En viktig fördel med 401 (k) planer är att arbetsgivare ofta tillhandahåller en matchande bidrag. Arbetsgivarmatchningar representerar en garanterad avkastning på din pensionsinvestering, och det är nästan alltid vettigt att maximera dem.
Om din arbetsgivare inte erbjuder någon match, kanske du undrar om du ändå ska delta. Det korta svaret i de flesta fall är att det fortfarande är vettigt att bidra till en 401(k) eftersom det kan erbjuda betydande skattemässiga fördelar. I den här artikeln kommer vi att titta på varför att delta i en 401(k)-plan fortfarande kan vara ekonomiskt vettigt och när det kanske inte är det.
Key Takeaways
- Många 401(k)-planer erbjuder arbetsgivarmatchande bidrag, men vissa gör det inte.
- Även utan en arbetsgivarmatchning kanske du vill delta i en 401(k) på grund av dess skattefördelar.
- Traditionella 401(k)-planer ger ett förskottsskatteavdrag plus skatteuppskov på ditt kontos intäkter tills du tar ut pengarna.
- Roth 401(k)s erbjuder inget omedelbart skatteavdrag, men dina uttag kan vara skattefria om du uppfyller kraven.
- Men om din arbetsgivares 401(k) plan har höga avgifter eller begränsade investeringsval, kanske du vill investera dina pengar i ett individuellt pensionskonto (IRA) istället.
När 401(k)-planer utan match är värda besväret
Arbetsgivaren matchande bidrag som är en del av många 401(k) planer är en attraktiv fördel. I vissa fall motsvarar det att din arbetsgivare garanterar 100 % avkastning på din investering. Det är dock inte den enda fördelen som 401(k)-planer har att erbjuda.
Med en traditionell 401(k) är dina bidrag till planen avdragsgilla och kontots inkomster under åren kommer att skjutas upp. Du kommer inte att vara skyldig skatt på någon av de pengarna förrän du tar ut dem, vanligtvis i pension. Om du bidrar till en Roth 401 (k), du kommer inte att få något skatteavdrag i förskott, men alla dina uttag kommer att vara skattefria om du uppfyller vissa regler.
Dessa skatteförmåner är desamma för varje standard 401(k)-plan, oavsett om din arbetsgivare ger ett matchande bidrag eller inte. Om du ska ha en lägre inkomst skattetabell i pension än du är nu, vilket ofta är fallet, då att lägga dina pengar i en 401(k) kan du spara tusentals dollar per år i skatt.
Naturligtvis finns det andra sätt att spara till pensionen förutom en 401(k). En traditionell individuellt pensionskonto (IRA) fungerar ungefär som en traditionell 401(k) när det gäller beskattning, och det kan erbjuda dig ett bredare utbud av alternativ för att investera dina pengar. (På liknande sätt, a Roth IRA fungerar ungefär som en Roth 401(k).)
IRA har dock mycket lägre årliga bidragsgränser. Överväg dina alternativ när det gäller följande bidragsgränser:
| 2022 och 2023 gemensamma bidragsgränser för pensionskonton | ||
|---|---|---|
| Pensionskonto | 2022 Bidragsgräns | 2023 Bidragsgräns |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| IRA:s ikappbidrag | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Inhämtningsbidrag | $6,500 | $7,500 |
Även om din arbetsgivare matchar dina 401(k)-avgifter, tillhör de pengarna inte dig förrän de har väst enligt reglerna i din plan. De flesta intjänandescheman varar i flera år.
Även om din arbetsgivare matchar dina 401(k)-avgifter, tillhör de pengarna inte dig förrän de har väst enligt reglerna i din plan. De flesta intjänandescheman varar i flera år.
När 401(k) planer utan en match inte är meningsfulla
Även om det i allmänhet är vettigt att spara till pension genom din 401(k) även om din arbetsgivare inte matchar dina bidrag, finns det ett par undantag.
Det första undantaget är om 401(k) som ditt företag erbjuder inte är perfekt för dig. Vissa 401 (k) planer kommer med höga avgifter. Andra har extremt begränsade investeringsmöjligheter. Andra kan också vara inkompetent drivna. Även dessa mindre idealiska planer kan vara värda att delta i om de har en riktigt bra arbetsgivarmatchning.
Fortfarande, utan en matchning, kan du överväga att investera i en IRA, en värdepappersfond eller ett mäklarkonto. Du kommer inte att få samma skattelättnader men kommer att ha fler investeringsval till låga avgifter. Om du värdesätter flexibilitet, lägre avgifter och fler medel att välja mellan, kanske 401(k)-planer inte är vettiga i den här situationen.
Det andra undantaget är om du inte tjänar tillräckligt med inkomst. Att spara till pension tar pengar från att bygga en akutfond, betala löpande räkningar och leva livet idag. Att spara till pension är en lyx som många individer som precis har börjat sin karriär helt enkelt inte har råd med.
Sist kan vissa människor välja att inte bidra till en 401(k) om de inte planerar att stanna kvar i företaget på lång sikt. I den här situationen, särskilt om individen inte planerar att bidra med mer än IRA-gränsen, kan de vara bättre av att sätta pensionsmedel i en IRA istället. De skulle få liknande skatteförmåner, och de skulle kunna slippa besväret med att överföra en gammal 401(k) när de lämnar.
Vad är en bra arbetsgivarmatchning?
I en undersökning från 2022 av Vanguard var det genomsnittliga värdet av arbetsgivaravgifter 4.4 % av lönen. De flesta arbetsgivare erbjöd 3% till 6%.
Kan en arbetsgivare stoppa sin 401(k)-matchning?
Med en traditionell 401 (k) plan - den typ som vanligtvis erbjuds på större företag - är arbetsgivaren fri att ändra eller till och med eliminera sin match från år till år. Dock, ENKLA (Savings Incentive Match Plan for Employees) 401(k) planer och safe harbor 401(k) planer—finns oftast i småföretag — måste tillhandahålla antingen en arbetsgivarmatchning eller icke-valfria bidrag. Icke-valfria bidrag är sådana som arbetsgivare gör på uppdrag av arbetare som inte bidrar till planen på egen hand.
Hur fungerar intjänande i en 401(k)-plan?
Pengarna som du bidrar med till en 401(k)-plan är omedelbart intjänade - vilket betyder att de tillhör dig från dag ett. Beroende på villkoren i din plan kan dock eventuella bidrag som din arbetsgivare lämnar inte intjänas under flera år (klippvesting) eller kommer att intjänas delvis varje år tills du är helt intjänad (graderad intjänande).
När du kontrollerar ditt 401(k)-konto kommer du sannolikt att se dina arbetsgivaravgifter även om du inte har fullt ut intjänad. Om du lämnar företaget innan din intjänandeperiod är slut, förlorar du hela eller delar av matchen.
Till exempel kommer företag med ett linjärt 5-årigt intjänandeschema att frigöra 20 % av sitt bidrag till den anställde varje år. Skulle den anställde sluta efter tre år får de endast 60 % av alla arbetsgivaravgifter.
The Bottom Line
Många 401(k)-planer, men inte alla, erbjuder arbetsgivarbidrag. Även om din arbetsgivare inte tillhandahåller en matchning, kanske du vill delta i planen på grund av dess skattefördelar. Ett undantag kan vara om din 401(k)-plan har ovanligt höga avgifter eller dåliga investeringsval, eller om du tror att den är dåligt skött.
Källa: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo