Få saker är säkra, men pensionsförmåner från socialförsäkringen är bland de säkraste källorna till pensionsinkomst: Inflationsjusterade månatliga förmåner som stöds av den federala regeringen så länge du lever.
Låter bra, eller hur? Ändå kräver majoriteten av amerikanerna sin livstidsförmån innan den når sitt högsta belopp, medan bara 5% till 6% väntar tills de är 70.
Är det bättre att vänta tills du är 70, eller göra anspråk på lite tidigare och investera pengarna?
Planering är det säkraste sättet att fatta rätt beslut för dig. Ändå avstår många från att kartlägga en strategi som kan göra skillnaden mellan viss garanterad inkomst och nycklarna på aktiemarknaderna.
Läsa: Hur din 401(k) kan fungera som en "bro" tills du gör anspråk på social trygghet
Det tidigaste du kan göra anspråk på socialförsäkring är vid 62. Du kan göra anspråk på så mycket som 30 % mer genom att vänta till din fulla pensionsålder. För dem som är födda mellan 1943 och 1954 är full pensionsålder 66. För dem som är födda efter 1954 höjs full pensionsålder stegvis med två månader tills den når 67 år för dem som är födda 1960 eller senare.
De som väntar till 70 år med att ansöka får så kallade försenade pensionskrediter för varje månad de väntar efter sin fulla pensionsålder.
"När du väntar ett år, ökar din månatliga betalning med 8 %", säger Roger Young, senior pension insights manager. Men "det betyder inte att du får 8% avkastning på dina pengar."
Att vänta på att göra anspråk är inte för alla. De som behöver pengarna för att täcka sina månatliga utgifter är i en annan situation. "Det viktigaste (att tänka på) är: Har du pengarna du behöver idag? Det är verkligen det som dominerar ditt beslut om när du ska ansöka”, säger Daniel Lee, chef för finansiell planering och rådgivning på BrightPlan, en leverantör av ekonomiskt välbefinnande baserat i San Jose, Kalifornien.
Andra som har en sjukdom eller tillstånd som kan förkorta deras livslängd kanske vill göra anspråk tidigare eller så tidigt som 62. Ändå kan andra planera i förväg så att de har åtminstone ett tillräckligt kassaflöde som gör att de kan skjuta upp anspråket till 70.
Hur är det med dem som vill göra anspråk på socialförsäkringspensioner tidigare så att de kan investera pengarna? Experter varnar för denna strategi.
"Tänk på social trygghet som en försäkring snarare än en investering", säger T. Rowe Prices Young. ”Pengar för att hjälpa dig att se till att du inte tar slut. Tänk på din förväntade livslängd."
Om du hävdar tidigare, "handlar du garantier - garanterade livstidsbetalningar med COLAs (levnadskostnadsjusteringar), ett statligt program, för volatiliteten i potentiella vinster", säger den certifierade finansplaneraren Brent Neiser, VD och värd för Vad är nästa med pengar, och en tidigare ordförande i Consumer Advisory Board vid Consumer Financial Protection Bureau.
Att hävda tidigt att investera pengarna är "en riskabel strategi", säger Lee. Bara för att aktiemarknaderna har utvecklats bra under de senaste åren, med undantag för den kraftiga nedgången i mars 2020 under pandemins tidiga dagar, betyder det inte att trenden kommer att fortsätta.
"Kapitalmarknaderna verkar redo att gå in i en ny era med lägre förväntad avkastning", enligt T. Rowe Price Marknadsutsikter för pensionering i USA 2022 Rapportera. "Pensioneringssparare och pensionärer kommer att behöva planera och anpassa sig därefter."
Däremot kommer pensionsförmåner från socialförsäkringen, särskilt för dem som är nära pensionering, sannolikt att finnas där, även om kongressen ännu inte har antagit lagstiftning för att stödja Social Security Administrations långsiktiga finansieringskällor, säger experter.
"Det är en garanterad inkomstström", säger Lee. "Det är ett bra sätt att diversifiera din portfölj." Om du permanent minskar mängden månadsinkomst du får från pensionsförmåner från socialförsäkringen, "koncentrerar du dina ansträngningar på aktiemarknaden", säger Lee. "Social trygghet är en bra diversifierare och inkomstkälla."
Vissa tror att de kan tjäna högre avkastning genom att investera pengarna de gör anspråk på tidigare än 70. "Medan portföljer kan ge högre avkastning är det oklokt att räkna med det, särskilt så här nära pensioneringen", skriver ekonomen Wade Pfau, författare till Retirement Planning Guidebook, Navigera i de viktiga besluten för pensionsframgång.
Visst kan de som har betydande besparingar, om de känner att de inte kommer att vara beroende av socialförsäkringsförmåner under de kommande åren, vara benägna att ta större risker på aktiemarknaden. De kan välja att göra anspråk tidigare och investera medlen till en mer än måttlig risk.
En annan anledning till att vissa kommer att välja att hävda tidigare än 70, säger Lee, är "om det kan lägga till en bra upplevelse till ditt liv" som du annars kanske inte skulle kunna njuta av.
Här är några sätt att skapa en bro som låter dig vänta längre med att göra anspråk:
Överväg en anspråksstrategi för par. Om du är i ett gift par, kräver den lägre inkomsttagaren först - åtminstone väntar på full pensionsålder. "Det är bron", säger Neiser. Den högre inkomsttagaren väntar till 70. När endera maken dör, kommer den efterlevande maken att få det högre beloppet av social trygghet.
Ta ut pengar från din 401(k). Alla kommer inte att känna sig bekväma med att ta ut pengar efter att ha sparat i många år. Ändå kan det vara en bro till senare socialförsäkring som hävdar:
Det skulle vara "nödvändigt att ta ut mer tills socialförsäkringen startar", skriver Pfau, "men pensionärer kan sedan ta ut mindre efter att ha börjat socialförsäkringen." Den här strategin är inte "idiotsäker", konstaterar han, för om en portfölj sjunker i värde tidigt i pensioneringen kan den låsa in förluster.
Använd medel från en kontantallokering. "Om du har pengar i 401(k)-planen kan du använda de pengarna så att du inte behöver sälja aktier som kan vara på en låg nivå", säger Neiser. Du behöver inte "oroa dig för en nedgång på marknaden." Alternativt, om du har stora regndagar/nödmedel på två års levnadskostnader, till exempel, överväg att spendera därifrån. "Vi skulle sälja från aktier eller obligationer och fylla på deras nödfond om de använder de pengarna" medan de dröjer med att kräva social trygghet, säger Lee.
Skicka utdelning till ditt checkkonto. Istället för att återinvestera all utdelning, överväg att ha några utdelningar kopplade direkt till ditt checkkonto. "Utdelningar är till stor hjälp," säger Neiser. "På skattepliktiga konton kan du välja att inte återinvestera utdelningar." Till exempel, om du behöver medel för att betala kvartalsvis beräknade skatter, kan såväl utdelningar som kapitalvinster vara källor. Vissa företag har dock stoppat eller sänkt utdelningar under pandemin.
Ansök om pension från ett tidigare korttidsarbete. Om du arbetade för flera arbetsgivare under din karriär kan vissa ha erbjudit en "mikropension", baserad på kortare arbete, säger Neiser. Detta kan användas i kombination med andra tillvägagångssätt som diskuteras.
Skaffa ett deltidsjobb. "Delta i någon typ av deltidsarbete", säger Neiser, samt att använda en kombination av de andra strategierna som beskrivs ovan.
Harriet Edleson är författare till 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021) och skriver för The Washington Post Real Estate Section.
Källa: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo