Aktier och obligationer har båda fått stryk i år, men det kan skapa en möjlighet att spara stort på skatter för pensionärer som inte behöver sina nödvändiga minimiutdelningar (RMD) för att leva på. Med andra ord, det finns ett enkelt drag du kan göra för att begränsa vad du är skyldig den federala regeringen på en RMD från ditt individuella pensionskonto (IRA) eller 401(k). Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare som du arbetar för att lägga locket på skatter du betalar.
En Primer på RMDs
RMD:er är uttag du måste göra från de flesta pensionsplaner (exklusive Roth IRAs) när du fyller 72 år (eller 70.5 om du är född före den 1 juli 1949). Beloppet du måste ta ut beror på saldot på ditt konto och din förväntade livslängd enligt definitionen av IRS.
För att beräkna din RMD, börja med att besöka IRS webbplats och få tillgång till IRS Publication 590. Detta dokument har RMD-tabeller som du kommer att använda för att beräkna din RMD. Ta sedan följande steg:
Hitta din ålder på IRS Uniform Lifetime Table
Hitta "livslängdsfaktorn" som motsvarar din ålder
Dela ditt saldo på pensionskontot per den 31 december föregående år med din nuvarande livslängdsfaktor
Möjligheten
Morningstar förklarar hur pensionärer som inte behöver sina RMD för att leva på och som har sett förluster på skattefördelaktiga konton kan skydda kapitalvinster från IRS. Nyckeln är en överföring in natura. Denna typ av överföring innebär helt enkelt att du flyttar värdepapper från ett konto till ett annat konto som de är. Det kan vara från ett skattepliktigt mäklarkonto till ett annat sådant konto. Eller det kan vara från ett skattefördelaktigt konto, som ett IRA, 401(k), 403(b) eller SEP IRA, till ett skattepliktigt mäklarkonto. Det finns ingen försäljning av värdepapper och att använda kvitton för att köpa nya. Du behåller värdepapperen och ändrar bara var de "förvaras".
I syfte att pensionärer ska skydda kapitalvinster på skattefördelaktiga konton från IRS, är den specifika överföringen i natura som avses från ett skattefördelaktigt konto till ett skattepliktigt mäklarkonto.
Så här fungerar det
Anta att du är i skatteklassen på 32 % och att du måste sälja 50,000 50,000 USD av en deprimerad säkerhet från din IRA för att uppfylla din RMD – och du behöver inte RMD för att leva på. Du använder en penningmarknadsfond eller ett penningmarknadskonto för att betala skatten på dessa $16,000 80,000, vilket kommer till $32. Några år senare stiger de aktierna, som du behöll i din IRA, till $80,000 25,600 och du säljer dem. Du är skyldig skatt med en skattesats på XNUMX % på $XNUMX XNUMX, vilket motsvarar en skattesedel på $XNUMX XNUMX.
Men anta nu att istället för att hänga på de aktierna, som har sjunkit under första halvåret 2022 till 50,000 XNUMX $ i din IRA, gör du en överföring in natura av de deprimerade aktierna till ett skattepliktigt mäklarkonto. Du betalar $16,000 80,000 skattenotan från din RMD med en penningmarknadsfond eller ett penningmarknadskonto. Några år senare stiger de deprimerade aktierna till $32 80,000 och du säljer dem från ditt mäklarkonto. Nu, istället för att betala en 15% skatt på hela beloppet ($4,500 15), skulle du vara skyldig 30,000% kapitalvinstskatt på uppskattningen, vilket kommer till $XNUMX XNUMX (XNUMX% av $XNUMX XNUMX).
Med andra ord, du har undvikit 21,100 25,600 USD i skatt (4,500 XNUMX USD minus XNUMX XNUMX USD).
Bottom Line
Ibland kan en lågmarknad vara din vän. Till exempel, om du är en pensionär som inte behöver sina RMD:er för att leva på och du har värdepapper på ett skattefördelaktigt konto som har tappat i värde, överväg att överföra dem till ett skattepliktigt mäklarkonto. På det sättet efter att de återhämtat sig i värde kommer du bara att betala en kapitalvinst skatt på det uppskattade beloppet. Om du behåller dessa värdepapper på ditt skatteförmånliga konto och sedan säljer dem efter att de har återhämtat sig i värde måste du betala inkomstskatt till din normala skattesats, vilket slutar med att bli mycket mer än om du hade gjort en överföring i natura av dessa värdepapper till ett skattepliktigt mäklarkonto.
Tips om skatter
Skatteplanering är ett nyckelelement i ekonomisk planering så överväg att arbeta med en finansiell rådgivare att göra de mest skattemässiga greppen. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.
Använd SmartAsset gratis skatteräknare för att få en snabb uppskattning av vad du kommer att vara skyldig den federala regeringen.
Fotokredit: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Posten Denna flytt kan spara stora pengar på RMD-skatter visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/move-save-big-rmd-taxes-133509159.html