En mega bakdörr Roth är en unik 401(k) rollover-strategi som är designad för personer vars inkomster vanligtvis skulle hindra dem från att spara på ett Roth Individual Retirement Account. Fördelen med att använda en Roth IRA för att spara till pension är att kunna göra skattefria kvalificerade uttag. Men alla kan inte bidra till dessa konton; högre inkomsttagare är undantagna. Det är där den mega bakdörr Roth kommer in i bilden. Om du har en 401(k) som du skulle vilja rulla över, kan du använda den här strategin för att dra nytta av skatteförmånerna med en Roth IRA utan att inkomsten är ett hinder.
Se till att du utnyttjar alla möjligheter att maximera dina pensionstillgångar genom att arbeta med en finansiell rådgivare.
Grunderna i Roth-kontot
Innan du dyker in i detaljerna för en mega bakdörr Roth finns det några saker att veta om Roth-konton, inklusive Roth IRAs och Roth 401(k)s.
För det första är dessa konton båda finansierade med dollar efter skatt. Det betyder att när du gör kvalificerade uttag senare, kommer du inte att betala inkomstskatt på pengarna eftersom du redan har betalat dem i förskott. Detta är nyckelegenskapen hos Roth-konton och det som gör dem så tilltalande för investerare som räknar med att hamna i en högre skatteklass vid pensionering.
Därefter är din förmåga att bidra till en Roth 401(k) inte begränsad av din inkomst. Men det är för en Roth IRA. För beskattningsåret 2021 måste du ligga inom dessa ändrade justerade brutto inkomstgränser för att göra ett fullständigt bidrag från Roth IRA:
Enstaka filer: MAGI på $125,000 XNUMX eller mindre
Gift som lämnar in gemensamt: MAGI på $198,000 XNUMX eller mindre
Hushållsföreståndare: MAGI på $125,000 XNUMX eller mindre
Du kan göra delinsatser över dessa inkomstgränser. Men din förmåga att bidra fasas ut helt när din MAGI når $140,000 208,000 (om du lämnar in ensamstående eller hushållsföreståndare) eller $2021 6,000 om du är gift och lämnar in en gemensam avkastning. För 1,000 är det fulla tillåtna bidraget 50 XNUMX USD med ett återhämtningsbidrag på XNUMX XNUMX USD för sparare som är XNUMX år och äldre.
Slutligen är Roth 401(k)-konton föremål för erforderliga minimifördelningsregler precis som traditionella 401(k)-konton. Denna regel kräver att du börjar ta pengar från din 401(k) från och med 72 års ålder. En Roth IRA är å andra sidan inte föremål för RMD-regler.
Vad är en bakdörr Roth?
A bakdörr Roth erbjuder en lösning för personer vars inkomster överstiger de gränser som IRS har satt. När du utför en bakdörr Roth, rullar du över pengar från en traditionell IRA till ett Roth-konto. På så sätt behöver du inte betala skatt på ditt pensionssparande i Roth IRA när det är dags att göra uttag. Och du är inte heller föremål för obligatoriska minimifördelningsregler.
Men det finns en hake. Du måste betala inkomstskatt på pengarna du rullar över till ett Roth-konto. Så även om du kan spara pengar på skatter i pension, slipper du inte skatteskulden för en traditionell IRA helt och hållet.
Hur en Mega Backdoor Roth fungerar
En mega bakdörr Roth är en bakdörr Roth som är designad speciellt för personer som har en 401(k) plan på jobbet. Denna typ av bakdörr Roth låter dig bidra med upp till $38,500 401 till en Roth IRA eller en Roth 2021(k) 401. Detta är utöver de vanliga årliga bidragsgränserna som IRS tillåter för dessa typer av konton. För att utföra en mega bakdörr Roth måste två villkor vara uppfyllda. Din XNUMX(k)-plan måste tillåta följande:
Du kan fråga din planadministratör om din 401(k) uppfyller dessa kriterier. Och om din plan inte tillåter in-service uttag eller distributioner, kan du fortfarande försöka en mega bakdörr Roth om du planerar att lämna ditt jobb inom en snar framtid.
Om din plan uppfyller kriterierna kan du ta nästa steg för att utföra en mega bakdörr Roth. Detta är vanligtvis en tvåstegsprocess som involverar maxning efter skatt 401(k) bidrag, och dra sedan ut efter skatt-delen av ditt konto till en Roth IRA.
Återigen, om du kan följa det andra steget beror på om din plan tillåter uttag under drift. Om det inte gör det måste du vänta tills du separerar från din arbetsgivare för att rulla över eventuella efterskattpengar i din 401(k) till en Roth IRA.
Du måste också se upp för pro rata-regeln. Denna IRS-regel säger att du inte bara kan ta ut bidrag före eller efter skatt från en traditionell 401(k). Så om du slutför en mega bakdörr Roth, kan du inte bara ta ut bidrag efter skatt om ditt konto har både före och efter skatt. I så fall kan du behöva rulla över hela saldot till en Roth IRA.
Fördelarna med en Mega Backdoor Roth
Det finns tre viktiga fördelar med att köra en mega bakdörr Roth. För det första kan du bidra betydligt mer till en Roth IRA i förväg på detta sätt. För 2021 är bidragsgränsen $38,500 XNUMX ovanpå ordinarie årliga bidragsgräns och eventuella gränser för återhämtningsbidrag som kan gälla.
Du måste veta det maximala beloppet du får bidra till efter skatt på din 401(k). Så för 2021 tillåter IRS ett maximalt bidrag på $58,000 64,500 eller $50 401 om du är XNUMX år eller äldre. Du skulle subtrahera dina XNUMX (k) bidrag och allt din arbetsgivare lägger till i matchande bidrag för att ta reda på hur mycket du kan lägga till efter skatt.
Därefter kan du njuta av skattefria uttag i pension. Detta är en förmån som du annars kanske inte kan få om din inkomst är för hög för att bidra till en Roth IRA. Genom att minska din skattskyldighet när du går i pension kan du hjälpa dina investeringsdollar att gå längre. Och du kanske har ett större arv av rikedom att föra vidare till framtida generationer.
Slutligen, en mega bakdörr Roth IRA skulle tillåta dig att kringgå nödvändiga minimidistributionsregler. Detta innebär att du kan behålla kontrollen över när du väljer att ta utdelningar från en Roth IRA.
Så vem är en mega bakdörr Roth rätt för? Du kan överväga detta om du:
Ha en kvalificerad 401(k)-plan på jobbet
Har maxat traditionella 401(k)-bidrag
Är inte berättigade att bidra till en Roth IRA på grund av din inkomst
Ha ytterligare pengar som du vill investera för pensionen
Vill utnyttja de högre Roth IRA-bidragsgränserna som tillåts av en megabackdoor rollover
Pratar med din finansiell rådgivare kan hjälpa dig att avgöra om en mega bakdörr Roth är vettig. Och din 401(k) planadministratör bör kunna tala om för dig om det är möjligt, baserat på din plans riktlinjer.
Mega Backdoor Roth-alternativ
Om du inte kan utföra en mega bakdörr Roth eftersom din plan inte tillåter det, finns det andra sätt att öka ditt pensionssparande. Du kan till exempel prova en vanlig bakdörr Roth istället. Detta kan vara något att överväga om du fortfarande vill dra nytta av skatteförmånerna med en Roth IRA men din plan uppfyller inte kriterierna för en mega rollover. Du kan också välja att göra Roth 401(k) bidrag till din pensionsplan på jobbet. På så sätt får du fortfarande fördelen av att bidra med dollar efter skatt och göra skattefria uttag. Du skulle vara föremål för de vanliga bidragsgränserna och du måste fortfarande ta krävs minimidistribution. Men det kan uppväga värdet av skattebesparingar i pension.
Investera i en Hälssparekonto (HSA) är ett annat alternativ. Även om dessa konton inte är specifikt utformade för pensionering, kan de ge flera skatteförmåner. Bidrag är avdragsgilla och växer upp med skatt. Uttag är skattefria när de används för berättigade sjukvårdskostnader. Och vid 65 kan du ta ut pengar från en HSA oavsett anledning utan skattestraff. Du är bara skyldig vanlig inkomstskatt på alla uttag som inte används för sjukvårdskostnader.
Slutligen kan du öppna en skattepliktigt mäklarkonto att investera. Detta behöver inte nödvändigtvis spara pengar på skatter eftersom du är skyldig kapitalvinstskatt när du säljer investeringar med vinst. Men det kan hjälpa dig att diversifiera dina investeringar och det finns inga gränser för hur mycket du kan investera på ett mäklarkonto årligen.
Bottom Line
En mega bakdörr Roth-strategi kan fungera bra för höginkomsttagare som vill dra fördel av Roth-kontoförmåner. Det finns dock vissa regler som måste följas för att få det att fungera, så du kanske vill prata med din planadministratör eller en skatteexpert innan du går vidare. Tänk också på att även om du inte kan slutföra en megabackdoor Roth rollover, har du fortfarande andra alternativ för att växa pensionssparande.
Tips för pensionsplanering
Om du sparar till pension i en 401(k) eller IRA, var uppmärksam på de avgifter du betalar. Kontrollera till exempel kostnadskvoterna för varje fond du investerar i för att förstå hur mycket du betalar för att äga den fonden på årsbasis. Du kan sedan jämföra det med fondens resultat för att avgöra om avgifterna är motiverade. Också överväga någon administrativa avgifter du kanske betalar och hur de påverkar din nettoavkastning.
Överväg att prata med din finansiella rådgivare om en mega bakdörr Roth och om den kan vara rätt för dig. Om du inte har en finansiell rådgivare ännu behöver det inte vara komplicerat att hitta en. SmartAsset matchningsverktyg för finansiell rådgivare gör det enkelt att få kontakt med professionella rådgivare i ditt närområde. Du kan få dina personliga rekommendationer på några minuter bara genom att svara på några enkla frågor. Om du är redo, börja nu.
Fotokredit: ©iStock.com/designer491
Källa: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html