"Det här känns väldigt orättvist." Jag är 73 och jobbade heltid med utbildning. Under 17 år gjorde jag bara en försenad betalning på mina studielån. Jag är fortfarande skyldig $12K. Kan du hjälpa?

Fråga: Jag är 73 år gammal. Jag tog studielån 1999 och konsoliderades 2004. Jag har bara gjort en försenad betalning under de 17 år jag har betalat tillbaka. Jag arbetade heltid på två offentliga universitet från examen 2001 till pensionering 2014. Efter att ha ansökt om efterlåtelse av lån fick jag besked om att betalningar gjorda före 2007 inte räknas. De betalningar jag har gjort i pension räknas inte. Jag har ett saldo på $12,000 17. Detta känns väldigt orättvist efter XNUMX år utan uteblivna betalningar och endast en försenad betalning. Har du några råd?

Kämpar du med studielån eller annan skuld? E-post [e-postskyddad].

Svar: "Du kan, till synes, göra allt rätt - arbeta i offentlig tjänst och göra dina betalningar - och fortfarande inte få förlåtelse på grund av den byråkrati som är inneboende i systemet", säger Anna Helhoski, NerdWallets studielånsexpert. För dem som inte är bekanta, förlåter programmet Public Service Loan Forgiveness (PSLF) det återstående saldot på direkta lån efter att 120 kvalificerade månatliga betalningar har gjorts enligt en kvalificerande återbetalningsplan - men även utbildningsdepartementet själv noterar att detta program har haft brister: " Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-programmet är ett viktigt – men i stort sett ouppfyllt – löfte om att ge skuldlättnader för att stödja lärare, sjuksköterskor, brandmän och andra som tjänar deras samhällen genom hårt arbete som är avgörande för vårt lands framgång”, skriver man. . 

Men "det finns korrigeringar på plats just nu för att försöka åtgärda några av programmets brister", säger Helhoski. Faktum är att i oktober tillkännagav avdelningen en rad förändringar som kan hjälpa låntagare. Här är en sammanfattning: "Vi kommer att erbjuda ett tidsbegränsat undantag så att studentlåntagare kan räkna betalningar från alla federala låneprogram eller återbetalningsplaner mot förlåtelse. Detta inkluderar lånetyper och betalningsplaner som tidigare inte var berättigade. Vi kommer att eftersträva möjligheter att automatisera PSLF-berättigande, ge låntagare ett sätt att få fel korrigerade och göra det lättare för militära medlemmar att få kredit mot förlåtelse medan de tjänstgör." Läs mer här.

Kontakta din federala lånetjänst och förklara din situation igen, råder Andrew Pentis, certifierad studielånerådgivare och utbildningsfinansieringsexpert på Student Loan Hero. Men observera att det tyvärr är möjligt att du kanske inte får ditt återstående saldo raderat bort. "Det beror på att du fortfarande bara kan få kredit för betalningar gjorda efter 2007 och du måste fortfarande nå 120-betalningströskeln. En annan personlig stötesten är om du gjorde utbetalningar medan du gick i pension och inte arbetar heltid. Dessa betalningar skulle fortfarande inte räknas mot kravet på 120 betalningar för PSLF, säger Pentis. 

Vanligtvis, för att få din skuld befriad genom Public Service Loan Forgiveness, måste du göra betalningar varje månad under en period på cirka 10 år, samtidigt som du arbetar heltid för en kvalificerad offentlig tjänstearbetsgivare, som regeringen eller ett offentligt universitet . "Det finns massor av varningar i den här processen som kan leda till olämplighet. Du måste till exempel ha ett direktlån, vilket innebär att du vanligtvis måste konsolidera flera lån till ett lån och alla betalningar som gjorts före konsolideringen är inte kvalificerade för PSLF. Du måste också registrera dig för inkomstdriven återbetalning, vilket kommer att återställa din betalningstid, vilket innebär att alla betalningar som görs före registreringen inte är kvalificerade för PSLF, säger Helhoski. Observera att vissa av reglerna för kvalificerade återbetalningsplaner har tillfälligt upphävts, som regeringen förklarar här: "Nu, under en begränsad tidsperiod, kan låntagare få kredit för tidigare återbetalningsperioder som annars inte skulle kvalificera sig för PSLF." Se detaljer här.

Den så kallade Temporary Expanded Public Service Loan Forgiveness gick under en federal utgiftsplan från mars 2018 och inkluderade en pott på 350 miljoner dollar för låntagare som annars uppfyllde villkoren för PSLF, men som av misstag registrerades i fel återbetalningsplan. Och som diskuterats ovan infördes nyligen ett tillfälligt undantag för att göra det lättare att räkna tidigare otillåtna betalningar. "Detta innebär att låntagare kan få sina lånebetalningar att räknas till PSLF även om de gjordes på fel typ av lån, tidigare konsoliderats, gjorts i fel återbetalningsplan, gjorts försenade eller var på paus medan en låntagare var i aktiv tjänst i militären”, säger Helhoski. I det här fallet skulle det vara vettigt att ringa emittenten och se om du kan kvalificera dig. 

Dessutom säger Helhoski att låntagare kan konsolidera sina studielån genom den federala studiestödssidan och skicka in PSLF-formuläret. Om alla dina 12,000 2022 $ betalningar inte har konsoliderats kan du kombinera flera federala lån till ett lån och även om det kan sänka dina betalningar kommer ditt räntebelopp att öka. "Men den är endast tillgänglig under en begränsad tid - fram till slutet av oktober XNUMX", säger Helhoski. 

Don Grant, en certifierad finansiell planerare på Fortis Advisors, rekommenderar att du förbereder ett e-postmeddelande till Federal Loan Servicing som ber utbildningsdepartementet ompröva din behörighet till public service Loan Forgiveness. "Inkludera samma namn som du skickade in PSLF-ansökan under och födelsedatum i e-postmeddelandet och skicka det till [e-postskyddad]", säger Grant.

Även om PSLF-programmet har haft många problem, säger Grant, "Jag skulle starkt uppmuntra henne att ansöka igen och hålla fast vid det. Det har rapporterats att många kvalificerade låntagare har nekats, men ändringar och förbättringar har gjorts som var utformade för att rensa fler sökande och ge skuldlättnader.”

*Frågor har redigerats av korthet och tydlighet.