta kan vara till hjälp för en skrämd spenderare som kan vara irriterad över tanken att deras portföljvärde kommer att sjunka med tiden på grund av de uttag han eller hon gör. I synnerhet kan en livränta med omedelbar inkomstutbetalning ge en pensionär tillstånd att spendera den återkommande inkomsten.

"Det är ett sätt att skydda huvudmannen och sedan använda den återkommande inkomsten som genereras av livräntan för utgifter," säger hon. 

Sparare som också är oroliga för marknadsvolatilitet kan finna en fast livränta eller en hybridinvestering tilltalande, säger Holman. Hybrider kombinerar ett variabelt alternativ som gör att investeraren kan delta i marknadsuppskattning samtidigt som det finns en livstidsgaranti för inkomst. Hon föreslår också att om spararen är orolig för inflationen kan en inflationsskyddsryttare på politiken vara ett alternativ.

Innan du hoppar in i livränta, tänk på kostnaderna för de olika funktionerna och åkarna. Holman påminner också spararna om att även om livräntor är flexibla anses de vara illikvida, så investerarens kapital är låst under den angivna tidsperioden.

Sök ett bollplank

Samtidigt rekommenderar Seay att förtidspensionerade får en gut-check och låter en finansiell rådgivare granska deras portföljfördelning så att de vet vad det betyder för pensionsutgifterna. 

Tänk på hur Jeanette Beatty, chefsplanerare på Facet Wealth, hjälpte en kund på västkusten att få grepp om sin ekonomi. Robin, som inte identifierar sig som en man eller kvinna och använder dem och deras som pronomen, var en flitig räddare hela livet, men trodde aldrig att de kunde få nog att sluta arbeta utan att offra sin levnadsstandard. Att ha en dotter vid 45 års ålder och behovet av att spara till college bidrog till den ekonomiska jongleringen. Även om Robin hade en pension med vårdförmåner, hade sparat i en 401(k) och en Roth IRA, säger de att de behövde hjälp med att förstå hur de pengarna kunde finansiera en pension, delvis för att de inte växte upp med att veta hur man hanterar pengar .

För ungefär ett år sedan började Robin, nu 65, och deras dotter, en junior på college, arbeta med Beatty, som visade Robin att de och deras långvariga partner hade mer pengar än de insåg, delvis för att Robin blandade ihop en pension från en gammal jobb med ett 401(k)-konto eftersom saldot var liknande. Beatty satte inte bara Robins flera konton i en instrumentpanel, med detaljerade siffror, utan visade också hur skärningspunkten mellan deras besparingar, ansvarsfulla utgifter, brist på skulder och social trygghet innebar att de inte behövde offra i pension ens i värsta scenarier. 

Robin säger att de förmodligen kommer att arbeta i ytterligare ett eller två år tills deras dotter slutar studera och de har precis börjat tro att de kommer att kunna fortsätta sin idealiska pension. "Jag håller på att lära mig att acceptera det parallella universum av rädsla för fattigdom som jag inte tror att jag någonsin kommer att förlora", säger de, "mot verkligheten av vad som faktiskt är sant om mitt ekonomiska liv." 

Skriva till [e-postskyddad]