Ska du rulla över din 401(k) till en IRA? Här är 3 tips för detta viktiga pensionsbeslut.

Min "Friends Talk Money"-podcast medvärdar Terry Savage, Pam Krueger och jag har precis släppt en episod allt om detta, där Savage erbjöd tips för 401(k) rollovers, som jag delar med mig av nedan. Du kan lyssna på avsnittet var du än får poddar.

Råden verkar särskilt behövas. Som Savage sa i podcasten är din 401(k) förmodligen din största tillgång förutom ditt hem, men den nya "Pensionering Outlook of the Workforce” undersökning från Transamerica Center for Retirement Studies fann att 62 % av de anställda sa "Jag vet inte så mycket som jag borde om pensionsinvesteringar."

Läs också: 3 vanliga IRA rollover skattefällor - och hur man undviker dem

Skillnaden mellan en IRA och en 401(k)

Innan jag ger vår podcasts tips om 401(k) rollovers, en definition: En 401(k) rollover händer när du flyttar pengar från din arbetsgivares pensionsplan till ett finansiellt tjänsteföretags individuella pensionskonto (IRA), vanligtvis inom 60 dagar efter att du lämnat din arbetsgivare.

När du fyllt 72 måste du börja ta ut pengar från en traditionell IRA varje år genom vad som kallas en obligatorisk minimifördelning, eller RMD. Det finns inga RMDs för Roth IRA.

Det gör du inte ha att rulla över dina 401(k) pengar till en IRA när du lämnar din arbetsgivare för pensionering. Du kan istället behålla pengarna där de finns hos din arbetsgivare eller ta ut pengarna på en gång.

"Varje alternativ har olika skattekonsekvenser i olika överväganden. Så det är viktigt att förstå var och en av dessa innan du fattar beslutet”, sa Krueger på “Friends Talk Money”. Och, tillade hon, "det är så lätt att få fel; mekaniken måste göras på rätt sätt annars kommer du att betala dyrt.”

Det är därför Krueger rekommenderar att du får hjälp med beslutet och logistiken av en pålitlig finansiell rådgivare. Det är också därför Savage rekommenderar att du pratar med din HR-avdelning ungefär sex månader innan du går i pension för att förstå din arbetsgivares övergångsregler och börja göra dina planer.

Läsa: Problemet med att rulla över din 401(k) till en IRA när du byter jobb

Du kan bo i en 401(k)

Som jag noterade i podcasten, kan du vara helt nöjd med att lämna dina 401(k)-pengar där de är när du går i pension - vad Krueger kallade "att inte lämna komfortzonen på moderskeppet i 401(k) du har varit i .” Kanske gillar du planens investeringsval och avgifterna för planen är ganska låga.

David Blanchett, från investeringsrådgivningsföretaget Morningstar, skrev nyligen i The Wall Street Journal att det finns några investeringar i 401(k)s – som lågriskfonder med stabilt värde – som inte är tillgängliga i IRA. Och vissa 401(k)s erbjuder garanterade inkomstval som kallas annuiteter för pensionerande anställda.

Dessutom kan en IRAs avgifter vara högre än vad du har betalat med din 401(k).

Men att rulla 401(k) till en IRA hos ett finansiellt tjänsteföretag öppnar vanligtvis upp ett större utbud av investeringsval än vad din 401(k) erbjöd.

Om du bestämmer dig för att rulla över din 401(k) har du två val: en "direkt" rollover - där pengarna går direkt från din arbetsgivares plan till den IRA du har satt upp - eller en "indirekt" rollover - där du ta ut pengarna från planen och ge dem sedan till IRA-leverantören själv.

Rollover gör och inte får

Detta leder till Savages tips nr 1: Om du ska göra en 401(k) rollover, ta aldrig pengarna själv. Gör alltid en direkt rollover, inte en indirekt.

"Do inte låt din planvårdare skicka en check till dig”, sa Savage. Om du gör det, noterade hon, kommer du att vara skyldig skatt och betala en skatteavgift om du är under 59½.

Förstå bara - och jag säger detta av personlig erfarenhet - att arrangera en 401(k) rollover kan vara något av ett krångel med en hel del pappersarbete. Har du någonsin försökt byta bank? Det är något sånt.

Tips nr 2: Hitta ett lågpris, välrenommerat finansiellt tjänsteföretag för att hålla dina 401(k) rollover-pengar. Du behöver inte ha en specifik mäklare eller rådgivare där, förklarade Savage.

Tips nr 3: Be om en IRA rollover-specialist på detta företag. Savage sa att när du ringer för att prata med personen, har du ditt 401(k)-kontonummer framför dig och all din kontoinformation från planen, som du kan hitta på ditt senaste 401(k)-utdrag.

Rådgivning finns, mot en avgift

När du är redo att rulla över pengarna, sa Savage, kan du säga till specialisten att lägga allt på ett supersäkert penningmarknadskonto eller göra detta online. "Räntan är låg [på ett penningmarknadskonto], men du kommer inte att förlora ett öre," noterade hon.

Skatter på försäljningen av investeringarna du hade i 401(k) kommer att skjutas upp tills du börjar göra uttag om du inte ställer in en Roth IRA rollover.

När du har gjort överföringen från din arbetsgivares plan till en IRA med finansföretaget, kan du ta tid att bestämma hur du ska investera pengarna.

Se även: Är det nu ett bra tillfälle att göra en Roth IRA-konvertering?

Många finansiella företag låter dig arbeta med en rådgivare där för att hjälpa dig att hantera din IRA åt dig, för en årlig avgift på vanligtvis runt 0.30 % till 0.50 % av pengarna.

Vissa företag väljer och hanterar också dina IRA-investeringar för dig genom digitala konton i sina egna fonder, ofta utan någon avgift eller en avgift på under 0.35 % per år.

Richard Eisenberg är tidigare senior webbredaktör för kanalerna Money & Security och Work & Purpose på Next Avenue och tidigare chefredaktör för sajten. Han är författare till "Hur man undviker en finanskris i mitten av livet" och har varit redaktör för personlig ekonomi på Money, Yahoo, Good Housekeeping och CBS MoneyWatch. 

Denna artikel skrivs ut igen med tillstånd från NextAvenue.org© 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Med ensamrätt.

Mer från Next Avenue: