Premier för Medicare del B (som täcker vissa läkarräkningar, hemsjukvård och medicinsk utrustning) kostar 164.90 USD per månad, cirka 1,979 7 USD per år. Men XNUMX % av personer med del B drabbas av en speciell månatlig Medicare-avgift som kan öka dessa premier dramatiskt.
Det tillägget är känt som en Inkomstrelaterat månatligt justeringsbelopp, aka IRMAA. År 2023 kan det mer än tredubbla del B-premierna till så mycket som 560.50 USD i månaden eller 6,732 XNUMX USD för året.
Det finns också en IRMAA-avgift för 8 % av Medicare-mottagarna som har del D-planer (täckning för receptbelagda läkemedel). Det kan vara $76.40 i månaden—$912 per år—utöver del D-premier som tas ut av sjukförsäkringsbolag.
IRMAA-överraskningen i Medicare
IRMAA, som antogs av kongressen 2003 och utökades 2011, är Medicares extra avgift för höginkomsttagare.
Social Security Administrations årliga beslut om kommande IRMAA-tilläggsavgifter, som skickas till Medicare-mottagare varje november, "kommer verkligen som en överraskning för människor", säger Casey Schwarz, senior jurist för utbildning och federal policy på Medicare Rights Center, en ideell påverkansorganisation.
"IRMAA verkar bara vara en av dessa smärtpunkter för människor", säger Taylor Schulte, VD för The Definiera finansiellt pensionsplaneringsföretag i San Diego. "Jag tror att en stor del av det är att det fångar dem oväntat." Han kallar tilläggsavgifterna "besvärliga".
Om du får en IRMAA-tilläggsavgift, finns det några sätt du kan överklaga för att få den reducerad eller till och med eliminerad. Det finns också några smarta ekonomiska åtgärder du kan göra för att avfärda en IRMAA-räkning i framtiden.
En anledning till att det kommer som en överraskning för vissa: IRMAA är baserat på en Medicare-mottagares inkomst två år tidigare, eftersom det är den bästa inkomstdata som regeringen har.
Vissa människor i 50- och tidiga 60-årsåldern, säger Schulte, inser inte att deras inkomst i pension kan vara högre än när de arbetade heltid på grund av social trygghet, pensioner och pensionsuttag eller utdelningar. Denna ökade inkomst kan leda till IRMAA-påslag.
Hur IRMAA-tillägg bestäms
IRMAA-tillägg bestäms av en Medicare-mottagares modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) - summan av din bruttoinkomst och skattebefriade räntor minus saker som pensionskontobidrag och underhållsbidrag.
För 2023, slår IRMAA in om din 2021 MAGI var över $97,000 194,000; för gifta par som lämnar in gemensamma skattedeklarationer, över XNUMX XNUMX USD.
Storleken på tillägget baseras på en glidande skala och ökar med var och en av fem IRMAA-relaterade inkomstklasser. Dessa parenteser toppar för personer med inkomster på $500,000 750,000 eller mer ($XNUMX XNUMX eller högre för par).
IRMAA-trösklarna ändras varje år, delvis på grund av inflationen. "Jag har ännu inte sett dessa trösklar sjunka", säger Diane Omdahl, VD för 65 Inkorporerad, en Medicare-rådgivningstjänst.
Schulte förväntar sig att inkomsttröskelvärdena för IRMAA 2024 är 101,000 202,000 $ för singlar och XNUMX XNUMX $ för gifta par.
8 livsavgörande händelser som avleder IRMAA-tilläggsavgifter
Om du får ett meddelande från socialförsäkringen som säger att du är skyldig ett IRMAA-tillägg, kan du kanske eliminera eller minska den avgiften genom att visa att din ändrade justerade bruttoinkomst var felaktig eller genom att bevisa att du har haft en av åtta "livsförändrande händelser" ” som sänkte din inkomst.
De är:
"Att begära en ny IRMAA-beräkning behöver inte bara vara "Jag borde inte vara skyldig en IRMAA alls", säger Schwarz. "Det kan också vara," jag hade en livsavgörande händelse, och jag borde vara skyldig en mindre IRMAA.
För att få en IRMAA-omprövning kan du lämna in en socialförsäkring SSA-44-formulär eller boka ett möte med byrån. (Om du hade mer än en av de livsavgörande händelserna måste du ringa socialförsäkringen på 800-772-1213.)
"De flesta som fyller i formuläret för livsavgörande händelser lyckas" med att minska eller eliminera tilläggsavgiften, säger Omdahl.
Men hastigheten är avgörande. Du måste i allmänhet överklaga inom 60 dagar efter att du fått IRMAA-meddelandet.
Om socialförsäkringen inte kommer att justera din IRMAA-tilläggsavgift efter din begäran kan du skicka in en formellt överklagande genom Office of Medicare Hearings and Appeals.
5 pengarörelser för att undvika IRMAA
För att undvika en rejäl IRMAA-tilläggsavgift i framtiden kanske du vill vidta åtgärder för att hålla din modifierade justerade bruttoinkomst under tröskelvärdena. "Vi hade en kund som hamnade 101 USD över den lägsta IRMAA-tröskeln och var skyldig IRMAA-tillägget", säger Omdahl. "Detta är inte vad du vill ska hända."
Schulte föreslår dessa fem potentiella IRMAA-busters:
1. Ge till välgörenhet. "Välgörenhetsbidrag är ett riktigt enkelt sätt att minska din modifierade justerade bruttoinkomst", säger Schulte. "Det är också ett sätt för människor att påverka med sina pengar."
En av hans favorittekniker för att ge välgörenhet för att avleda IRMAA: att använda en donatorrådd fond från en stor finansiell institution. Här gör du ett bidrag till det givarrådda fondkontot med kontanter eller uppskattade värdepapper, får skatteavdrag och ger bidrag till välgörenhet med pengarna i framtiden.
Schulte förespråkar särskilt IRMAA:s strategi att para ihop en donatorrådd fond med en Roth-konvertering. Det är då du tar pengar ur en traditionell IRA, betalar skatt på dem och sedan investerar pengarna i en Roth IRA vars uttag är skattefria.
"Ett sätt att kompensera för Roth-konverteringsskatten för någon som är välgörenhetsvillig är att samtidigt finansiera en donatorrådd fond", säger han.
2. Gör avdragsgilla pensionskontobidrag till en traditionell IRA eller 401(k) eller, om du är en småföretagare, till en solo 401(k) eller en SIMPLE eller SEP IRA. Att göra det kan hjälpa dig att hålla dig i en lägre IRMAA-klass under efterföljande år, konstaterar Schulte.
3. Leta efter skatteeffektiva investeringar som minimerar din skatteskuld. Detta innebär att man väljer börshandlade fonder (ETF) framför fonder och undviker fonder med hög omsättning som ofta säljer värdepapper, vilket hindrar investerare med skattepliktiga kapitalvinster.
4. Fond a Medicare sparkonto (MSA) om du har en privat försäkringsgivares Medicare Advantage-plan (alternativet till Original Medicare). Liksom ett hälsosparkonto är ett MSA ett sparkonto hos en bank som försäkringsgivaren väljer. Medicare bidrar med pengar till MSA som inte är skattepliktiga, och du tar ut pengarna, skattefritt, för sjukvårdskostnader.
5. Gör Roth IRA-konverteringar i vad Schulte kallar "your gap years" - när din inkomst är låg, mellan det år du går i pension och när Required Minimum Distributions (RMDs) från traditionella IRA:s och 401(k)s måste börja (ålder 73 år 2023; 75 från och med kl. 2033).
Men Schulte varnar för att inte gå överbord med tillverkning, eller inte ett investeringsbeslut bara för att undvika en IRMAA-tilläggsavgift.
"Du vill inte låta skattesvansen vifta på investeringshunden", säger han. "Det kan vara okej att acceptera att IRMAA-tillägget i utbyte mot "Jag kommer att göra en bra skatteplanering som jag vet kommer att spara mig sex siffror samtidigt som jag betalar lite mer till Medicare."
Den här historien visades ursprungligen på fortune.com
Mer från Fortune:
Den olympiska legenden Usain Bolt förlorade 12 miljoner dollar i besparingar på en bluff. Endast $12,000 XNUMX finns kvar på hans konto
Meghan Markles verkliga synd som den brittiska allmänheten inte kan förlåta – och amerikaner kan inte förstå
"Det fungerar bara inte." Världens bästa restaurang läggs ner eftersom dess ägare kallar den moderna fine dining-modellen "ohållbar"
Bob Iger satte bara ner foten och sa åt Disney-anställda att komma tillbaka till kontoret
Källa: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html