Omvänd hypotekslån vs framåtriktad hypotekslån: Vad är skillnaden?

Omvänd inteckning vs. Forward Mortgage: En översikt

Om du aldrig har hört talas om ett terminslån så finns det en anledning till det. Termen syftar på traditionella bolån och används sällan, förutom i jämförelse med en omvänd inteckning. Huruvida du går med ett framåt- eller omvänt lån beror på var du är vid denna tidpunkt i ditt liv - personligen och ekonomiskt.

Om du är under 62 är den närmaste motsvarigheten till ett omvänt bolån a hemmaplan för kredit (HELOC). Detta är en fast summa pengar som du kan dra på när som helst, oavsett anledning. Ditt hem fungerar dock som säkerhet för en HELOC.

Både forward- och reverse-lån är i grunden enorma lån som använder ditt hem som säkerhet—och de är stora ekonomiska åtaganden. Ett par kan använda ett enda hem som säkerhet två gånger under en livstid, få ett terminslån vid köp och sedan, decennier senare, ett omvänt inteckning.

Omvänd inteckning

Omvända inteckningar regleras av den federala regeringen för att förhindra rovlångivare från att snärja pensionärer. Regeringen kan dock inte hindra pensionärer från att lura sig själva.

Husägare kan få hela lånebeloppet som ett engångsbelopp vid avveckling, utan begränsningar för dess användning. Förväntningen är att de kommer att betala av sina utestående skulder och använda eventuella återstående medel för att komplettera andra inkomstkällor. Husägare kan också välja att få pengarna som en månatlig livränta eller kredit.

Den ackumulerade skulden och räntan på ett omvänt bolån, plus kostnader, förfaller när bolånehavaren flyttar, säljer bostaden eller dör. Detta kan innebära att arvingarna måste betala lånet.

Det finns en konsumentvänlig notering: banken kanske inte kräver en betalning som överstiger bostadens värde. Banken tar tillbaka förlusten genom en försäkringskassa som var en av kostnaderna för det omvända bolånet. Smakämnen Institutionen för bostäder och stadsutveckling (HUD), som övervakar det dominerande omvända inteckningsprogrammet, flyttade hösten 2017 för att stödja den försäkringsfonden.

Forward Mortgage

Jämfört med det typiska 30-åriga bolånet kan låntagare få en bättre ränta och spara en betydande summa i ränta över tiden om de går för ett 10- eller 15-årigt bolån. Det kräver dock en rimlig grad av förtroende för att dina inkomster och utgifter kommer att förbli stabila eller förbättras under de kommande åren.

Bolånesystemet bygger på antagandet att fastigheter ökar i värde över tid. Den sanningen visade sig vara falsk när bostadsbubblan sprack 2008. I augusti 2022 var 2.9 % av de amerikanska intecknade husen – eller en av 34 – fortfarande "på allvar under vattnet", enligt en ATTOM Data Solutions-undersökning. Det innebär att deras ägare måste fortsätta att betala uppblåsta bolån eller betala sina banker 25 % eller mer över sina hems bedömda värde när de säljer.

På tal om att hamna i problem, under bostadsboomen blev det vanligt att husägare skaffade en kredit, med sin bostad som säkerhet, utöver sina bolån. Både husägarna och deras bankirer antog att de betydande ökningarna av bostadsvärdena skulle fortsätta. När bysten kom, fastnade husägare med den dubbla skulden för bolånet och krediten.

I augusti 2022 släppte ATTOM Data Solutions sin US Home Equity and Underwater Report för andra kvartalet 2022. Den avslöjade att undervattensfastigheter utgjorde 2.9 % av alla belånade fastigheter i USA, en minskning från 3.2 % första kvartalet 2022.

Exempel på omvänd hypotekslån vs

Ett gift par, vardera cirka 30 år, köper en bostad med en liten handpenning. De lovar att betala tillbaka pengarna i små månatliga steg av kapitalbelopp plus ränta under en period av år. Trettio år är traditionellt standard.

Mer än 30 år senare bor samma par i samma hus, efter att ha betalat av hela bolånet. Även med deras kombinerade Social trygghet förmåner och pensionssparande är det svårt att få pengarna att gå ihop, så de tar ett omvänt bolån. De betalar ingenting i förskott och får en månatlig check för att komplettera sin inkomst. Faktum är att de aldrig betalar av bolånet eller de räntor och kostnader som uppstår under åren. Deras arvingar måste dock göra det i framtiden, antingen genom att sälja familjebostaden eller med ett engångsbelopp.