När det gäller att bygga upp ditt sparande, var du lägger dina pengar är halva striden.
A bankcertifikat (CD) är en av många typer av sparfordon du kan överväga. Vanligtvis erbjuds av banker och kreditföreningar, CD-skivor betalar vanligtvis en högre ränta än traditionella sparkonton.
Men det finns en hake: När du väl sätter in pengar på en CD förbinder du dig att hålla händerna borta från de pengarna under en viss tid. Att ta ut pengar från ditt konto innan den tiden är ute kan komma med några rejäla straffavgifter - mer om det senare.
Att välja rätt CD beror på några olika faktorer. För att göra ditt beslut lite lättare rekommenderar FortuneTM redaktionen rankade mer än 40 CD-skivor och kom med en lista över våra topp 10 val. Vi vägde minsta insättningar för att öppna ett konto, årliga procentuella avkastningar (APY) för en-, tre- och femårsperioder, sammansättningsfrekvens och kundtjänstalternativ. (Läs hela vår metodik här.) Alla angivna priser är uppdaterade den 16 november 2022.
De 10 bästa CD-priserna totalt
Här är vår sammanfattning av de 10 bästa CD-skivorna, inklusive nyckeltalen du bör känna till innan du öppnar ett konto. (Obs! APY:er är uppdaterade den 16 november 2022 men kan komma att ändras.)
1. CFG Bank: För spararen som är på jakt efter den högsta APY
Handla om: CFG Bank grundades 2009 och är en Maryland-baserad bank som erbjuder CD-skivor för ett till fem år, såväl som penningmarknadskonton, traditionella checkkonton och affärsbanksprodukter. De har en handfull tegel-och-murbruk platser över Maryland, även om kunder kan också bank med CFG online eller via mobilapplikationen.
Nyckelnummer
Minsta insättning: $500
1-årig CD APY: 4.60%
3-årig CD APY: 4.60%
5-årig CD APY: 4.60%
Straff: Det finns en straffavgift på 90 till 180 dagars ränta beroende på din CD-period.
Varför vi valde det: Bortsett från en hög APY, tog CFG toppplatsen på vår lista för sin lägre lägsta öppningsinsättning jämfört med andra CD-produkter som finns på marknaden. En annan förmån: Räntan kan dras tillbaka vid behov. Kunder kan begära att deras ränta skickas till dem som en check varje månad eller så kan de välja att överföra intjänad ränta till ett annat konto. Kundtjänstrepresentanter kan nås per telefon, måndag till fredag, 8:30 till 5:24 ET och kunder kan också kontakta CFG 7/XNUMX via e-post eller bankens online- och mobilbankplattformar.
2. Brödbesparingar: För spararen som inte är ny i sparspelet
Handla om: Bread savings, tidigare Comenity Direct Bank, är en onlinebank som erbjuder cd-skivor från ett till fem år, samt en högavkastningskonto.
Nyckelnummer
Minsta insättning: $1,500
1-årig CD APY: 4.50%
3-årig CD APY: 4.50%
5-årig CD APY: 4.75%
Straff: Påföljder för tidiga uttag gäller för Breads CD-konton. För löptider kortare än ett år är straffavgiften 90 dagars enkel ränta. För ett till tre års löptid är straffavgiften 180 dagars enkel ränta. Vid löptider längre än fyra år är straffavgiften 365 dagars enkel ränta.
Varför vi valde det: Medan dess öppningsinsättning är över 1,000 4 USD, erbjuder Bread Savings sina kunder konkurrenskraftiga APY:er (väl över 25%) på sina ett-, tre- och femåriga CD-skivor, plus upplupen ränta läggs samman dagligen. Kontoinnehavare debiteras inte för vissa CD-tjänster som ACH-överföringar, månatligt underhåll och inkommande banköverföringar, men kommer att debiteras $15 för utgående banköverföringar, $5 för officiella checkförfrågningar och $7 pappersutdragsavgifter. Kunder kan handla med Bread online eller via dess mobilapp. För hjälp kan de kontakta en Bread Savings-kundtjänstrepresentant via telefon på vardagar mellan 9 och 9 CT, och helger och de flesta helgdagar från 5 till XNUMX CT.
3. Synchrony Bank: För spararen som precis har börjat, men vill dra fördel av högre APY:er
Handla om: Synchrony Bank är en nätbank som erbjuder ett brett utbud av spar- och kreditprodukter. Kunder kan handla online eller via mobilapp. Dess CD-perioder sträcker sig från tre månader till fem år.
Nyckelnummer
Minsta insättning: $0
1-årig CD APY: 4.01%
3-årig CD APY: 4.26%
5-årig CD APY: 4.26%
Straff: Det finns en straffavgift för förtida uttag som tillämpas på det kapitalbelopp som dras ut mellan 90 och 365 dagars enkel ränta beroende på dina kontovillkor.
Varför vi valde det: Synchronys CD-konton kräver ingen minimiinsättning, vilket innebär att sparare som precis har börjat kan lägga in det belopp de känner sig bekväma med på ett konto och börja låta magin med sammansatt ränta fungera för dem. Räntan sammansätts dagligen och du kan ta ut ränta som betalats under din CD:s nuvarande löptid när som helst utan påföljd. Du kan nå Synchrony Bank via telefon, chatt eller e-post eller ladda ner dess mobilapp för banktjänster dygnet runt.
4. Ally Bank: För spararen som gillar att alltid ha tillgång till en kundtjänstrepresentant
Handla om: Ally Bank är en onlinebank som erbjuder checkar, sparande, bolån, bilprodukter och mer. Dess CD-perioder sträcker sig från tre månader till fem år.
Nyckelnummer
Minsta insättning: $0
1-årig CD APY: 3.75%
3-årig CD APY: 4.05%
5-årig CD APY: 4.10%
Straff: Det finns en straffavgift för tidigt uttag mellan 60 till 150 dagars ränta, beroende på dina kontovillkor.
Varför vi valde det: Allys CD-erbjudanden ger spararna ett brett utbud av terminsalternativ och låter dem bestämma hur mycket de är redo att spara, med en minsta insättning på $0 för att öppna ett konto. Kunder är inte föremål för några månatliga underhållsavgifter och räntan på dessa konton adderas dagligen. Bonus: Ally Bank erbjuder kunder 24/7 telefon-, chatt- och e-postsupport.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Bank: För spararen som inte behöver en fysisk plats
Handla om: Barclays är en Londonbaserad bank som erbjuder onlinetjänster till kunder i USA Även om den inte har några fysiska platser i USA, erbjuder den en handfull CD-villkor, från 12 månader till 60 månader.
Nyckelnummer
Minsta insättning: $0
1-årig CD APY: 4.00%
3-årig CD APY: 4.15%
5-årig CD APY: 4.25%
Straff: Det finns en straffavgift för tidigt uttag förknippad med dessa konton som motsvarar 90 till 180 dagars enkel ränta, beroende på villkoren för ditt konto. Barclays erbjuder även en mobilapp för banktjänster dygnet runt.
Varför vi valde det: Barclays CD-skivor ståtar med konkurrenskraftiga APY:er utan dolda månadsavgifter eller minsta saldo för att öppna ett konto. Du kan välja att behålla intjänad ränta på ditt CD-konto eller få den överförd till ett separat Barclays-konto eller ett verifierat externt bankkonto.
6. Sallie Mae Bank: För spararen som tror att du måste spendera pengar för att tjäna pengar
Handla om: Sallie Mae är en onlinebank som erbjuder ett brett utbud av spar-, kredit- och studielånsprodukter. Dess CD-villkor sträcker sig från sex månader till fem år och konsumenter kan göra alla sina bankärenden online eller via Sallie Maes mobilapp.
Nyckelnummer
Minsta insättning: $2,500
1-årig CD APY: 4.25%
3-årig CD APY: 4.50%
5-årig CD APY: 4.55%
Straff: Det finns en straff för tidigt uttag för att ta ut dina pengar innan CD:n når sitt förfallodatum. Detta kan variera från 90 till 180 dagars enkel ränta.
Varför vi valde det: Sallie Mae kräver en av de högsta minimiinsättningarna på vår lista, men den belönar sparare för den rejäla insättningen genom att erbjuda konkurrenskraftiga APY:er och slänga månadsavgifter. Räntan höjs också dagligen – vilket snabbt kan öka till de höga priserna som Sallie Mae erbjuder – och kan lämnas kvar på din CD för att automatiskt förnyas eller så kan den dras tillbaka utan straff. Kunder kan nå ut till Sallie Mae via telefon måndag till fredag, kl. 9 till 6 ET, eller via dess onlinechattfunktion.
7. FLIK Bank: För spararen som gillar att ha alternativ när det kommer till kontotyper
Handla om: TAB Bank är en Utah-baserad onlinebank som öppnade 1998 och erbjuder online- och mobilbanker. Det erbjuder ett antal personliga bankprodukter, inklusive checkkonton, högavkastande sparande, penningmarknadskonton och CD-skivor.
Nyckelnummer
Minsta insättning: $1,000
1-årig CD APY: 4.00%
3-årig CD APY: 4.00%
5-årig CD APY: 4.00%
Straff: TAB:s CD-skivor är föremål för en förtida uttagsavgift på 90 till 180 dagars ränta beroende på längden på din CD-period.
Varför vi valde det: TAB Bank erbjuder en mängd olika inlåningskonton som kunderna kan välja mellan, samt flera olika CD-villkor för att hjälpa dem att nå sina finansiella mål, oavsett om de är kort- eller långsiktiga. Även om det inte fick de högsta APY:erna på vår lista, har dess CD-skivor fortfarande 4.00 % APY, vilket för närvarande är 19 gånger det nationella genomsnittet för sparkonton. Räntan på dessa konton ökar dagligen och kundtjänstrepresentanter är tillgängliga via telefon, måndag till fredag, 6 till 7 MST och 9 till 3 MST på lördagar.
8. Marcus av Goldman Sachs: För spararen som inte bryr sig om ansikte mot ansikte
Handla om: Marcus är en nätbank utan fysiska platser som erbjuder ett brett utbud av spar-, investerings-, kredit- och utlåningsprodukter. Dess CD-perioder sträcker sig från sex månader till sex år.
Nyckelnummer
Minsta insättning: $500
1-årig CD APY: 4.00%
3-årig CD APY: 4.00%
5-årig CD APY: 3.80%
Straff: Om du tar ut pengar från din CD innan den når förfallodagen sträcker sig straffavgiften från 90 dagar till 270 dagars enkel ränta, beroende på villkoren för ditt konto.
Varför vi valde det: Marcus CD-skivor erbjuder ett konkurrenskraftigt pris med ett brett utbud av villkor för att hjälpa sparare att nå alla slags investeringsmål. Räntan på dessa konton sammansätts dagligen och kontoinnehavare har möjlighet att behålla den räntan på sin CD eller ta ut intjänad ränta, utan straffavgift. Marcus erbjuder en mobilbankapp och du kan nå en kundtjänstrepresentant via telefon eller onlinechatt 24/7.
9. Discover Bank: För den tekniskt kunniga spararen som fortfarande vill ha stora bankförmåner
Handla om: Discover är en onlinebank vars historia sträcker sig nästan fyra decennier. Denna bank erbjuder alla fördelar med en traditionell storbank, men med en digital-först-strategi. Konsumenter kan dra nytta av Discovers breda utbud av finansiella produkter, inklusive kreditkort, personliga lån, studielån, bostadslån, penningmarknadskonton, CD-skivor och mer.
Nyckelnummer
Minsta insättning: $2,500
1-årig CD APY: 4.00%
3-årig CD APY: 4.15%
5-årig CD APY: 4.25%
Straff: För ett till fem år är straffavgiften lika med 18 månaders enkel ränta.
Varför vi valde det: Discovers CD-konton hade en av de högsta minimiinsättningarna på vår lista, men för konsumenter som kanske redan använder Discover för sina andra banktjänster och vill ha alla sina konton på ett ställe, kan detta vara ett lönsamt bankalternativ. Räntan på dessa konton sammansätts dagligen och Discovers CD-räntor är över 19 gånger den genomsnittliga nationella sparräntan. Discover har inga fysiska filialer, men kunder kan kontakta en representant via telefon eller chatt 24/7.
10. Prime Alliance Bank: För sparare som vill ha en lägre minimiinsättning
Handla om: Prime Alliance Bank, med huvudkontor i Woods Cross, Utah, erbjuder checkar, sparande, penningmarknadskonton och mer. Kunder över hela landet kan göra sina bankärenden online eller via Prime Alliances mobilapp.
Nyckelnummer
Minsta insättning: $500
1-årig CD APY: 4.00%
3-årig CD APY: 3.50%
5-årig CD APY: 4.00%
Straff: CD-skivor är föremål för en straffavgift på 90 dagars ränta på det uttagna beloppet.
Varför vi valde det: Även om det finns en minsta insättning för det här kontot, är det i den lägre delen jämfört med andra konton som kom med på vår lista. Prime Alliances CD-skivor har alla samma lägsta insättning, oavsett löptid och ränta på dessa konton sammansätts dagligen. För hjälp kan kunder nå en representant via telefon måndag till fredag, mellan 8:30 och 5:00 (MST) eller via e-post.
Vad är ett insättningsbevis?
A CD är en typ av sparkonto som erbjuder en fast ränta på en engångsinsättning under en viss tidsperiod. Den här typen av inlåningskonto kan vara särskilt användbart för sparare som har svårt att inte gå in på sina traditionella sparkonton.
Eftersom banken eller kreditföreningen hänger på dina pengar under en viss tid, har CD-skivor vanligtvis högre APY än andra sparmedel. Den genomsnittliga nationella räntan för ett traditionellt sparkonto är för närvarande 0.21 %, medan den genomsnittliga räntan för ett en- år CD är cirka 0.71%, enligt de flesta färska siffror från Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
När du har nått slutet av din termin har din CD officiellt förfallit och du kan ta ut pengarna du ursprungligen satte in, plus eventuell intjänad ränta, utan påföljd. Vissa CD-skivor är strafffria och låter dig ta ut dina pengar innan din löptid tar slut, men andra kommer att debitera dig en straffavgift motsvarande ett visst antal dagars ränta, detta kan variera beroende på vilken ränta som din specifika CD erbjuder.
CD-konton är ett utmärkt alternativ för sparare som vill spela det långa spelet. Det tvingar dig att hålla dina besparingar på ett ställe och kan hjälpa dig att få ränta i en snabbare takt om du är villig att vänta ut det.
Hur man väljer den bästa CD-skivan
Varje CD är lite olika, så du bör vara mycket uppmärksam på kontofunktionerna och det finstilta innan du bestämmer dig för var du vill placera dina besparingar. Några faktorer du bör tänka på när du jämför dina alternativ:
Termins längd: Längden på din CD-skiva kommer att berätta hur länge du måste vänta innan din CD förfaller och du kan ta ut dina pengar. Vissa CD-konton erbjuder villkor så kort som en vecka eller så långa som 10 år. Välj en terminslängd som motsvarar dina behov och passar dina ekonomiska mål.
APY: Den årliga procentuella avkastningen på ditt konto kommer att spela en stor roll för hur mycket dina pengar kommer att växa innan ditt konto förfaller. Ju högre ränta, desto mer kan du förvänta dig att tjäna i ränta. Du bör också fråga om ditt kontos sammansättningsfrekvens, det är den takt med vilken ditt konto lägger till ränta på huvudbeloppet. Vissa CD konton sammansatt ränta dagligen, andra sammansatt ränta veckovis, månadsvis eller kvartalsvis.
Minsta insättning: De flesta, men inte alla, konton kommer att kräva någon form av insättning för att öppna ditt konto. Detta kan variera från några få dollar till tusentals dollar. De flesta CD-skivor kräver att du sätter in dina pengar i en klumpsumma och tillåter dig inte att göra några ytterligare bidrag. Se till att du uppfyller minimikravet och ha dina pengar redo att sätta in i förväg.
Straffar: Inte alla CD-skivor straffar dig för att du gör ett tidigt uttag, men om din gör det kan du förlora på din intjänade ränta och till och med en del av ditt kapitalsaldo. Du kanske inte kan förutse om du behöver ta ut dina pengar, men att veta vad straffet är om det händer kan hjälpa dig att avgöra om ditt konto passar eller om du vill välja ett konto med färre begränsningar.
Insättningsförsäkring: FDIC och NCUA försäkring ger insättare försäkringsskydd om deras bank eller kreditförening misslyckas – upp till 250,000 XNUMX USD per insättare eller aktieägare. Dubbelkolla att ditt konto är försäkrat så att dina pengar är skyddade om det värsta scenariot inträffar.
Vår metodik
The Fortune rekommenderarTM teamet jämförde insättningsbevis (CD) från mer än 40 större banker, kreditföreningar och banker som endast var online som erbjöd en-, tre- och femåriga CD-villkor. Våra toppval är tillgängliga för kunder över hela USA oavsett var du befinner dig, enligt villkoren för varje CD.
För våra bästa totala CD-priser rankade vi de bästa totala CD-skivorna i följande kategorier och viktade varje kategori som anges i procentsatserna nedan:
Årlig procentuell avkastning (APY) på en ettårsperiod (20%): Denna siffra representerar den reala avkastningen på ditt saldo; ju högre APY, desto bättre. Vi vägde APY för varje CD-term lika mycket.
APY på en treårsperiod (20 %)
APY på en femårsperiod (20 %)
Minsta insättningskrav (20%): För att kunna öppna en CD hos vilken finansiell institution som helst, kommer institutionen att kräva att du sätter in ett minsta dollarbelopp. Vi ansåg att ett lägre minimum var att föredra och rankade därför banker med lägre minimiinsättningskrav högre.
Sammansatt frekvens (15%): Ränta på inlåningskonton som CD-skivor kan öka dagligen eller månadsvis. Ju oftare du intresserar föreningar på din CD, desto bättre.
Kundtjänst (5%): Toppvalen erbjuder kunderna tre sätt att komma i kontakt med: chattsupport, via telefon eller till och med e-post. Bland de tre alternativen gav vi telefonsupport mest vikt.
Vi tror att de bästa CD-skivorna erbjuder APY dubbelt så mycket nationella genomsnittet för ett år, tre år och fem år. Vi inkluderade inte förmedlade CD-skivor på vår lista, som säljs på andrahandsmarknaden genom mäklarhus istället för banker och kan vara mer riskfyllda på grund av detta.
Priserna, avgifterna och minimiinsättningskraven för CD-skivor är tillgängliga under begränsade tidsperioder, och APY:er är föremål för fluktuationer, vilket kan påverka hur mycket ränta du tjänar. Alla banker och kreditföreningar på denna lista är försäkrade av FDIC respektive NCUA. Om du väljer att avsluta din CD innan den förfaller kan du sannolikt bli föremål för en straffavgift, som varierar beroende på bank och kreditförening.
Den här historien visades ursprungligen på fortune.com
Mer från Fortune:
Pandemic Housing Bubble spricker – KPMG säger att priser som faller med 15 % ser "konservativa" ut
Den amerikanska medelklassen är i slutet av en era
Sam Bankman-Frieds kryptoimperium "drevs av ett gäng barn på Bahamas" som alla dejtade varandra
Källa: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html