Pensionärer som reser kontrollerar Medicare-täckningen för att undvika dyra överraskningar

Om du är pensionär på Medicare och känner dig sugen på att resa, var säker på att du vet om din försäkringsplan kan följa med dig.

Oavsett om du vill ge dig ut på en USA-baserad resa eller åka utomlands beror täckningen på din destination på detaljerna i din Medicare-plan. Arten av din vård - rutin eller akut - kan också spela en roll.

Drygt en fjärdedel av amerikanerna (28%) säger att de har blivit sjuka eller skadats under semestern, enligt en färsk studie från privatekonomiwebbplatsen ValuePenguin. Bland den gruppen var bakteriella eller livsmedelsburna sjukdomar vanligast (33 %), följt av luftvägssjukdomar (28 %) och kroppsskador (24 %). Dessutom sa 12% av dem att de drabbades av Covid när de var på semester.

Mer från Personlig Finans:
100 miljoner amerikanska vuxna har sjukvårdsskulder, visar forskning
Kostnaden för att finansiera en ny bil slår rekord på $656 per månad
Vissa medicinska skulder kommer snart att försvinna från kreditupplysningar

Med andra ord är det värt att veta vad du kan förvänta dig av din Medicare-täckning så det finns inga överraskningar om du behöver besöka en läkare eller annan vårdgivare när du är borta från hemmet.

Basic Medicare är del A (sjukhustäckning) och del B (öppenvård). Förmånstagare som väljer att hålla fast vid den täckningen - istället för att gå med en fördelsplan - kopplar den vanligtvis med en fristående plan för receptbelagda läkemedel (del D).

Om detta är din situation är täckningen när du reser i USA och dess territorier ganska enkel: Du kan gå till vilken läkare eller sjukhus som helst som accepterar Medicare (de flesta gör det), oavsett om det är för rutinvård eller en nödsituation. Det är när du vågar dig utanför USA:s gränser som det blir svårare.

Basic Medicare täcker inte resor utanför USA förutom under begränsade omständigheter. Dessa undantag inkluderar när du är på ett fartyg inom territorialvattnet som gränsar till landet - inom sex timmar från en amerikansk hamn - eller när du reser från stat till stat men det närmaste sjukhuset att behandla dig är i ett främmande land (dvs. du är i Kanada medan du är på väg till Alaska från de 48 angränsande delstaterna).

Var också medveten om att del D-planer inte täcker mediciner som fylls utanför USA, säger Elizabeth Gavino, grundare av Lewin & Gavino och en oberoende mäklare och generalagent för Medicare-planer.

"Se till att ta med dig tillräckligt med medicin," sa hon.

Om du har en tilläggspolicy - aka "Medigap" - tillsammans med grundläggande Medicare, kan det ge dig viss täckning utomlands.

Dessa policyer, som vanligtvis är standardiserade mellan stater, erbjuder viss täckning för kostnadsdelningen som följer med grundläggande Medicare, såsom copays och co-insurance. 

Vissa Medigap-försäkringar inkluderar viss täckning utanför USA. Planerna C, D, F, G, M och N har upp till 50,000 20 $ livstidsförmåner, där förmånstagaren betalar 250 % av kostnaderna efter en avdragsgill på 60 $, och du täcks endast för den första XNUMX dagar av din resa. 

Denna täckning gäller endast för medicinskt nödvändig akutvård och det kan finnas andra begränsningar, enligt Centers for Medicare & Medicaid Services.

Vissa äldre Medigap-policyer som förmånstagare fortfarande har - E, H, I och J - kommer också med resetäckning utomlands, sa Gavino.

Var medveten om att Medigap-planer följer med sina egna regler för inskrivning, och policyer kan vara dyr beroende på var du bor, din ålder och andra faktorer. Till exempel, för en 65-årig kvinna, löper den billigaste Plan G-policyn i Dallas strax under $100 per månad jämfört med cirka $278 i New York, enligt American Association for Medicare Supplement Insurance.

För förmånstagare som får sina Medicare-förmåner - Delarna A, B och vanligtvis D - genom en fördelsplan är det värt att kontrollera om din plan är bland dem som inkluderar täckning för nödsituationer utomlands.

Och även om du inte planerar att lämna amerikansk mark, bör du se vad din plan skulle täcka. Medan Advantage Planer krävs för att täcka din akutvård var som helst i USA, kan du vara på jakt efter rutinvård utanför deras serviceområde. 

"Med en traditionell HMO-plan, när du reser utanför nätverket, har du bara nödsituationer", säger Danielle Roberts, medgrundare av försäkringsbolaget Boomer Benefits.

"Med en PPO har du både täckning för nödsituationer och täckning utanför nätverket för icke-nödsituationer [men] kommer att betala mer för dessa från nätverkstjänster," sa Roberts.

Det finns också hybridplaner som kan tillåta begränsad behandling utanför nätverket under vissa omständigheter, sa hon.

Det är möjligt att din Advantage Plan kommer att avregistrera dig om du stannar utanför deras serviceområde under en viss tid - vanligtvis sex månader. I den situationen skulle du bytas till grundläggande Medicare.

Om du har viss täckning utomlands kan du behöva betala ur fickan och få ersättning, sa Gavino.

"Utländska sjukhus kommer inte att lämna in ett Medicare-anspråk för dig," sa Gavino. "Få en specificerad räkning att skicka in för återbetalning från din plan."

Dessutom, beroende på din utomeuropeiska täckning och din komfortnivå med det, kanske du vill köpa en medicinsk reseplan.

Sådana alternativ prissätts baserat på faktorer inklusive din ålder och täckningens längd. Du kan få täckning för en enstaka resa på ett par veckor eller flera månader, eller få en försäkring för flera resor, som kan täcka en längre period.

Planerna kommer vanligtvis med en självrisk - säg 250 USD eller mer - och täckningen kan variera från cirka 50,000 1 USD i maximala förmåner till uppemot 40 miljon USD eller mer. Poliser i genomsnitt mellan $80 och $XNUMX, även om högre täckningsgränser och längre täckningsvillkor vanligtvis ökar kostnaden, enligt försäkringsbolaget Travelers.

"Se till att ta reda på om planen täcker redan existerande förhållanden och Covid," sa Gavino.