"Mycket viktigt för dina pengar." Här är vad konton är och inte är försäkrade av FDIC

Insättare på Silicon Valley Bank såg den här veckan när deras banks marknadsvärde sjönk med mer än 60 %, och det blev senare slutat av tillsynsmyndigheter. Samtidigt ramlade även regionala bankaktier från sådana som KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp och Citizens Financial Group. President Biden försäkrade kontoinnehavare och företagare i ett uttalande att de var skyddade. "Alla kunder som hade insättningar i dessa banker kan vara trygga ... de kommer att vara skyddade och de kommer att ha tillgång till sina pengar från och med idag." Men vad händer om din bank stänger? Är du skyddad?

Vid det här laget är det allmänt känt att Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) försäkrar många bankkonton med saldon på upp till $250,000 41,600 (fullständig information nedan). Och med det genomsnittliga bankkontot på cirka XNUMX XNUMX $, enligt Bankrate, är det säkert att säga att många amerikaner är täckta i händelse av ett bankfel. "FDIC-skydd är mycket viktigt för dina pengar", säger Nicholas Bunio, en certifierad finansiell planerare med Retirement Wealth Advisors, och tillägger att "huvudskyddet är nyckeln för att betala dina räkningar. Du vill ha förtroende och veta att du kan få ut de här pengarna snabbt när det behövs.”

Vad är försäkrat av FDIC? 

När det gäller banker försäkrade av FDIC, täcks insättare med vissa typer av konton "dollar-för-dollar, inklusive kapitalbelopp och eventuell upplupen ränta, till och med datumet för den försäkrade bankens stängning, upp till försäkringsgränsen", enligt FDIC. FDIC tillägger att "standardinsättningsförsäkringsbeloppet är $250,000 XNUMX per insättare, per försäkrad bank, för varje kontoägarkategori."

Till exempel, om en insättare hade flera konton hos en FDIC-försäkrad institution på totalt 275,000 25,000 USD, och den banken skulle gå SVB:s väg, skulle regeringen täcka hela det beloppet förutom de överskjutande 250,000 XNUMX USD. (Observera att insättningar upp till XNUMX XNUMX USD skyddas hos kreditföreningar av NCUA (se detaljer här)).

Så vilka typer av konton är skyddade? Här är vad FDIC listar som försäkringsbara konton (det bör sägas att banker måste fylla i de korrekta ansökningsformulären för att bli FDIC-försäkrad för detta skydd): 

• Kollar konton

• Konton för förhandlingsordning för uttag (NU).

• Sparkonton

• Inlåningskonton på penningmarknaden (MMDA)

• Tidsinsättningar såsom insättningsbevis (CD)

• Kassacheckar, postanvisningar och andra officiella föremål som utfärdats av en bank

Dessutom finns det också täckning för vad som kallas "ägarkategorier", som inkluderar vissa pensionskonton och förmånsplaner: 

• Enstaka konton

• Vissa pensionskonton – IRA, självstyrda avgiftsbestämda planer – självstyrande 401(k)-planer, självstyrande ENKLA IRA-planer som innehas i form av en 401(k)-plan och självstyrda avgiftsbestämda vinstdelningsplaner – självstyrda Keogh-plankonton och sektion 457 konton för uppskjuten kompensationsplan

• Gemensamma konton

• Återkallbara förtroendekonton

• Oåterkalleliga förtroendekonton

• Plankonton för anställda

• Bolags-/partnerskaps-/oregistrerade föreningskonton

• Statliga räkenskaper

Vad är inte försäkrat av FDIC? 

Även om FDIC försäkrar en hel del, finns det många investeringar som inte är skyddade. Här är vad som inte är försäkrat: 

• Aktieinvesteringar

• Obligationsinvesteringar

• Fonder

• Crypto-tillgångar

• Livförsäkringar

• livräntor

• Kommunala värdepapper

• Värdeskåp eller deras innehåll

• Statsskuldväxlar, obligationer eller sedlar, som "stöds av den amerikanska regeringens fulla tro och kredit", enligt FDIC.

Medan aktier, obligationer, fonder och kryptoinnehav (föga överraskande) inte är försäkrade av FDIC, är de som hålls hos en mäklare eller förvaringsinstitut ofta fortfarande försäkrade. När det kommer till dessa enheter, säger Bunio att det är avgörande att se till att det finns någon form av skydd för dina pengar. 

Securities Investor Protection Corporation (SIPC), till exempel, täcker en mäklare i händelse av konkurs och förhindrar att pengar i kontanter eller investeringar går förlorade under konkursförfarandet. "Men gör inga misstag, dessa skyddar inte från investeringsförluster, utan bara om mäklaren går i konkurs", säger Bunio. Vissa privata investeringar som fastigheter och private equity, tillägger han "kan hållas i företag som inte omfattas av SIPC."

Livränta och livförsäkring kan under tiden täckas av statliga myndigheter. Som sagt, alla stater är olika och täcker olika gränser. Vissa stater kan vara $300,000 500,000 per försäkringsavtal, medan andra som Louisiana och New York, till exempel, har en maximal sammanlagd förmån för alla försäkringslinjer på upp till $XNUMX XNUMX per person totalt, enligt Annuity Advantage. För mer om detta, "det är viktigt att prata med dina operatörer och finansiella rådgivare," säger Bunio och tillägger att i alla fall bör individer "välja försäkringsbolag och investeringsbolag som är lönsamma och välkapitaliserade."

Fonder med stabilt värde, som vad som finns i din 401(k), är investeringar och "stöds vanligtvis av försäkringsbolag", säger Bunio. "Dessa är inte FDIC-försäkrade utan backas upp av ett försäkringsbolag. Återigen, välj ett stabilt försäkringsbolag.”

Kan man vara försäkrad av mer? 

"Även om insättningsförsäkringsgränsen är 250,000 250,000 $ kan du kanske skydda mycket mer än så utan att byta bank", säger Greg McBride, senioranalytiker på Bankrate. Till exempel täcks ett par av $500,000 XNUMX vardera hos en FDIC-försäkrad bank, vilket ger ett totalt skydd på $XNUMX XNUMX. 

Samma gifta par "skulle skydda 1 miljon dollar om var och en var försäkrad upp till 250,000 250,000 dollar och hade ett gemensamt konto som försäkrade varje kontoinnehavare för 500,000 XNUMX dollar för totalt XNUMX XNUMX dollar" och som spreds "bland olika banker", tillägger McBride. 

Vissa banker deltar också i nätverk som kallas Certificate of Deposit Account Registry Service, eller CDARS, och Incident Command System, eller ICS, som effektivt utökar dessa försäkringsskyddsgränser genom att sprida ansvaret över flera banker. Även om detta verkligen möjliggör högre försäkringsskydd, gör strategin detta också med "bekvämligheten att ha att göra med bara en bank", säger Bunio.