Seniorboende eller barns arv?

När äldre människor inte kan ta hand om sig själva, eller fruktar att den dagen kommer, är ett alternativ en seniorgemenskap. Men kommer det att beröva deras barn ett anständigt testamente? Rick Kahler, ordförande för Kahler Financial Group i Rapid City, SD, har några svar.

Larry Light: Hur ska man som äldre hantera valet att få professionell vård eller försörja sitt barns arv?

Rick Kahler: De flesta föräldrar vill lämna ett arv. Men val som föräldrar gör kan faktiskt resultera i att de både misslyckas med att lämna ett arv och till och med kostar barn pengar.

Ljus: Vad är det för pengar vi pratar om för att få äldreboende?

Kahler: Min stad är hem för en pensionärsgemenskap för seniorer som tillhandahåller vård för individer eller par i alla stadier av pensioneringen, inklusive självständigt boende, stödboende och vårdhem. Kostnaden för ett par inkluderar en icke-återbetalningsbar engångsavgift från $100,000 300,000 till $XNUMX XNUMX, beroende på storleken på den valda enheten, allt från studiolägenheter till stadsbostäder.

De måste också betala ett månatligt stipendium som varierar med de tjänster som tillhandahålls, vanligtvis mellan $1,500 till $3,500. Avgifterna för stödboende och vård är högre. När hälsan försämras och behoven av fler tjänster uppstår kan en invånare få tillgång till dessa tjänster.

Men man kan inte vänta tills en hälsokris flyttar in i denna allomfattande seniorboende. Alla nya invånare måste kunna leva självständigt, klara en fysisk och ha tillräckliga tillgångar för att klara månatlig stipendium och diverse levnadskostnader. Detta gör timing kritisk, särskilt eftersom väntelistan för sådana anläggningar kan vara upp till fem år.

Ljus: Det är mycket.

Kahler: När den boende går bort finns det inget eget kapital att övergå till arvingar. I grund och botten är det en person köper när de flyttar in i denna anläggning en form av långtidsvårdsförsäkring. IRS tillåter att cirka två tredjedelar av förskottsavgiften dras av från inkomsten som en hälsokostnad.

Ljus: Det verkar vara ett starkt argument för att inte gå in i seniorgemenskapen.

Kahler: En vän nämnde nyligen att han och hans partner började få ökande medicinska problem och funderade på att minska. De hade beslutat sig för att inte bo på pensionatet och "förlora" den icke-återbetalningsbara avgiften för att de ville bevara pengarna åt sina barn. Istället bestämde de sig för att bygga en mindre bostad i en plan.

Det skulle kosta dubbelt så mycket som engångsavgiften. "Men åtminstone kommer våra barn att få lite eget kapital när vi passerar," resonerade min vän.

Detta skulle vara sant – om båda föräldrarna skulle dö relativt snart efter inflyttning. Annars kan detta välmenande beslut slå tillbaka. Idag är båda föräldrarna någorlunda friska och kan ta hand om ett hus. De kan både köra bil, laga mat, handla och sköta vardagslivets funktioner. Allt som kan förändras på en sekund med en hälsokris.

Ljus: Vad händer då?

Kahler: En hälsokris kräver ofta inblandning av en tredje part, vanligtvis ett vuxet barn som bor på en annan plats. Att övervaka samordningen av medicinska tjänster i hemmet, undersöka tillgängliga tjänster och personligen hjälpa till med transport och shopping kan kräva timmar av ett barns tid.

Ljus: Och det låter som att det är svårt att komma in på en anläggning sent.

Kahler: Att handla till ett stödboendecenter är tidskrävande och svårt när en omedelbar flytt behövs. Många har väntelistor och begränsad tillgänglighet, vilket resulterar i att någon flyttar till en mindre än önskvärd anläggning eller en en bit bort.

Dessutom kan de ekonomiska konsekvenserna av försämrad hälsa kräva att man säljer sitt hem för att finansiera månatliga vård- eller omvårdnadskostnader. Det egna kapitalet avsett "för barnen" kan snart vara borta. Och om föräldrar får slut på pengar – en risk i verkligheten – slutar barn ofta med att ge ekonomisk hjälp.

Ljus: Så det är bättre att redan vara i anläggningen innan hälsoproblemet.

Kahler: Om föräldrarna bodde i en inkluderande äldreboende, skulle bara ett telefonsamtal när en hälsokris inträffar initiera ökad vård i hemmet eller flytta till stödboende eller omvårdnad. Andra fördelar med en sådan anläggning är immateriella tillgångar som kamratskap, möjligheter att hålla sig aktiv, transporthjälp och många säkerhetsfördelar.

Många äldre kan se att flytta till ett sådant samhälle berövar sina barn ett arv. Men ibland kan det visa sig vara ett sätt att ta hand om sig själva och sina barns ekonomiska välbefinnande.