Livsförsäkring är utformad för att ge en dödsfallsersättning för dina nära och kära om du går bort. Långtidsvårdsförsäkringar kan under tiden hjälpa till att betala för långtidsvård utgifter medan du fortfarande lever. Att ha båda typerna av försäkringsskydd kan göra din ekonomiska plan mer komplett, men det kan bli dyrt. Genom att köpa en hybridlivförsäkring kan du möta båda behoven utan att fördubbla kostnaden. A finansiell rådgivare kan bedöma dina försäkringsbehov och hjälpa dig att planera för framtiden.
Vad är Hybrid långtidsvårdsförsäkring?
Hybrid långtidsvårdsförsäkring eller hybridlivförsäkring är en försäkringsprodukt som kombinerar två typer av försäkringar till en enda försäkring. När du köper hybridlivförsäkring får du både livförsäkring och sjukvårdsförsäkring. Den här typen av täckning kan också kallas en policy för kopplade förmåner eftersom du får två förmåner i en.
Livförsäkringsdelen av en hybridförsäkring betalar ut en dödsfallsersättning till den eller de personer du namnger som förmånstagare när du går bort. Långtidsvårdsdelen betalar ut ersättningar under din livstid för att täcka kostnaden för långtidsvård.
Hybridförsäkringar låter dig i princip få det bästa av två världar eftersom du inte behöver köpa livförsäkring och långtidsvårdsförsäkring separat. Av den anledningen kan det vara ett attraktivt alternativ för ekonomisk planering och fastighetsplanering, eftersom långtidsvård kan hjälpa dig att undvika att behöva dra av tillgångar för att betala för vård senare.
Hur fungerar Hybrid långtidsvårdsförsäkring?
Hybrid långtidsvårdsförsäkring förutsätter att du kan behöva långtidsvård någon gång. Långtidsvårdsdelen av försäkringen kommer att betala ut pengar för att täcka dessa kostnader när det är dags. Du kan till exempel använda medel från försäkringen för att betala för ett privat eller halvprivat rum på ett äldreboende om din hälsa försämras och du behöver vård dygnet runt.
Långtidsvårdsdelen av försäkringen betalar vanligtvis ut förmåner under en viss tidsperiod, upp till ett visst belopp. Så din försäkring kan betala $5,000 24 per månad för kostnader för långtidsvård i upp till 120,000 månader. Den maximala förmånen för långtidsvård skulle vara XNUMX XNUMX $.
Om du behöver långtidsvård, skulle du kunna samla in dessa förmåner från försäkringen för att täcka dina medicinska kostnader. När dessa förmåner är uttömda, skulle du inte kunna ta ut något annat från långtidsvårdsdelen av policyn. Eventuell långtidsvårdsförmån som används skulle dras av från dödsförmån.
Om vi går tillbaka till det tidigare exemplet, om försäkringen hade en total dödsfallsersättning på 500,000 380,000 USD skulle dina förmånstagare vara berättigade att samla in 15,000 25,000 USD av det om du maximerade dina långtidsvårdsförmåner. Hybridförsäkringar kan betala ut en minimiförmån, vanligtvis i intervallet $XNUMX XNUMX till $XNUMX, i situationer där långtidsvårdsförmånerna tar ut dödsfallsförmånen.
Vem bör överväga en hybridförsäkring?
Hybridlivförsäkring kan vara vettigt för alla som vill ha livförsäkringsskydd, samtidigt som det skapar ett visst ekonomiskt skydd mot de höga kostnaderna för långtidsvård. En tvåårig vistelse på ett äldreboende kan lätt kosta hundratusentals dollar, beroende på vilken vårdnivå du behöver och vilken anläggning du väljer.
Du kan använda befintliga tillgångar för att betala för långtidsvård men det kanske inte är idealiskt om du hoppas kunna skapa ett arv av rikedom att lämna efter dig till dina arvingar. I ett värsta scenario kan du bli tvungen att sälja ditt hem och andra tillgångar för att komma med pengar för att betala för långtidsvård för dig själv eller din make om du är gift.
Medicare betalar dock inte för långtidsvård på ett äldreboende medicaid gör. Det finns dock en hake. För att kvalificera dig för Medicaid-stöd för långtidsvård måste du uppfylla kraven på inkomst och tillgångar. Återigen, du kan behöva lägga ner en del av dina tillgångar för att kvalificera dig för Medicaid.
Att inrätta ett Medicaid-tillgångsskydd är ett alternativ. Det kan dock vara dyrt, och du måste se till att det görs korrekt för att undvika att utsätta din Medicaid-berättigande på spel. A finansiell rådgivare eller fastighetsplaneringsadvokat kan ge vägledning om hur man skapar en Medicaid förtroende och när det är vettigt att göra det.
Hybrid långtidsvårdsförsäkring För- och nackdelar
Hybridlivförsäkring kan passa bättre för vissa människor än andra. Att jämföra för- och nackdelar kan hjälpa dig att avgöra om det är vettigt för din situation.
Här är några av de främsta proffsen att känna till:
Stabila premier. Hybridförsäkringar kan erbjuda garanterade premier, så du behöver inte oroa dig för att de blir dyrare med tiden. Det är ett plus om du letar efter täckning som passar din budget nu och i många år framöver.
Premiumflexibilitet. Beroende på försäkringsgivaren kan du kanske betala för en hybridförsäkring i delbetalningar eller ett engångsbelopp. Du kanske föredrar att ha mer än ett alternativ för att betala för täckning om du försöker planera framåt.
Potentiell ackumulering av kontantvärde. Om en hybridlivförsäkring kombineras permanent livförsäkring med långtidsvård täckning, kan du dra nytta av kontantvärde ackumulering. Permanent livförsäkring kan bygga kontantvärde när du betalar in premier, som du sedan kan ta ut eller låna mot vid behov.
Kosta. Hybridförsäkringar kan vara billigare än att köpa en livförsäkring och långtidsvårdsförsäkring separat. Att jämföra priser och få offerter på livförsäkringar kan hjälpa dig att uppskatta vad du kan betala.
Nu, här är några av nackdelarna med hybrid långtidsvårdsförsäkring:
Väntetider. Livförsäkringar kan ha karenstid som du måste iaktta innan några förmåner kan betalas ut. Vanligtvis är det två år men hybridförsäkringar kan kräva en längre väntetid innan du kan använda långtidsvårdsförmåner.
Minskad dödsfallsersättning. Som nämnts kan användning av långtidsvårdsförmånerna från din försäkring minska dödsfallsersättningen som betalas ut till dina förmånstagare. De kanske fortfarande kan få en minimiförmån när du går bort, men det kan vara mycket mindre än det ursprungliga nominella värdet av försäkringen.
Inflationsrisk. Inflation kan göra långtidsvård dyrare, vilket kan vara en utmaning om din hybridpolicy inte erbjuder inbyggt skydd för stigande konsumentpriser. I så fall skulle dina långtidsvårdsförmåner inte gå lika långt för att täcka din vård.
Hur man köper hybridförsäkring
Om du är intresserad av att få en hybridpolicy är det viktigt att leta runt och jämföra alternativ. Tänk specifikt på:
Hur mycket du kommer att betala i premier
Täckningsnivåer för både dödsfallsersättning och långtidsvård
Maximala utbetalningar för långtidsvårdsförmåner
Premiumbetalningsalternativ (dvs engångsbelopp eller delbetalningar)
Hur långtidsförmåner betalas ut och till vem de kan betalas ut
Huruvida policyn bygger kontantvärde
Vilken minimiförmån vid dödsfall är tillgänglig om långtidsvårdsförmåner förbrukar politiken
Du kan också jämföra priser för livförsäkring och långtidsvårdsförsäkring separat för att få en uppfattning om vad du kan betala för var och en. Det kan ge dig en uppfattning om hur mycket du kan spara med en hybridpolicy.
Tänk på att ju yngre och friskare du är, desto billigare är livförsäkringen sannolikt. Förutom hälsa och ålder kan ditt kön, din familjehistoria, ditt yrke och din hobby också påverka vad du kan betala för livförsäkring och hybridförsäkring. Tänk på att du kan behöva genomföra en medicinsk undersökning för att få täckning.
The Bottom Line
Hybrid långtidsvårdsförsäkring kan slå två flugor i en smäll, så att säga, genom att skydda ditt liv och täcka kostnaderna för långtidsvård. Det faktum att täckningen inte är använd-det-eller-förlora-det bidrar till överklagandet av denna typ av försäkring. Även om det finns många alternativ att välja mellan, är den bästa hybridpolicyn för dig den som erbjuder den täckningsnivå du behöver till en kostnad du har råd med.
Försäkringsplaneringstips
Överväg att prata med din finansiella rådgivare om huruvida hybridlivförsäkring är något du kan behöva. Om du inte har en finansiell rådgivare ännu behöver det inte vara komplicerat att hitta en. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivare matcher utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.
A långtidsvård livränta är en annan möjlighet att finansiera långtidsvårdsbehov. Livränta är avtal som gör att du kan betala premier till ett försäkringsbolag och sedan få tillbaka betalningar med början vid ett senare tillfälle. Du kan använda betalningar från en livränta för att betala för långtidsvård för dig själv eller en make, eller helt enkelt ge garanterad inkomst för pension. Det finns för- och nackdelar att tänka på, så det kan vara bra att prata med din rådgivare om huruvida en livränta är något att överväga.
Fotokredit: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Posten Vad är Hybrid långtidsvårdsförsäkring? visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html