Oavsett om du precis har börjat bygga upp ditt sparande, eller om du har sparat länge och är intresserad av att öppna ett nytt konto, är ett av de mest avgörande besluten du kan fatta när det gäller din sparstrategi var du ska parkera dina pengar. Det finns ett antal sparfordon tillgängliga för konsumenter som alla fungerar lite olika. Beroende på vad du sparar till och om det är ett kort- eller långsiktigt mål kan dina fonder lämpa sig bättre för en viss kontotyp än en annan.
Två av de vanligaste inlåningsprodukterna är traditionella sparkonton, vilket de flesta banker och kreditföreningar erbjuda, och Certifikat av uttagning (CD-skivor) som också är vanliga men kanske inte är tillgängliga över hela linjen.
Vad är skillnaden mellan en CD och ett vanligt sparkonto?
Ett insättningsbevis, eller en CD, är en typ av sparkonto som betalar ränta i utbyte mot att man sätter undan pengar under en bestämd period. Räntan kommer inte att ändras under CD-skivans löptid. När den når sin förfallodag har du tillgång till beloppet du satte in, såväl som räntan du har tjänat in.
CD-skivor kommer i en mängd olika längder – allt från några dagar till 10 år. Ett år, treårigaoch femårs termer är de vanligaste CD-skivorna som erbjuds i olika finansinstitut.
Sparkonton är en typ av inlåningskonto som vanligtvis betalar ränta på dina pengar, men som låter dig göra uttag utan påföljd (upp till en viss gräns). Dessa typer av konton erbjuder lite mer likviditet om kontoinnehavaren behöver snabb tillgång till sina pengar. Å andra sidan låser CD-skivor dina pengar och tenderar att ta ut en hårdare straff för att göra ett uttag.
Sparsatserna för dessa produkter ser också lite annorlunda ut.
Se detta interaktiva diagram på Fortune.com
För- och nackdelar med CD-skivor
CD-skivor erbjuder ett antal fördelar för sparare som är fast beslutna att lämna sina pengar ensamma under en viss tid, men för sparare som är på stängslet kan det vara ett riskabelt drag att lägga pengar i en CD och medföra rejäla straff för förtida uttag om de plötsligt behöver tillgång till dessa medel. Det är därför det i allmänhet är en bra idé att ha ett mål i åtanke med CD:n och de pengar du lägger på den. Att ha ett specifikt mål i åtanke för de pengarna, och ett akutfond på ett separat sparkonto för när överraskande utgifter dyker upp, säkerställer att du inte kommer att bli föremål för några straffavgifter för förtida uttag och att du fortfarande har besparingar avsatta för kortsiktiga utgifter.
Se detta interaktiva diagram på Fortune.com
Fördel: CD-skivor tenderar att ha högre APY än traditionella sparkonton. Detta kan fungera med dig eller mot dig beroende på när du öppnar din CD. Om sparandena är högre kommer dina pengar att växa mycket snabbare. Men om du öppnar din CD när sparräntan är i underkant, kommer dina pengar inte att växa så mycket som de skulle ha gjort om du hade väntat. "CD-skivor och villkoren för den insättningen är mellan dig och emittenten, vanligtvis med fler begränsningar för när medlen är tillgängliga för dig än ett sparkonto, men högre priser kan erbjudas", säger Doug "Buddy" Amis, en certifierad finansiell planerare och president på Cardinal Retirement Planning i North Carolina.
Nackdel: Du kommer sannolikt att betala en straffavgift för att göra ett tidigt uttag. Om du försöker göra ett uttag innan din CD når sitt förfallodatum, kommer du att vara ansvarig för ett tidigt uttagsstraff. Denna straffavgift varierar mellan kontovillkor och finansiella institutioner, men den kan variera från några dagars ränta som tjänats in på kontot eller månaders ränta (vilket kan innebära att du förlorar all den sammansatta ränta du har tjänat).
För- och nackdelar med traditionella sparkonton
Sparkonton erbjuder mycket flexibilitet för konsumenter med möjlighet att göra återkommande insättningar och strafffria uttag. Beroende på ditt sparmål kan den här typen av struktur passa bättre. Men sparkonton är inte utan sina egna nackdelar. Enkel tillgång till dina pengar kan fresta dig att spendera för mycket och göra det svårare att bygga upp betydande besparingar. En annan nackdel: fluktuerande räntor.
Se detta interaktiva diagram på Fortune.com
Fördel: Dina besparingar kommer att samla på sig ränta. Även om sparräntor för traditionella sparkonton kan vara lägre än andra inlåningsprodukter, är det fortfarande ett räntebärande konto och kommer att hjälpa dina pengar att växa mer än om du låter dem sitta kvar på ditt checkkonto.
Nackdel: Sparande priser kan och kommer att ändras. Till skillnad från CD-skivor har sparare som väljer ett traditionellt sparkonto inte säkerheten att låsa in en viss APY. "Flexibiliteten hos ett sparkonto gör att sparare lättare kan flytta pengar från sparande till check till utgifter, och vissa sparkonton stöder direktdebitering som ett checkkonto", säger Amis. "Tyvärr kommer denna flexibilitet med avsaknaden av en garanterad ränta. Banker kan enkelt ändra sina sparkontoräntor medan CD-räntor är garanterade under certifikatets löptid."
Hur man väljer mellan en CD och ett vanligt sparkonto
Om du inte är säker på vilken kontotyp som är rätt för dig, fundera över dessa tre frågor:
Vad är ditt sparmål? Om du sparar pengar för ett specifikt mål som att köpa en bil, kan en cd-skiva hjälpa dig att öka det belopp du har sparat och se till att när det är dags att köpa ditt fordon har du tillräckligt med pengar avsatta för att göra köpet. Men om ditt mål är att bygga en nödfond med tre till sex månaders utgifter i den, måste du ha omedelbar tillgång till dessa medel i händelse av att du upplever ett jobbförlust eller någon form av ekonomisk svårighet och behöver komplettera din inkomst. I dessa fall kan ett sparkonto vara det bekvämare alternativet.
Hur mycket har du tillgängligt att sätta in på ditt insättningskonto? Båda kontotyperna kan ha minimikrav på saldo, men inte alla CD-skivor tillåter dig att göra ytterligare insättningar efter att du har finansierat ditt konto. Om du inte har en bra summa pengar sparade i förväg, kanske du är bättre att välja en kontotyp som du kan fortsätta att lägga till pengar på över tid.
Hur kan potentiella påföljder påverka dig? Att lägga pengar på en CD innebär att du inte räknar med att behöva dina pengar innan din CD har nått sitt förfallodatum. Att göra det kan innebära att du förlorar all ränta du har tjänat, eller åtminstone en stor del av den. Du kommer vanligtvis inte att betala några avgifter för uttag från ett sparkonto så länge du inte gör några uttag över den federala gränsen. Men om du upptäcker att du måste gå över gränsen kommer de flesta banker att ta ut mellan $5 och $10 per transaktion.
Det är viktigt att komma ihåg att att ha båda typerna av konton är ett gångbart alternativ om det är det som är mest meningsfullt för din ekonomiska situation. Om du har en blandning av kortsiktiga och långsiktiga mål kan det vara en bra strategi att använda ett sparkonto för att täcka dina kortsiktiga mål eller nödsituationer, och en CD för att ladda upp sparmål som ligger längre fram.
Den här historien visades ursprungligen på fortune.com
Mer från Fortune: Den amerikanska medelklassen är i slutet av en era Sam Bankman-Frieds kryptoimperium "drevs av ett gäng barn på Bahamas" som alla dejtade varandra De 5 vanligaste misstagen som lotterivinnare gör Sjukt med en ny Omicron-variant? Var beredd på detta symptom
Källa: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html