Ska du lägga till $30,000 XNUMX till din pension med en automatisk Roth-konvertering efter skatt?

Det öppnar ett fönster för att göra ett strategiskt drag med bidrag efter skatt som du sedan direkt kan använda för att göra en bakdörrskonvertering till ett Roth-konto inom din pensionsplan. 

Fördelen med att betala in efter skatt är i allmänhet att undvika att betala skatt på tillväxten tills du tar ut pengarna i pension, annars kan du bara behålla pengarna i din lön och lägga dem på ett skattepliktigt mäklarkonto. Om du flyttar de pengarna till ett Roth-konto kommer du dock inte att få skatt på tillväxten alls. Dessutom kommer Roth-kontot inte att omfattas av obligatoriska minimiutdelningar när du är pensionerad. 

Säg till exempel att du är 55 år och tjänar 200,000 6 USD. Om du bidrar med ditt maximala bidrag och din arbetsgivare lägger till ett matchningsbidrag på 12,000 %, vilket skulle vara 42,000 73,500 USD, använder du bara upp 31,500 401 USD av de tillåtna XNUMX XNUMX USD. Du kan lägga till upp till $XNUMX XNUMX i dollar efter skatt i år om din arbetsgivare tillåter det som en planfunktion. Beroende på hur din administratör fungerar, skulle du sannolikt göra detta val på samma plats som du väljer hur mycket du bidrar till din XNUMX(k). Att ställa in den automatiska överföringen till ett Roth-konto skulle dock troligen ta ett telefonsamtal. 

"Vi såg en 126% ökning av deltagandet från 2021 till 2022", säger Nathan Voris, chef för investeringar, insikter och konsulttjänster på Schwab Retirement Plan Services. "Folk börjar se det, börjar förstå det."

Så fungerar Roth-konverteringar efter skatt

För att kunna använda den här strategin måste din arbetsgivarplan erbjuda både funktionen att göra bidrag efter skatt och möjligheten att göra omvandlingar i planen till Roth. Cirka 25 % av planerna som Vanguard hanterar erbjuder denna kombination, och cirka 4 % av deltagarna med tillgång har konverterade tillgångar, säger Maria Bruno, chef för USA:s förmögenhetsplaneringsforskning på Vanguard. 

Med båda funktionerna aktiverade gör det sömlöst att spara extra pengar. Du får betalt och skatter tas ut, sedan flyttas de efter skatt dollar du betecknar som bidrag direkt till ditt pensionskonto. På baksidan sveper administratören kontot och flyttar pengarna till en Roth "hink" innan de har en chans att samla på sig någon skattepliktig tillväxt. 

"Så fort pengar investeras konverteras de, så du utlöser inte skatt", säger Bruno. "Det är väldigt attraktivt, eftersom du konverterar vad som skulle vara skattepliktig tillväxt till skattefri tillväxt, vilket är lite unikt. Du skapar också skattediversifiering.”

Ditt pensionskonto innehåller förmodligen många sådana hinkar, oavsett om du inser det eller inte. Vissa administratörer kommer att dela upp kategorierna av källor som du kan se i din kontosammanfattning. Du kanske har en för ditt huvudsakliga traditionella 401(k)-bidrag och en för din arbetsgivares matchande bidrag, plus kanske en annan hink om din plan erbjuder ett Roth 401(k)-alternativ. 

Anledningen till att administratören håller dessa åtskilda är att olika bidrag har olika gränser, intjänandescheman och regler som styr hur du drar dig. 

"Det är en journalförares dagliga funktion", säger Voris. 

När du bör överväga alternativet

Din lön kommer att vara den största faktorn för om du kan använda denna pensionsplansfunktion. Bidrag efter skatt kommer bara att träda i kraft om du redan har nått gränsen för anställdas bidrag, vilket endast 14 % av deltagarna gör, enligt Vanguard. 

Om du har möjlighet att spara mer, är konverteringar efter skatt till Roth tilltalande. "Om du maxar och du vill lägga till flera tusen dollar, har det en verklig effekt. Historien säger sig själv. Det här är ett ganska bra sätt att göra det på, säger Voris. 

Om du inte är riktigt på den lönenivån, men du fortfarande är intresserad av att flytta så mycket pengar till ett Roth-konto som möjligt, finns det sätt att börja göra det nu. Det enklaste sättet är att bara lägga pengar direkt på en Roth IRA. Om du är under IRS inkomstgräns– under 138,000 218,000 USD för singlar eller 6,500 2023 USD för gifta för hela beloppet – du kan bidra med 7,500 50 USD 2022, eller 2022 6,000 USD om du är 7,000 år eller äldre. (Obs: Du kan ge IRA-bidrag för XNUMX fram till din deadline för din skatteanmälan, men gränserna för XNUMX är något lägre, $XNUMX XNUMX och $XNUMX XNUMX med catch-up.)

Om din arbetsplatsplan erbjuder en Roth 401 (k) alternativet – vilket cirka 77 % av planerna gör, enligt Vanguard – du kan lägga in alla dina $22,500 XNUMX eller vilken del du vill. Genom att göra regelbundna bidrag som detta under dina arbetsår slipper du att behöva tänka på Roth-konverteringar längre fram. 

Men alla är inte intresserade av att betala mer i skatt nu. Roth 401(k)s släpar efter traditionella bidrag betydligt, med endast 15 % deltagande. "Beteendemässigt vill folk ha skatteuppskov direkt, det är en omedelbar tillfredsställelse", säger Bruno. 

Det finns också en nivå av osäkerhet om huruvida det är bättre för dig att betala skatt nu eller betala den senare, eftersom folk inte vet om de kommer att vara i en högre eller lägre skatteklass i pension när pengarna börjar komma ut. För den delen, åldern för obligatoriska minimiutdelningar fortsätter att förändras – den är nu 73, men kommer att vara 75 om 10 år. 

"Det är knepigt under toppinkomstår. Det finns en del matematik att göra där, för att se om det är vettigt att göra det, säger Bruno. 

Har du en fråga om mekaniken med att investera, hur den passar in i din övergripande finansiella plan och vilka strategier som kan hjälpa dig att få ut det mesta av dina pengar? Du kan skriva till mig på [e-postskyddad]. 

Mer från MarketWatch