Jag har en betydande summa investerat i flera livräntor. Jag skulle vilja byta de pengarna till indexfonder och betala skatt allt eftersom pengarna dras ut. Rekommenderas detta? Hur skulle jag göra detta?
-Vlad
Överföra valfri summa pengar från en livränta att indexera fonder kommer inte att vara den enklaste processen – och det kommer att kosta dig.
Det som saknas på din fråga är varför du vill ta ut dina livräntor och investera i indexfonder istället. Min gissning är att du söker en högre avkastning och mer tillgång till dina pengar. Toppen. Men beroende på detaljerna i dina annuitetskontrakt kan kostnaderna för utbetalningar – både bokstavliga och underförstådda – uppväga de potentiella fördelarna med en indexfondinvestering, även om aktiemarknaden går i sönder.
Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare när du utvärderar dina alternativ för var du ska placera ditt pensionssparande.
Hur man får tillgång till en livräntas värde
livräntor tenderar att ha strikta regler för när och hur du kan komma åt deras värde, och att minimera de ekonomiska konsekvenserna kräver en del strategier. Det finns två primära sätt att lösa ut dina annuitetskontrakt: kapitulera eller sälja.
Att överlämna en livränta
Om du säger upp ett annuitetsavtal i förtid, kommer du sannolikt att stöta på en avgift som kallas a överlämnande avgift. Hur mycket du betalar beror på ditt ursprungliga avtal med försäkringsbolaget och när du ingick det avtalet.
De flesta kontrakt har återköpsperioder som kan vara allt från flera månader till 10 år. Ju längre tiden går, minskar din överlämnandeavgift. Den kan gå från 7 % det första året, till exempel, till 6 % under det andra året och sjunka ytterligare en procentenhet varje år tills den når noll. Återköpsavgifter kan beräknas som en andel av antingen dina inbetalda premier, värdet på kontraktet eller ditt uttagsbelopp. Ditt specifika kontrakt kommer att förklara hur det fungerar.
Har du en fråga till en rådgivare? Anmäl dig till SmartMoney Minutes nyhetsbrev och få expertinsikter från finansiella rådgivare.
Vissa annuitetskontrakt tillåter dig att dra ut några medel varje år utan att ådra dig en återköpsavgift. Om det alternativet är tillgängligt för dig kan det vara mer kostnadseffektivt än att ta ett engångsbelopp för tidigt, eftersom dina kontantbehov, det verkar, inte är omedelbara.
Säljer en livränta
Ett annat sätt att ta ut din livränta är att sälja ditt kontrakt till ett tredjepartsföretag. Istället för en återköpsavgift kommer du att bli föremål för en diskonteringsränta. Företaget kommer att slå allt från 9% till 18% av värdet på din livränta och betala dig det beloppet kontant för att köpa kontraktet från dig.
Säg att du har ett kontrakt värt $50,000 XNUMX. Det är det totala värdet av kontraktet över tid. Idag är det verkliga värdet faktiskt mindre än så, så tredjepartsföretaget diskonterar i huvudsak värdet på kontraktet för att spegla tiden (och ge sig själv en vinst, naturligtvis).
Om du ändå vill få utbetalningar från din livränta i framtiden kan du ordna en delförsäljning av ditt kontrakt. Det gör att du kan få en stor betalning kontant nu i utbyte mot att du avstår från antingen ett visst antal periodiska betalningar eller en specifik del av ditt kontraktsvärde.
Observera att om du håller dina livräntor på pensionskonton, som en IRA eller pension, kan det finnas restriktioner för försäljningen.
Skattekonsekvenser av att ta ut en livränta
Tyvärr kan du inte undgå skatt med någon av vägarna du tar. En av de stora fördelarna med en livränta är skatteuppskjuten tillväxt. När du gör ett uttag, antingen delvis eller helt, dessa skatter förfaller. Detta gäller även när du får en regelbunden annuitetsbetalning.
Så oavsett om du överlämnar hela ditt livräntakontrakt eller säljer hela eller delar av dina betalningar, kommer du sannolikt att vara skyldig skatt på intäkterna. Exakt hur mycket av din utdelning som är skattepliktig som inkomst beror på vilken typ av livränta du har.
För att lägga förolämpning till skada, debiterar IRS ytterligare 10 % straffavgift på tidiga uttag (men inte livränta försäljning) om du är under 59.5 år. För uttag från kvalificerade livräntor – som finansieras med dollar före skatt, ofta i traditionella IRA och pensionsplaner – påföljden kan gälla hela din distribution. För icke-kvalificerade livräntor kan straffavgiften endast gälla för inkomstdelen av din utdelning.
Som du kan se tar Uncle Sam en stor bit ur ditt drag innan du ens kan välja vilken indexfond du vill investera i. Och sedan, tro det eller ej, han får ytterligare en skattebit när du drar ut pengar från din investering konto.
För- och nackdelar med att ta ut en livränta
De bokstavliga kostnaderna för att ta ut en livränta är tydliga: återköpsavgifter, straffavgifter och skatter kan på allvar läggas ihop. Men du bör också tänka på de underförstådda kostnaderna. Att ge upp en livränta (eller två eller tre) innebär att man skär av en pålitlig framtida inkomstström.
Medan vissa typer av livräntor är beroende av aktiemarknadens avkastning eller räntor För att fastställa betalningar är avkastningen du tjänar genom ett traditionellt mäklarkonto mycket mer ombytligt. Och de har inte fördelen av skatteuppskov. Dessutom är aktiemarknaden inte skyldig att bevara din huvudman.
För att sammanfatta, här är några av fördelarna och nackdelarna med att ta ut en livränta och sätta pengarna i indexfonder:
Alla tillgångar på ett och samma ställe
Använd intäkterna för att potentiellt tjäna en högre avkastning
Återta kontrollen över dina investeringar
Betala en mer förmånlig kapitalvinst skatt på dina investeringsuttag (förutsatt att du håller dem i mer än ett år)
Nackdelar:
Ett engångsuttag kan sätta dig i en högre skatteklass
Uttag som görs före 59.5 års ålder är föremål för ytterligare 10 % skatt
Eliminerar eller minskar framtida inkomstström
Om uttag av dina livräntor låter som rätt drag, diskutera beslutet med en finansiell rådgivare. Din ålder, vilka typer av livräntor du har och hur de för närvarande passar in i din pensionsplan är alla mycket viktiga överväganden.
Tips för att hantera pensionssparande
Att väga för- och nackdelar med att ta ut en livränta kan vara en utmaning, till och med förvirrande. Det är där insikten och vägledningen från en finansiell rådgivare är så värdefull. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.
Använd SmartAsset utan kostnad pensionskalkylator för att få en snabb uppskattning av hur du förbereder dig inför pensionen.
Tanza Loudenback, CFP® är SmartAssets kolumnist för finansplanering och svarar på läsarfrågor om personlig ekonomi. Har du en fråga du vill ha svar på? E-post [e-postskyddad] och din fråga kan komma att besvaras i en framtida kolumn.
Observera att Tanza inte deltar i SmartAdvisor Match-plattformen.
Fotokredit: ©iStock.com/PamelaJoeMcFarlane
Posten Fråga en rådgivare: Ska jag ta ut mina livräntor? visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-cash-annuities-191102353.html