Ska jag skjuta upp pensionering? Vad siffrorna säger

Att skjuta upp pensioneringen är ett effektivt sätt att förlänga livet på ditt pensionssparande. Att vänta flera år – eller decennier – med att lämna arbetsstyrkan kan växa dina investeringskonton, öka socialförsäkringsförmånerna och minska antalet år dina pengar behöver för att räcka i pension.

Men hur viktigt är det att skjuta upp pensioneringen för din ekonomiska hälsa och livslängd? Och är det för riskabelt att gå i pension i förtid för de flesta sparare?

För att ta reda på det, slog SmartAsset ihop siffrorna för att beräkna hur försening av pensionering kan hjälpa till att sträcka ut ditt sparande.

Om du behöver hjälp med att spara till pension, prata med en finansiell rådgivare.

Vår analys

SmartAsset körde siffrorna på tre pensionsscenarier. Dessa tre blivande pensionärer har lika mycket i sina sparkonton vid det datum då de går i pension. De upplever också samma avkastning på sin investering och samma inflationstakt.

Där de skiljer sig är åldern då de går i pension.

• Pensionär A lämnar arbetskraften vid 55 år.

• Pensionär B slutar arbeta vid 65 år.

• Pensionär C får sin guldklocka vid 70.

Spara och investera mönster

För att illustrera dessa pensionärers spar-, utgifts- och investeringsbeteende använde vi data för att skapa en genomsnittlig profil som vi kunde använda siffrorna efter.

Sparande: Varje pensionär har $500,000 55 i besparingar för pensionering. Detta är det belopp de har på det datum de går i pension, oavsett om de arbetar till 70 eller XNUMX.

Även om vi valde detta i illustrativt syfte, är det viktigt att notera att arbeta ytterligare fem, 10 eller 15 år kan drastiskt öka beloppet på ditt investeringskonto. Du kommer att vinna tid på att göra ytterligare bidrag (och ikappbidrag om du är berättigad) och låta investeringsavkastningen växa ditt konto.

Investeringar: För att köra dessa siffror antog SmartAsset att kontoägaren inte behöver ta obligatoriska minimidistributioner (RMD) och tar bara ut det han eller hon behöver för att leva i pension. Vi antar också att det här kontot är något som en Roth IRA eller Roth 401(k) där inga skatter ska betalas vid uttag. För 55-åringen antog vi att medlen fanns tillgängliga till exempel via regeln om 55.

Berättelsen fortsätter

Vi övervägde också en pensionär som är investerad i en diversifierad fond som ger en avkastning på 5 % per år.

Utgifter och social trygghet

Detta är den beräkning som gör eller bryter livslängden på varje pensionärs sparkonto. Det beror till stor del på effekterna av socialförsäkringsförmåner på utgifterna.

Utgifter: Vi antar att pensionären spenderar 50,595 4,216 USD per år, vilket innebär att personen börjar gå i pension och behöver 65 74 USD per månad. Den siffran är baserad på det genomsnittliga belopp som någon mellan XNUMX och XNUMX år spenderar i pension, enligt en Fidelity-analys av Bureau of Labor Statistics data.

Social trygghet: Vi använde socialförsäkringskalkylatorn på SSA.gov för att uppskatta hur mycket i förmåner varje pensionär skulle få. Det är baserat på en lön på 100,000 55 USD vid pensionsåldern. Någon som går i pension vid 62 års ålder kommer inte att vara berättigad till social trygghet förrän vid XNUMX års ålder, så förseningen togs i beaktande. Dessutom kan personer som arbetar längre ha ökat socialförsäkringsbetalningarna av två skäl:

• Pensionärer kan öka sin månatliga betalning för varje månad de försenar med att ta socialförsäkring mellan full pensionsålder (FRA) och 70.

• Socialförsäkringsförmåner beräknas med hjälp av de 35 högsta inkomståren i en arbetstagares karriär, justerat för inflation. Arbetstagare som kan öka antalet högintjänande, sena karriärår kan också få en högre utbetalning.

Vi antar att en inflation på 2.2 % kommer att öka levnadskostnaderna över tiden.

Kör numren

Pensionär A: Den här förtidspensionären lämnar arbetskraften med 500,000 62 $ på sitt pensionskonto. Eftersom han inte är berättigad till social trygghet fram till 4,216 års ålder, tar han ut $62 2,803 i sin helhet under sin första pensionsmånad (och en inflationsjusterad siffra varje månad därefter). När han äntligen är berättigad vid XNUMX års ålder, trycker han på Social Security, vilket minskar hans första betalning till $XNUMX XNUMX.

Hans besparingar varar i 183 månader, och han har slut på pengar vid 70 1/4 års ålder.

Pensionär B: Pensionär B lämnar arbetskraften vid den klassiska pensionsåldern på 65. Han trycker på socialförsäkringen direkt, vilket är baserat på en slutlig årslön på 100,000 1,709 USD, och hans uttag börjar på bara XNUMX XNUMX USD.

Hans besparingar varar i 401 månader, och han är nästan 88 1/2 innan kontot töms.

Pensionär C: Den här arbetaren skjuter upp pensioneringen till 70 års ålder när han går in i sina gyllene år med $500,000 1,205 på ett pensionskonto. Hans första uttag, med hänsyn till hans högre socialförsäkringsutbetalning, är $XNUMX XNUMX.

Avkastningen på 5 % på hans konto gör att det växer snabbare än hans uttag. Han får inte slut på besparingar och har faktiskt lite pengar över till sina arvingar.

Ska du gå i pension i förtid?

Matematiken visar att väntan på att gå i pension kan öka dina socialförsäkringsförmåner, sänka utgifterna och låta dig finansiera färre år på en fast inkomst.

Men i slutändan, beslutet att gå i förtidspension – eller fortsätt arbeta in i 70-årsåldern – är personligt.

Vissa människor kan gå i förtidspension motvilligt på grund av hälsoproblem eller förlust av jobb. Andra kanske vill lämna arbetsstyrkan tidigt och åta sig att handla med en billigare livsstil för ett större antal lyckliga år efter jobbet.

Om förtidspension är något du tittar på, ta dig tid att förbereda dina utgifter – betala ner skulder, stödja försäkringar och minska onödiga kostnader. Tänk på hur robusta dina sparkonton är och vilken inverkan förtidspensionering kommer att ha på socialförsäkringen. Diskutera möjligheten till deltids- eller konsultarbete som ett sätt att minska anställningen utan att helt lämna arbetsstyrkan.

Slutligen arbeta med en finansiell rådgivare att avgöra vad du har råd med och göra en plan för framtiden. Åren närmast före pensioneringen är en viktig tidpunkt för att arbeta med en finansiell rådgivare, överväga dina investeringar och tidshorisont, diskutera utgifter och avgöra om pensionen är inom räckhåll.

Bottom Line

Att gå i pension i förtid, särskilt innan du är berättigad till socialförsäkringsförmåner, kommer att urholka dina besparingar mycket snabbare än att vänta till 65 eller senare. Men beslutet om när man ska gå i pension är personligt, så rådgör med en finansiell rådgivare i förväg.

Pensioneringstips

• Att planera för pensionering kan kännas som att lösa ett komplicerat pussel, men du behöver inte gå på det ensam. A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att sätta ihop de rätta bitarna genom att bedöma dina behov och koppla dig till de tjänster som är rätt för dig. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.

• Social trygghet spelar en avgörande roll i mångas pensionsplaner. Genom att skjuta upp social trygghet bortom din full pensionsålder, kan du öka din förmån med upp till 8 % per år fram till 70 års ålder. SmartAsset's Kalkylator för social trygghet kan hjälpa dig att bestämma den bästa tiden att ta emot dina förmåner.

Frågor om vår studie? Kontakt [e-postskyddad].

Fotokredit: ©iStock.com/RyanJLane

Posten Ska jag skjuta upp pensionering? Vad siffrorna säger – 2022 års studie visades först på SmartAsset-blogg.