Roth IRA vs. 401(k): En översikt
Både Roth IRAs och 401 (k) s är populära skattegynnade pensionssparkonton som låter ditt sparande växa skattefritt. De skiljer sig dock åt när det gäller skattebehandling, investeringsalternativ och arbetsgivaravgifter.
Bidrag till en 401(k) görs före skatt, vilket innebär att de sätts in innan din inkomstskatt dras av från din lönecheck. Beloppen är avdragsgilla, vilket minskar din skattepliktiga inkomst. Men vid pensionering beskattas uttag med din då aktuella inkomstskattesats.
Omvänt finns det inget skatteavdrag för bidrag till en Roth IRA. Däremot kan avgifter och inkomster tas ut skattefritt när du går i pension.
I ett perfekt scenario skulle du använda båda kontona för att lägga undan medel som sedan kan växa skatt uppskjuten i flera år. Men innan du bestämmer dig för en sådan flytt finns det flera regler, inkomstgränser och bidragsgränser du bör vara medveten om.
Key Takeaways
- Både Roth IRAs och 401(k)s tillåter dina besparingar att växa uppskjuten skatt.
- Många arbetsgivare erbjuder en 401(k) matchning, som matchar dina bidrag upp till en viss procentandel av din inkomst.
- Bidrag till en 401(k) är avdragsgilla och minskar din beskattningsbara inkomst innan skatter dras in från din lönecheck.
- Det finns inget skatteavdrag för bidrag till en Roth IRA, men bidrag kan tas ut skattefritt vid pensionering.
- Pensionsutdelningar från 401(k)s beskattas med vanliga inkomstskattesatser.
Roth IRAs
En variant av traditionell individuella pensionskonton (IRA), en Roth IRA inrättas av en individ på ett värdepappersföretag. Din arbetsgivare är inte inblandad.
Du kontrollerar din Roth IRA, och dina investeringsval är inte begränsade på det sätt som investeringsalternativ för 401(k)-planen vanligtvis är. Detta ger Roth IRA-innehavare en större grad av investeringsfrihet än anställda som har 401(k) planer (även om avgifter som tas ut för 401(k)s är vanligtvis högre).
I motsats till 401(k) används pengar efter skatt för att finansiera en Roth IRA. Det innebär att du inte får något skatteavdrag de år du gör insatser. Dina pengar växer dock skattefritt och ingen inkomstskatt tas ut på kvalificerade utdelningar under pensioneringen.
Roth IRAs bidragsgränser
De årliga bidragsgränserna är mycket mindre med Roth IRA-konton än för 401(k)s. För 2023 är det maximala årliga bidraget för en Roth IRA:
- 6,500 50 $ om du är under XNUMX år.
- 7,500 50 $ om du är XNUMX år eller äldre.
Roth IRA Inkomstgränser
Roth IRA begränsar dina bidrag baserat på arbetsinkomst. Med andra ord, hur mycket du kan bidra till en Roth IRA beror delvis på hur mycket du tjänat på ett år. Dessutom kan det tillåtna bidragsbeloppet minskas, eller fasas ut, tills det elimineras, beroende på din inkomst och ansökningsstatus för dina skatter (dvs. ensamstående eller gift). Inkomstgränserna ändras varje år.
2023
Individer med skatteanmälan status som singel kan ge ett fullt bidrag om deras årsinkomst är mindre än $138,000 138,000. Bidragsbeloppen minskas (fasas ut) om din inkomst varierar från 153,000 153,000 USD till XNUMX XNUMX USD. Om du tjänat mer än $XNUMX XNUMX kan du inte bidra med något till en Roth IRA.
Gifta par som ansöker gemensamt kan ge fulla bidrag om de tjänar mindre än $218,000 218,000. Inkomstutfasningsintervallet är $228,000 XNUMX upp till $XNUMX XNUMX.
2022
Dessa är ökningar från gränserna för 2022, som var ett reducerat belopp för dem med inkomster mellan $129,000 144,00 till $204,000 om du var singel, och mellan $214,000 och $2022 om ni var gifta som lämnade in gemensamt. Om du tjänade mer än dessa gränser XNUMX kunde du inte bidra till en Roth.
Roth IRA-uttag
Du kan ta ut dina Roth IRA-bidrag när som helst eller vilken ålder som helst utan att ådra sig skatt eller straffavgift. Uttag på inkomster kan dock bli föremål för inkomstskatt och en straffavgift på 10 %, beroende på din ålder och hur länge du har haft kontot.
Viktigt, till skillnad från 401(k)s, har Roth IRAs nr krävs minimidistribution (RMD) regler. Så under din livstid behöver du inte ta några uttag från ditt konto. Om du inte behöver pengarna i pension kan du lämna dem på kontot, där de kan fortsätta att växa skattefritt för dina förmånstagare.
Om du tar uttag kan du undvika skatter och straffavgifter om ditt konto är minst fem år gammalt och uttaget är:
Om du inte följer dessa riktlinjer kan du kanske undvika påföljden (men inte skatten) om ett kvalificerat undantag gäller.
Nedan är en sammanfattning av för- och nackdelar med Roth IRAs.
401(k) planer
Uppkallad efter avsnitt 401(k) i Internal Revenue Code, en 401(k) är en arbetsgivarsponsrad pensionsplan. För att bidra till en 401(k) utser du en del av varje lönecheck som ska gå in i planen. Dessa bidrag sker innan inkomstskatter dras från din lönecheck. Bidrag är avdragsgilla.
Investeringsalternativen mellan olika 401(k)-planer kan variera enormt, beroende på planleverantören. Vanligtvis erbjuder planer en blandning av fonder och börshandlade fonder, som innehåller en korg med värdepapper eller aktier.
Ändå, oavsett vilken fond (eller fonder) du väljer, beskattas inga investeringsvinster av Internal Revenue Service (IRS) tills medlen dras ut (medan Roth IRA-uttag inte beskattas).
Noterbart, 401(k)s har mycket högre bidragsgränser än Roth IRAs gör.
401(k) Bidragsgränser
Bidragsgränserna för 2023 är följande:
- 22,500 50 USD om du är under 20,500 år (upp från till 2022 XNUMX USD XNUMX)
- 30,000 XNUMX $, vilket inkluderar ett bidrag för en fångstbidrag av en extra $7,500 50 om du är 6,500 år eller äldre. Ikappbidraget ökade från 2022 27,000 $ XNUMX, vilket uppgick till ett totalt årligt bidrag på XNUMX XNUMX.
401(k) Employer Match
Sammantaget är 401(k)-planer mest fördelaktiga när din arbetsgivare erbjuder en matchning. En matchning innebär att arbetsgivare bidrar med ytterligare pengar till ditt 401(k)-konto. Matchningen är vanligtvis en procentsats av ditt bidrag, upp till en viss procent av din lön.
Till exempel kan din arbetsgivare matcha 50 % av dina bidrag, upp till 6 % av din lön. Arbetsgivarmatchningen räknas inte mot din bidragsgräns, men IRS begränsar det totala beloppet som kan gå in i din 401(k) varje år (dina bidrag plus matchningen).
För 2023 och 2022 kombinerade bidragsgränser för en 401(k) är följande.
2023
- 66,000 50 $ i totala bidrag, inklusive arbetsgivarmatchning, om du är under XNUMX år
- 73,500 50 $ om du är XNUMX år eller äldre, inklusive ikappbidrag
- 100% av din lön
2022
- 61,000 50 $ i totala bidrag om du är under XNUMX år
- 67,500 50 $ om du är 6,500 år eller äldre, inklusive XNUMX XNUMX $ ihämtningsbidrag
- 100 % av din lön (om den är mindre än dollargränsen)
401(k) och skatter
Du får en skattelättnad när du bidrar till en 401(k). Det beror på att du kan dra av dina bidrag när du lämnar in din inkomstdeklaration. Detta minskar din skattepliktiga inkomst, vilket kan spara pengar.
Du betalar skatt när du når pensionsåldern och börjar göra uttag från planen. Dessa uttag kallas Distributioner och är föremål för inkomstskatt till din då aktuella skattesats. Om du tror att din inkomst kommer att bli högre när du går i pension kanske du vill planera framåt, eftersom alla inkomster från dina utdelningar kommer att beskattas.
Investeringsvinster inom din 401(k) beskattas inte av IRS förrän du gör uttag. Detta gör att ditt kontovärde kan växa oförminskat av skatter i flera år.
Investeringsvinster inom din 401(k) beskattas inte av IRS förrän du gör uttag. Detta gör att ditt kontovärde kan växa oförminskat av skatter i flera år.
401(k) Obligatoriska minimiutdelningar
Om du har en 401(k), måste du börja ta nödvändiga minimiutdelningar (RMDs) vid en viss ålder. Din RMD är det lägsta belopp som måste tas ut varje år från ditt 401(k)-konto när du går i pension.
Med andra ord, du kan inte lämna alla dina pengar i en 401(k). Om du gör det, ådrar du dig en skatteavgift på 50 % på beloppen i RMD som inte drogs in.
Du måste börja ta erforderliga minimiutdelningar senast den 1 april året efter det år du fyller 73 (ålder 70½ om du är född före den 1 juli 1949) eller det år du går i pension, beroende på vilket som är senare.
Här är en snabb titt på för- och nackdelarna med 401(k)-planer.
Viktiga skillnader
Här är en sammanfattning av skillnaderna mellan Roth IRA och 401(k)s.
| Roth IRAs vs. 401(k)s | ||
|---|---|---|
| Leverans | Roth IRA | 401 (k) |
| Skatteavdrag i förväg | Nej | Bidrag är avdragsgilla |
| Uttag | Skattfri | Beskattas som vanlig inkomst |
| Bidragsgränser | 6,500 2023 USD för 1,000, med ytterligare 50 XNUMX USD om du är XNUMX år eller äldre. | År 2023, 22,500 30,000 USD eller 50 XNUMX USD om du är XNUMX år eller äldre. |
| Inkomstgränser | Ja; högre inkomster minskar eller tar bort avgifterna | Nej |
| Arbetsgivarmatchning | Nej | År 2023, 66,000 73,500 USD (50 61,000 USD för personer över 67,500 gränsen för kombinerade arbetsgivar-/arbetaravgifter; gräns på 50 2022 USD (XNUMX XNUMX USD för XNUMX eller äldre) XNUMX |
| Automatiskt löneavdrag | Nej | Ja |
| Tidigaste ålder för att ta ut pengar utan påföljd | Ta tillbaka bidrag när som helst utan påföljd; inkomst på 59½ | 59½ |
| RMD:er | Inte under ägarens livstid | RMD måste börja senast 1 april efter det senare på året du fyller 73 år eller det år du går i pension |
| Genomsnittliga avgifter | Låg | Hög |
| Investeringsval | Många | Få |
| Underhållen av | Själv | Arbetsgivare |
Är det bättre att investera i en Roth IRA eller en 401(k)?
Båda är fantastiska skattegynnade sparalternativ så investera i båda om du klarar av bidragen. Men om din arbetsgivare erbjuder en pensionsplan på jobbet (särskilt med matchande bidrag), se till att registrera dig för det. Sedan kan du bestämma dig för att öppna en personlig Roth IRA, baserat på hur mycket du tjänar.
Vid vilken ålder är en Roth IRA meningsfull?
En Roth IRA är vettig i alla åldrar - tidigt eller till och med sent i din karriär - så överväg dina alternativ för pensionssparande och, om det är lämpligt för din inkomst och dina ekonomiska mål, öppna ett så snart som möjligt. Fundera på om du vill betala skatt när du inte längre arbetar och kanske behöver alla inkomster du kan få.
Vilka är skattefördelarna med Roth IRA och 401(k)s?
Bidrag till en 401 (k) plan är avdragsgilla. Bidrag till en Roth IRA är det inte. Pengarna på båda kontona växer utan att förminskas av skatter. Du kommer att betala skatt på belopp som tas ut från en 401(k) när du är pensionerad. Du betalar ingen skatt på uttag från en Roth IRA.
The Bottom Line
I många fall kan en Roth IRA vara ett bättre val än en 401(k) pensionsplan, eftersom den erbjuder fler investeringsalternativ och större skatteförmåner. Det kan vara särskilt användbart om du tror att du kommer att hamna i en högre skatteklass senare. Men om din inkomst är för hög för att bidra till en Roth, din arbetsgivare erbjuder en matchning, och du vill spara mer pengar varje år, är en 401(k) svår att slå.
En bra strategi (om du kan hantera den) är att har både en Roth IRA och en 401(k). Investera i din 401(k) upp till matchningsgränsen och finansiera sedan en Roth upp till bidragsgränsen. Efter det kan eventuella överblivna medel gå mot din 401(k) bidragsgräns.
Ändå är allas ekonomiska situation olika, så det lönar sig att göra sina läxor innan man fattar några beslut. När du är osäker, prata med en kvalificerad finansiell planerare som kan svara på alla frågor och hjälpa dig att göra rätt val för din situation.
Källa: https://www.investopedia.com/ask/answers/100314/whats-difference-between-401k-and-roth-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo