RMD-formeln ändras för första gången på decennier

IRS har goda nyheter för pensionärer från och med 2022: du kan nu behålla mer pengar på dina skatteuppskjutna pensionskonton tack vare lägre obligatoriska minimiutdelningar (RMDs).

För första gången på 20 år har Internal Revenue Service uppdaterat sina aktuariella tabeller som dikterar hur mycket en person måste ta ut från sina pensionskonton från och med 72 års ålder. De nya tabellerna, som nu projicerar längre livslängder, används att beräkna RMD från individuella pensionskonton, 401(k)s och andra pensionssparande fordon varje år. För hjälp med att planera ut RMD och möta dina behov av pensionsinkomst, överväg att arbeta med en finansiell rådgivare.

Vad är RMD och hur beräknas de?

En av de främsta fördelarna med pensionskonton är de skattefördelar de ger. Traditionella IRA och 401(k)s tillåter pensionärssparare att skjuta upp skatt tills de tar ut pengar från sina konton. Detta gör att pengarna kan fortsätta att växa i en snabbare takt över tiden. Du kan dock bara skjuta upp skatten så länge. För att begränsa dig från att behålla dina pengar på ett pensionskonto på obestämd tid, kräver IRS att du tar ut ett visst belopp varje år när du når en viss ålder.

Tidigare var du tvungen att börja ta uttag från din IRA eller arbetsgivarsponsrade pensionsplan när du nådde 70.5 års ålder. Men 2019 SECURE Act gjorde en kritisk förändring av när RMDs börjar. Om du fyllde 70.5 år 2019 gällde den tidigare regeln och du var tvungen att ta din första RMD senast den 1 april 2020. Men om du fyllde 70.5 år 2020 eller senare måste du nu ta din första RMD senast den 1 april året efter du nå 72.

Personer med följande konton omfattas av RMD:er:

Det är viktigt att komma ihåg att Roth IRA inte är föremål för RMD.

Att beräkna din RMD är relativt enkelt. Slå först upp marknadsvärdet på ditt pensionskonto per den 31 december från föregående år. Dela sedan det värdet med siffran för distributionsperioden som motsvarar din ålder på IRS Uniform Lifetime Table.

Berättelsen fortsätter

Till exempel skulle en 72-årig pensionär med 500,000 500,000 $ i sin IRA dela 27.4 18,248 $ med hennes distributionsperiod, vilket är 2022. Som ett resultat skulle hon behöva ta ut minst XNUMX XNUMX $ från sin IRA XNUMX.

Varför den nya RMD-formeln är bra för pensionärer

I och med att IRS höjer medellivslängden från 82.4 till 84.6 kommer pensionärer antagligen behöva sprida sina tillgångar över fler år. Som ett resultat kommer RMDs som börjar 2022 att vara mindre än de var enligt den tidigare formeln, som hade funnits sedan 2002.

Detta är goda nyheter för pensionärer eller alla som omfattas av RMD. Med mindre uttag som krävs varje år kan mer av dina pensionstillgångar finnas kvar på ett IRA-, 401(k)- eller skatteuppskjutet konto. Mindre RMD:er kommer att minska din skatteskuld och kan potentiellt släppa dig till en lägre skatteklass.

Enligt den tidigare Uniform Lifetime Table skulle en 72-åring med $500,000 401 i hennes 19,531(k) ha varit tvungen att ta ut $500,000 25.6 ($1,283 XNUMX/XNUMX) under sitt första år av att ta RMD. Det är $XNUMX XNUMX mer som skulle ha varit föremål för inkomstskatt jämfört med det mindre minimiuttag som krävs enligt den reviderade tabellen.

Under tiden skulle en 72-åring med 2 miljoner dollar på sitt pensionskonto ha varit tvungen att ta ut 78,125 2 dollar enligt den äldre formeln (25.6 miljoner dollar/72,992). Den uppdaterade formeln resulterar dock i en initial RMD på bara 2 27.4 USD (5,133 miljoner USD/XNUMX), vilket betyder att denna pensionär skulle ha en extra XNUMX XNUMX USD växande skatt uppskjuten på sitt pensionskonto.

Bottom Line

För första gången sedan 2002 har IRS uppdaterat de försäkringstekniska tabellerna som bestämmer hur mycket pengar en person måste ta ut från sin IRA eller 401(k) vid en viss ålder. Medan SECURE Act ändrade RMD-åldern från 70.5 till 72, har den uppdaterade Uniform Lifetime Table sänkt storleken på RMD, vilket gör att du kan behålla mer av dina tillgångar på ett skatteuppskjutet konto. Naturligtvis är RMD bara det minimibelopp som måste tas ut varje år. Du kan säkert ta ut mer från en IRA eller 401(k), men kom ihåg: ju större distribution, desto större är din skattesedel.

Tips för att ta ut pensionstillgångar

• En finansiell rådgivare kan vara en pålitlig resurs när det gäller planering för din dekumulationsfas. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

• Att förutse dina utgifter och utgifter är viktiga komponenter i pensionsplaneringen. Forskare från Center on Retirement Research vid Boston College fastställde att det genomsnittliga pensionerade hushållet minskar sina utgifter med 1.5-1.6 % per år under hela pensioneringen. Det betyder att hushållens konsumtion minskar varje år med i genomsnitt 0.75-0.80 % för pensionärer och når tvåsiffrigt 20 år in i pensioneringen. SmartAssets budgetkalkylator kan hjälpa dig att hålla reda på dina månatliga utgifter.

Fotokredit: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

Inlägget Good News for Retirees: RMD Formula Changing for First Time in Decades dök först upp på SmartAsset-bloggen.