Sparar till pension är kanske det viktigaste ekonomiska målet varje amerikan har. Men när du går i pension behöver du en tillräcklig inkomst för att ersätta det du gjorde före pensionering. Som du kanske föreställer dig kommer detta antal att variera från person till person, eftersom vi alla har olika livsstilsplaner för pensionering. Medan Social trygghet kommer att hjälpa ganska mycket, det kommer inte att ta dig helt igenom pensionen. Det är därför det är så viktigt att planera pensionsinkomster och ha ett målnummer i åtanke.
Pensionsplanering, oavsett om det är att starta processen eller lägga sista handen på en plan, kan göras enklare med hjälp av en finansiell rådgivare.
Vad gör en bra pensionsinkomst?
Reglerna för vad som gör en lönsam pensionsinkomst varierar från expert till expert. Men de allra flesta av dem rekommenderar något runt 75% till 80% av din förtidspension. Detta kan omfatta alla källor, som t.ex 401 (k) s, IRA, social trygghet, deltidsjobb och mer.
Nyckeln med planering av pensionsinkomst är dock att se till att du inte tar ut för mycket från dina pensionskonton. Om du inte gör det kan det ifrågasätta hållbarheten i din pension, vilket är något du inte vill oroa dig för senare i livet.
En annan viktig faktor att ta hänsyn till är dina vårdbehov. Om du går i pension i förtid eller är allmänt vid god hälsa, kan du överväga att avsätta mindre för sjukvård och Medicare. Detta kan lämna dig öppen för att antingen spara mer för framtiden eller ha en mindre kostnadsbegränsande pension för nu. Å andra sidan, om dina vårdbehov är betydande, vill du vara otroligt noggrann med att redogöra för det.
Genomsnittlig pensionsinkomst
Nästan nio av tio personer över 10 år får socialförsäkringsförmåner. Enligt Social Security Administration (SSA) utgör den cirka 65 % av den äldre befolkningens inkomst. Men ogifta äldre individer är mycket mer benägna att vara mycket beroende av sina förmåner än deras gifta motsvarigheter.
SSA uppskattar att från och med april 2022 får en pensionerad arbetare i genomsnitt $1,666.49 XNUMX per månad i social trygghet. Kom ihåg att detta belopp endast är utformat för att komplettera din pensionsinkomst. Medan många amerikaner är beroende av det i varierande grad, är det vanligtvis inte tillräckligt på egen hand.
US Census Bureau genomförde en aktuell befolkningsundersökning publicerad 2020 som återspeglar de senaste uppgifterna från 2019. Den rapporterade att amerikaner 65 år och äldre har en medianinkomst på $55,836 XNUMX. Undersökningen baserar inkomsterna på källor som löner, egenföretagande utanför jordbruket, offentligt stöd, räntor och utdelningar och social trygghet.
Även om levnadskostnaderna varierar, kanske det inte är tillräckligt för dig, särskilt om du har medicinska problem eller anhöriga. Det lämnar också trångt för aktiviteter, som semester och resor för att träffa familjen.
Faktorer som hjälper dig att beräkna en bra pensionsinkomst för dig
Alla arbetar med olika inkomster under sin pension. Summan du slutar arbeta med beror på flera faktorer. Här är några som du kan tänka på:
Hur mycket kommer du att spendera i pension?
Du kanske har ett särskilt mål i åtanke med din pension. Kanske vill du leva samma typ av livsstil som du alltid har. Eller kanske du vill ha något lite lyxigare. Övergripande, din pensionsplan bör rymma den ekonomiska frihet som rimligen passar dina önskemål och behov.
Men att skapa ett mål eller uppskatta hur mycket du behöver är inte alltid lätt. I så fall kanske du vill överväga 80%-tumregeln. Med detta behöver du minst 80 % av din inkomst före pensionering för att försörja dig själv. Det är lägre än din fulla inkomst eftersom du inte behöver oroa dig för vissa utgifter längre. Till exempel betalar en pensionär inte löneskatt till socialförsäkringen, avgifter till sin pensionsplan eller behöver oroa sig för kostnader som pendlingskostnader.
De 80 % är dock inte fixade. Det är bara en riktlinje. Återigen, tänk på det liv du vill leva under dina gyllene år. Äldre individer vill ofta resa under den tiden, vilket är en kostnad. Alternativt kan de ha ett hälsotillstånd att betala för eller anhöriga att försörja. Planera tillräckligt för att klara båda typerna av utgifter.
Hur mycket tjänar ditt sparande i pension?
Det beror på vilken typ av investeringar du gör. Ändå är det svårt att förutsäga exakt hur mycket dina besparingar kommer att tjäna under de kommande åren. Ett sätt att göra en gissning är att titta på långsiktig historisk avkastning. Till exempel, enligt Morningstar, har den genomsnittliga nominella aktieavkastningen varit relativt konsekvent. De hade i genomsnitt cirka 10.85 % i nominell avkastning från 1950 till 1979 och cirka 11.81 % från 1980 till 2019.
Det är dock bara en typ av tillgångsinvestering och visar inte riktigt fluktuationer från år till år. Och du kan inte använda en tillgångs framgång för att förutsäga en annans. Din portfölj troligen kommer inte att ha alla dina pengar i en enskild investering. Därför beror avkastningen på din pensionsplan och hur mycket pengar som finns i den.
Du kan inte kontrollera avkastningen på din portfölj. Men strategi för din tillgångsallokering, risktolerans och tidshorisont hjälper dig att komma närmare dina mål.
Vad är din förväntade livslängd?
Tyvärr, frågan "hur länge kommer jag att leva?" är uppe i luften för de flesta oss. Även om vi aldrig riktigt kommer att ha ett rakt svar, kan medelvärden hjälpa oss att gissa. Enligt uppskattningar från SSA kan en genomsnittlig man förvänta sig att leva cirka 18.1 år när han fyller 65 år. Däremot räknar SSA med att den genomsnittliga kvinnan ska leva cirka 20.7 år mer efter 65 års ålder.
Det är dock viktigt att komma ihåg att dessa siffror är gissningar baserade på data. Att granska din och din familjs hälsohistoria kommer att ge dig en starkare uppfattning. Tänk till exempel på eventuella medfödda tillstånd eller predisponerade sjukdomar du kan ha när du blir äldre. Eller titta på din fysiska hälsa fram till nu. Båda dessa kan ha en betydande inverkan på din livslängd.
Sammantaget vill du dock inte lämna din ekonomiska planering åt slumpen. Det är bättre att välj en generös ålder och hålla fast vid det. På så sätt har du lite kudde.
Vad är din uttagsfrekvens?
Detta är en urgammal fråga. Ett av de vanligaste svaren du får är 4 %, som kom från Trinity Study. Detta nummer kommer från en studie från 1998 utförd av tre finansprofessorer från Trinity University. Utgångspunkten för studien är att en portfölj med 50 % aktier och 50 % räntebärande värdepapper bör upprätthålla årliga uttag på 3 % till 4 %. Denna uttagstakt bör stödja en pålitlig passiv inkomst som kan pågå i årtionden.
tweaking 4% -regeln för din situation kommer dock att ge bättre resultat. Försök till exempel att vara konservativ i dina uttag när du kan. Om du skjuter upp din pensionering kan du också maximera dina sociala förmåner.
Enkla sätt att öka din pensionsinkomst
Att spara pengar låter enkelt, men det finns många sätt att gå tillväga. Även om inget slår ett tidigt sparande, kan du komma ikapp med rätt tillvägagångssätt om du hamnat efter. Här är några taktiker som kan hjälpa dig att öka din pensionsinkomst:
Sätt upp mål, som när du vill gå i pension och hur mycket du behöver.
Börja spara så snart som möjligt för att dra nytta av intresset.
Ge bidrag till din 401(k) om du är berättigad.
Träffa din arbetsgivarens 401(k) matchningar.
Fabrikat fångstbidrag om du är över 50 år.
Sätt in dina besparingar på konton automatiskt så att du regelbundet lägger till dina pengar.
Dra tillbaka på utgifterna där det är möjligt.
Öppna en IRA, traditionell eller Roth.
Spara extra pengar istället för att spendera nu.
Vänta med att samla in socialförsäkringsförmåner till din fulla pensionsålder.
Bottom Line
Oavsett om du vill tillbringa din pension med att koppla av på sandstränder eller i en mysig urban lägenhet, måste du planera i förväg. Att känna till de ekonomiska riktmärken du behöver uppnå för dina mål kommer att göra övergången enklare. Dessa riktmärken är din uttagsfrekvens, förväntade utgifter, boäggets beräknade inkomster och förväntad livslängd. Vet att det inte finns något perfekt sätt att spara till pensionen. Det mesta av planeringen beror på din personliga situation. Oroa dig inte för att hänga med dina grannar eller någon annan. En bra pensionsinkomst stödjer dina unika drömmar.
Tips för att öka ditt pensionssparande
Du kan ha en plan för pensionen men ändå känna dig fast. Kanske vet du inte var du ska börja, eller så är du osäker på om det räcker. Om du behöver hjälp med dina ekonomiska mål, överväg prata med en finansiell rådgivare. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.
Utöver dina socialförsäkringsförmåner bör en välfinansierad pension ha tillräckligt med besparingar. Titta för att se om du är på rätt spår med vår pensionskalkylator. Även om dina besparingar bara sträcker sig så långt beroende på din livsstil. Prova vår levnadskostnad miniräknare för att få en tydligare bild av vilken typ av inkomst du behöver i framtiden.
Fotokredit: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Posten Vad är en bra pensionsinkomst? visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html