Ska jag betala av mitt lån eller investera i cd-skivor? Jag refinansierade mitt lån till 2.375%, men jag kan få en CD på 4%. Dessutom vill jag gå i pension om 7 år.

Jag har funderat på om jag ska betala av på mitt bolån. Jag har refinansierat till 2.375 % och kan få ett insättningsbevis (CD) för ett år till 4 %. Jag lade på min bolånebetalning med cirka 1,000 14 dollar i månaden för att betala av det på sju år istället för 3,500 år. Jag vill gå i pension om sju år, och även om min socialförsäkring kommer att vara runt XNUMX XNUMX $ och min man fortfarande kommer att arbeta, är jag inte säker på om det är klokt.

-Jan

Om du borde betala av ett bolån i förtid eller investera mer beror på vad du hoppas få genom att välja det ena framför det andra. Det kan vara så att du helt enkelt vill välja det alternativ som lämnar dig bättre ekonomiskt. Men du kanske vill överväga risker, effekten på din budget och rent icke-finansiella faktorer också.

Så här tänker du igenom detta beslut. (Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha dig med potentiella rådgivare medan du navigerar inför pensioneringen.)  

Jämför din bolåneränta med investeringsavkastning

Många människor gillar att rama in beslutet om de ska betala av sina bolån som en avvägning mellan 

räntan på sitt bolån och den avkastning de kunde tjäna om de hade investerat de pengarna istället.

Tanken är att om de kan tjäna en högre avkastning än vad de betalar i ränta, har de det bättre. Som utgångspunkt är det ett logiskt tillvägagångssätt.

Men en annan del av det beslutet är risk förknippad med investeringarna. Anta till exempel att pengarna istället investeras i en aktieportfölj. Även i en väldiversifierad kommer det att finnas fluktuationer i den portföljens värde. Samma inslag av risk finns inte när du betalar ner ett skuldsaldo med en fast ränta. Det beror på att du vet hur mycket du sparar – det är den fasta räntan. 

Så frågan utvecklas. Du måste verkligen jämföra räntan på ditt bolån med den avkastning du har rimligen kan förvänta sig att tjäna på en portfölj som utsätter dig för en risk som du är bekväm med. Din tidshorisont har stor betydelse i den analysen, och du bör överväga det. (Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha dig med potentiella rådgivare medan du navigerar inför pensioneringen.) 

Berättelsen fortsätter

2.375% är i alla fall en otroligt låg ränta. Det skulle vara lätt att göra ett matematiskt underbyggt argument för att inte betala ner det saldot tidigare än du måste. Om du tar ettårig CD vid 4 % är det en fast ränta, så du kommer inte ha samma volatilitetsöverväganden som du skulle ha med en långsiktig investering. 

Se bara till att ta hänsyn till skattekonsekvenserna. Den CD-räntan är skattepliktig. Du kan också få skatteavdrag för räntan du betalar på bolånet. 

Överväg dina preferenser i pension

Du kanske inte vill basera ditt beslut enbart på en matematisk jämförelse. Tänk på dina preferenser och känslor, särskilt när du tittar på din potentiella pension om sju år. 

Många människor får en betydande mängd tillfredsställelse av betala av sina bolån. Att veta att de äger sitt hem är tilltalande för dem.

Även om du inte kan sätta ett exakt dollarvärde på den tillfredsställelsen, kan du uppskatta den. Hur? Fråga dig själv om du hellre vill ha det belopp du uppskattar att du kommer att ha om du sparar den extra betalningen på sju år eller ett avbetalt hus. 

För vissa människor är den tillfredsställelsen och den lättnad den ger mycket värd. De skulle välja ett avbetalt hus framför att spara en stor summa pengar. För andra är det inte mycket värt. De kanske väljer att behålla bolånet och investera mer, även om att spara pengarna bara resulterar i en liten vinst i förhållande till att betala av dem i förtid. (Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha dig med potentiella rådgivare medan du navigerar inför pensioneringen.) 

När människor går i pension och inte längre får lönecheckar, tenderar de att ändra sina preferenser till förmån för ett avbetalt hus. Det är förståeligt, och att inte ha en betalning av bolån i pension ökar säkert mängden flexibilitet i din budget. Du antyder i din fråga att detta kan vara en viktig faktor för dig, eller åtminstone att du tänker på det. 

Bottom Line

Börja med den matematiska jämförelsen. Därifrån, överväg hur mycket vikt du vill ge till de andra faktorerna. Slutligen, fatta ditt beslut baserat på situationen som helhet. 

Brandon Renfro, CFP®, är en krönikör för finansplanering i SmartAsset och svarar på läsarfrågor om personlig ekonomi och skattefrågor. Har du en fråga du vill ha svar på? E-post [e-postskyddad] och din fråga kan komma att besvaras i en framtida kolumn.

Observera att Brandon inte deltar i SmartAdvisor Match-plattformen och att han har fått kompensation för den här artikeln.

Hitta en finansiell rådgivare

• Om du har frågor som är specifika för din investerings- och pensionssituation, a finansiell rådgivare kan hjälpa till. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivare matcher utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.

• Planerar du för pensionering? Använda sig av SmartAssets socialförsäkringskalkylator för att få en uppfattning om hur dina förmåner kan se ut i pension.

Fotokredit: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Posten Fråga en rådgivare: Ska jag betala av mitt lån eller investera i cd-skivor? Jag refinansierade mitt lån till 2.375%, men jag kan få en CD på 4%. Dessutom vill jag gå i pension om 7 år. visades först på SmartAsset-blogg.