När du närmar dig pensionsåldern kanske du undrar vad du ska göra med pengarna i din pensionsplan. I synnerhet vill du vara säker på att du inte förlorar pengar på grund av irriterande avgifter och inte vill att din tillgångsallokering ska vara felaktig för dina ekonomiska mål vid pensionering. Vi delar upp vad du behöver hålla ett öga på, samt ger dig några alternativ till att ta ut dina pengar som kan rädda dig från onödiga skatter och avgifter.
För mer hjälp att få ut det mesta av din pensionssparplan, överväg arbeta med en finansiell rådgivare.
Håll ett öga på avgifter och tillgångsallokeringar
Det första du bör tänka på när det kommer till din pensionsplan är avgifter. Avgifter kan tära på ditt pensionssparande, och höga avgifter kan avsevärt minska din investeringsavkastning över tid. Övervaka avgifterna i din pensionsplan och se till att de är rimliga.
Några avgifter du kan stöta på i din pensionsplan inkluderar:
Administrativa avgifter: Dessa är avgifter som tas ut av plansponsorn för att täcka kostnaderna för att administrera planen. De kan inkludera journalföringsavgifter, juridiska avgifter och redovisningsavgifter och andra kostnader.
Investeringsavgifter: Dessa är avgifter som tas ut av investeringsalternativen i din plan, såsom fonder eller börshandlade fonder (ETF:er). De kan inkludera kostnadskvoter, försäljningsavgifter och andra kostnader.
Individuella serviceavgifter: Dessa är avgifter som tas ut för specifika tjänster, som att ta ett lån eller göra ett svårigheter tillbakadragande.
Tillgångsallokering, å andra sidan, är processen att dela upp ditt pensionssparande mellan olika typer av investeringar, såsom aktier, obligationer och kontanter. Målet med tillgångsallokering är att balansera risk och belöning och hjälpa dig att uppnå dina pensionsmål.
Till exempel, om du investerar alla dina pensionssparande i bara ett fåtal aktier, kan du förlora en betydande del av ditt sparande om dessa aktier faller i värde. Men om du investerar i en blandning av aktier och obligationer kan du minska din risk genom att sprida dina investeringar över olika tillgångsklasser.
Förstå distributionsalternativ och skattekonsekvenser
När du går i pension måste du bestämma vad du ska göra med pengarna i din pensionsplan. Du har flera alternativ, inklusive:
Lämna dina pengar i din nuvarande plan
Om du är nöjd med investeringsalternativen och avgifterna i din nuvarande plan kan det vara ett bra alternativ att lämna dina pengar i din plan. Du kan fortsätta dra nytta av skatteuppskjuten tillväxt, och du behöver inte oroa dig för att ta obligatoriska minimidistributioner (RMD) tills du fyller 73 tack vare SECURE 2.0 Act.
Men inte alla planer tillåter dig att lämna dina pengar i planen på obestämd tid. Vissa planer kan kräva att du tar ut alla dina pengar på en gång som en klumpsumma eller kräver att du börjar ta utdelningar vid en viss ålder.
Att rulla över dina pengar till en IRA
Att rulla över dina pengar till en IRA kan ge dig fler investeringsalternativ att välja mellan och större kontoflexibilitet. Du kan också fortsätta dra nytta av skattefördelaktig tillväxt, och du behöver inte oroa dig för att ta RMD förrän du fyller 73 år.
Att rulla över dina pengar till en IRA är dock inte ditt enda alternativ. Ditt bästa beslut beror på din ekonomiska situation och din plans funktioner.
Ta ut dina pengar
Om du behöver pengar för att täcka utgifter i pensionen kan du överväga att ta ut dina pengar. Men att ta ut dina pengar kan få skattekonsekvenser och extra avgifter (beroende på din ålder). Här är detaljerna.
Om du är under 59.6 år kan du bli föremål för en straffavgift på 10 % utöver vanliga inkomstskatter om du tar en utdelning från din pensionsplan (usch). Denna påföljd är utformad för att avskräcka människor från att ta pengar från sina pensionsplaner innan de går i pension.
Om du är över 59.5 år kan du ta utdelningar från din pensionsplan utan påföljd. Du kommer dock fortfarande att vara skyldig vanlig inkomstskatt på de pengar du tar ut.
Undviker skatter och straffavgifter
För att undvika skatter och påföljder kan du överväga att ta ett lån från din pensionsplan. Många planer tillåter dig att låna upp till 50 % av ditt kontosaldo, upp till maximalt 50,000 XNUMX $. Du måste betala tillbaka lånet med ränta, men räntebetalningarna går tillbaka till ditt pensionskonto.
Ett annat alternativ är att dra fördel av delfördelningar. Många arbetsplatsplaner börjar tillåta pensionärer att ta ut en del av sina pengar efter behov och lämna resten av sina tillgångar i planen. Huruvida det är rätt beslut för dig beror på reglerna i din plan, såväl som din personliga ekonomiska situation.
Vikten av en uttagsstrategi
Utöver skatter och straffavgifter kan det också påverka din tillgångsallokering att ta ut dina pengar. Om du tar ut en betydande del av ditt pensionssparande kan din tillgångsallokering bli obalanserad. Om du till exempel tar ut ett stort engångsbelopp från dina aktieinvesteringar kan du få mer obligationer och kontanter än du tänkt dig från början.
För att undvika detta är det viktigt att ha en plan på plats för att ta ut dina pengar på ett sätt som upprätthåller din önskade tillgångsallokering. Din finansiella rådgivare kan hjälpa dig att utveckla en uttagsstrategi som är i linje med dina pensionsmål och hjälper dig att undvika oavsiktliga konsekvenser.
The Bottom Line
När du närmar dig pensionsåldern är det viktigt att förstå dina alternativ för din pensionsplan. Oavsett om du bestämmer dig för att lämna dina pengar i din nuvarande plan, rulla över dina pengar till en IRA eller ta ut dina pengar, är det viktigt att överväga avgifter, tillgångsallokering och skattekonsekvenser av varje alternativ.
Genom att övervaka din pensionsplan kan du fatta välgrundade beslut som hjälper dig att uppnå dina pensionsmål och behålla din ekonomiska trygghet under dina gyllene år.
Tips om var du kan spara till pension
Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivare matcher utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.
A 401 (k) tar dollar före skatt och låter dem växa skattefritt. Du kan bara bidra till en 410(k) genom en arbetsgivare och vissa arbetsgivare kommer att erbjuda en matchning. Det är där din arbetsgivare bidrar med en viss procent till ditt konto baserat på hur mycket du bidrar med. Det finns vanligtvis en gräns för hur mycket din arbetsgivare kommer att matcha, men även en extra tusenlapp kan verkligen hjälpa dig. Denna gratis 401(k)-kalkylator visar dig hur pengar i en 401(k) kan växa mellan nu och när du går i pension.
Du kan också spara utan att gå via en arbetsgivare. Det är där ett individuellt pensionskonto (IRA) kommer in IRA erbjuder samma skatteförmåner som en 401(k) men du kan öppna och underhålla ett konto oavsett var du arbetar. Det är viktigt att ha i åtanke IRAs bidragsgränser är inte så höga som 401(k)-gränserna.
Fotokredit: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Posten Pensionärer behåller sina pengar längre i pensionsplaner: borde du? visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html