Pensionsbesparingar efter ålder: Maximera din potential

Viktiga takeaways

• Hur mycket varje person ska spara till pensionen varierar beroende på din inkomst, livsstil, mål och sparpotential
• Men riktmärken som lyfter fram pensionssparande efter ålder kan fungera som en utmärkt baslinje för din egen strategi
• Att spara cirka 15 % av din bruttoinkomst (före skatt) årligen används ofta som ett genomsnittligt sparmål

Pensionsplanering låter enkelt nog: bestäm bara hur mycket du behöver spara – och var – för att ha råd med din drömlivsstil när du lämnar arbetskraften.

Men att faktiskt uppnå det målet kräver personlig insikt, tålamod och beslutsamhet. Det kräver att du sparar en rejäl del av din lön varje månad i årtionden.

Och det innebär att veta att ju tidigare du sparar, desto mer tid har dina investeringar för att dra nytta av värdeökning, återinvesteringar av utdelning och räntebetalningar. (Med andra ord, ränta på ränta.)

Och om du inte är säker på hur mycket för att spara tjänar dessa benchmark-mål för pensionssparande efter ålder som en solid baslinje.

Hur mycket ska du spara till pensionen?

Uppskattningar. Riktmärken. Tumregler.

Vad du än kallar dem kan dessa mål hjälpa dig att fatta viktiga ekonomiska beslut. Även om de inte kan ersätta personlig planering, visar baslinjerna var du "borde" vara.

Mål för pensionsutgifter

Ett vanligt utgiftsriktmärke är att kunna spendera 80 % av din förtidspensionering efter att du lämnat arbetsstyrkan. Så, om du tjänar 100,000 64 USD årligen vid 80,000, bör dina investeringar och socialförsäkring täcka 65 XNUMX USD i årliga utgifter vid XNUMX.

Men det är bara en tumregel. Individer med dyra konsumtionsvanor, mer sjukvårdskostnader eller större skulder kan behöva spendera mer i pension.

4% -regeln

En annan lättanvänd formel som ger lite mer anpassning är 4%-regeln. 4%-regeln säger bara att du kan bestämma hur mycket du ska spara genom att dividera din ideala årliga pensionsinkomst med 4%. Därifrån kan en pensionskalkylator hjälpa dig att fastställa dina årliga sparmål efter ålder.

Till exempel, om du hoppas att spendera 50,000 1.25 USD per år i pension, måste du spara minst 50,000 miljoner USD (0.04 65 USD / 100,000) till 2.5. För en inkomst på 100,000 0.04 USD hoppar ditt pensionsmål till XNUMX miljoner USD (XNUMX XNUMX USD / XNUMX) .

Men denna strategi kommer med några inbakade antaganden. Den första är att du kommer att lita på ditt boägg i 30 år i pension utan stora medicinska eller andra akuta utgifter. Det förutsätter också a avkastning på investeringar på 5 % efter skatt och inflation.

Till din fördel utesluter det också ytterligare pensionsinkomster, till exempel social trygghet – vilket innebär att förlita sig på 4%-regeln kan hjälpa dig att överträffa dina mål.

Riktlinjen 10-20 %

En annan enkel riktlinje som rådgivare ofta rekommenderar är att stoppa bort 10-20% av din bruttoinkomst varje månad. (15 % används vanligtvis som medelväg.)

I teorin, om du börjar spara 15% varje månad vid 25, kan du bekvämt gå i pension vid 62. Om du börjar spara vid 35 kan du gå i pension mellan 65 och 70.

Denna tumregel har dock sina egna brister.

Till att börja med förutsätter det att du tjänar tillräckligt med pengar för att spara 15 % av din lönecheck skulle kunna växa tillräckligt för att finansiera en bekväm livsstil på vägen. Men med över 60% av amerikaner levande lönecheck till lönecheck, att spara till och med 10% kan vara svårt.

För att bekämpa detta problem föreslår vissa experter att börja där du kan, även om du bara sparar 5-7% varje månad. Sedan kan du varje år lägga till 1-2 % till ditt sparande.

Även om den här strategin kan lämna dig bakom dig, är något bättre än ingenting. Och med tiden kommer dina intäkter förhoppningsvis att växa, vilket gör att du kan ladda upp dina bidrag senare.

Pensionssparande i genomsnitt efter ålder

För många människor ger det en inblick i deras egna strategier att se hur alla andra mår på sina resor.

Om du är nyfiken på hur du ligger till, Federal Reserves 2019 Undersökningen av konsumentfinansieringen hittade följande medelvärden för pensionssparande efter ålder:

• Under 35: $30,170 XNUMX
• 35-444: $ 131,950
• 45 till 54: $254,720 XNUMX
• 55 till 64: $408,420 XNUMX
• 65 till 74: $426,070 XNUMX
• 75 och äldre: 357,920 XNUMX $

Tänk på att att mäta din framgång utifrån hur alla andra gör är som att jämföra din GPA på gymnasiet med dina kamrater. Till viss del informativ – och tar ingen hänsyn till dina personliga val och långsiktiga mål.

Med andra ord, må inte dåligt om du inte uppfyller dessa kriterier ännu. Hur mycket alla andra sparar i slutändan spelar ingen roll; hur mycket dig spara gör.

Pensionssparande efter ålder: idealiska mål

Två av de största faktorerna som avgör hur mycket du behöver spara vid pensioneringen är din inkomst och livsstil. Eftersom högre inkomster får mindre inkomster från socialförsäkringen, kräver de i allmänhet större pensionssaldon i förhållande till deras inkomst. Påkostade spenderar befinner sig vanligtvis i samma båt.

Eftersom skillnaderna mellan intjäning, sparande och utgifter är så varierande bör värdet på dina pensionstillgångar baseras på dina personliga omständigheter. En allmän uppskattning är att du bör spara ungefär 7x till 13.5x din bruttoinkomst före pensionering vid 65 års ålder.

För mer konkreta mål, Fidelity rekommenderar följande riktlinjer:

• Ålder 30: 1x din nuvarande årsinkomst
• Ålder 35: 2x din nuvarande årsinkomst
• Ålder 40: 3x din nuvarande årsinkomst
• Ålder 50: 6x din nuvarande årsinkomst
• Ålder 55: 7x din nuvarande årsinkomst
• Ålder 60: 8x din nuvarande årsinkomst
• Ålder 65: 10x din nuvarande årsinkomst

Innan du får panik över att komma till kort, kom ihåg att dessa riktmärken representerar din Totalt besparingar. Med andra ord räknas ”bidrag” med sammansatt ränta.

En annan viktig faktor är att anledningen till att dessa siffror är bundna till din årslön, snarare än ett fast antal, är att din inkomst förväntas öka över tiden. När du får en höjning bör ditt sparande också öka.

Tips för att uppnå ditt idealiska pensionssparande efter åldersgrupp

Att lägga plattor sparmål efter ålder kan hjälpa dig att fokusera på dina framtida mål när livet blir tufft. Men det räcker inte att ha mål; du måste vidta åtgärder för att möta dem.

Några enkla (om än inte alltid lätta) steg för att höja din besparingspotential i alla åldrar inkluderar:

• Trappsteg upp till 15-20 % besparingströskel över tid
• Registrera dig för automatiska bidrag genom din löne-, investerings- eller banktjänst
• Bidra tillräckligt till din arbetsplatspensionsplan, som en 401(k), för att tjäna hela företagets matchning (om tillämpligt)
• Använder arbetsgivarsponsrade ekonomiska friskvårdsprogram
• Lita på en budgetapp för att hålla din ekonomi i schack

Förutom dessa mål har vi också sammanställt några åldersspecifika tips för att nå dina mål för pensionssparande direkt.

Dina 20-tal

Det är osannolikt att du har en enorm inkomst i 20-årsåldern, men det borde inte hindra dig från att spara.

Börja med en akutfond. Under det kommande decenniet ska du spara minst 3-6 månaders levnadskostnader på ett kontantkonto med hög avkastning.

Utöver det, överväg att registrera dig för din arbetsgivarsponsrade plan och/eller ett individuellt pensionskonto (IRA). Om möjligt, bidra med minst tillräckligt för att tjäna hela företagets matchning. Annars kan du använda din IRA för att maximera dina skattemässiga besparingar.

(Alternativt kan man investera i ett AI-riktat konto, som de som erbjuds av Q.ai, kan erbjuda ännu mer avancerad potential på grund av våra databaserade strategier och extremt låga kostnader. Säger bara.)

Dina 30-tal

När du har nått 30 flyttar du förhoppningsvis till högre betalda positioner och tjänar tillräckligt för att betala ner studielån eller kreditkortsmisstag som uppstod i 20-årsåldern.

När du fokuserar på dessa mål, försumma inte ditt pensionssparande. (Kom ihåg: dina bidrag bör växa med din inkomst.) Du bör se över dina bidrag årligen för att bibehålla din arbetsgivarmatchning.

Vid det här laget bör du också ha minst 6 månaders levnadskostnader lagrade på ett kontantkonto. När du har uppnått detta mål kan du öppna ett vanligt mäklarkonto för att påskynda ditt hem- eller bilsparande.

Dina 40-tal

Dina 40-årsåldern kan vara en period av spännande förändringar, eller ögonblicket när du verkligen sätter dig in i din karriär. Hur som helst, fortsätt tuffa på mot dina sparmål – och använd inte ditt pensionssparande om du bestämmer dig för att det är dags att göra ett stort köp.

Under denna period kan du överväga att öka din akutfond till 9 månaders utgifter. Ditt skattepliktiga mäklarkonto är ett bra ställe att investera utöver dina bidragsgränser. (Apropå: glöm inte att se över dina vanliga bidrag regelbundet.)

Dina 50-tal

Din 50-årsåldern kommer med en ekonomisk välsignelse: nämligen förmågan att göra "återhämtningsbidrag" till ditt pensionskonto. Ta chansen att öka ditt sparande där det är möjligt. Du kan också rådgöra med en finansiell rådgivare om när och hur du flyttar dina investeringar till tillgångar med lägre risk för att skydda dina intäkter hittills.

Efter att ha maximerat dina bidrag, överväg att fylla på din nödfond tills du har ett helt års utgifter avsatta. Om du har någon "extra" överbliven, kasta den till att betala av eventuella återstående skulder, som ditt bolån eller kreditkort.

Ditt 60-tal och senare

När du åldras in i dina gyllene år är det dags att seriöst utvärdera din portfölj. Avsluta omfördelningen av dina tillgångar för att bevara dina befintliga besparingar och öka din inkomst där det är möjligt. Om möjligt kan du avsevärt öka storleken på dina socialförsäkringskontroller att vänta tills du fyller 70 år.

Pensionssparande efter ålder: ett sparkonto räcker inte

I alla dessa har vi upprepade gånger nämnt att använda pensions- och mäklarkonton för att öka din potential. Anledningen är enkel: regelbundna check- och sparkonton – även högavkastande konton – kan helt enkelt inte matcha investeringsavkastningen över tid.

Kraften i värdeökning av aktier, utdelningar och ränteintäkter (dvs. sammansatt ränta) är det som gör investeringskonton så värdefulla.

Men inte ens då duger alla gamla pensions- eller mäklarkonton. Det är viktigt att hitta en som överensstämmer med dina mål samtidigt som den erbjuder massor av långsiktig tillväxtpotential.

Och vi tror att det är precis vad Q.ai kommer med på bordet. Med en mängd olika AI-stödda Investeringssatser till hands kan du dra nytta av både aktuella marknadsrörelser och långsiktiga strategier. Från skydda mot inflation, diversifiera med stora aktier, eller investera för framtiden, det finns något för alla.

Och för extra sinnesro kan du alltid slå på Portföljskydd att hjälpa till att bevara ditt kapital mot Marknadsvolatilitet.

Ladda ner Q.ai idag för tillgång till AI-drivna investeringsstrategier. När du sätter in $100 lägger vi till ytterligare $50 till ditt konto.