Vi är båda läkare men kämpar med $472K i studielån. Kan vi få hjälp?

Fråga: Jag har $237K i lån och min fru har $235K i lån. Vi gör för närvarande inga betalningar [tack vare statlig hjälp] men när det startar om kommer vi båda att vara skyldiga 3.3 6.7 USD/månad med 120 % ränta. Vi är båda läkare som gick i statlig skola, och vi har precis börjat våra första jobb. Jag är i privat praktik och min fru arbetar för en ideell organisation. Om hon behåller det här jobbet, kan hon teoretiskt sett få sina lån efterskänkta under PSLF-programmet? Eller ska jag refinansiera hennes lån eller fortsätta att göra XNUMX betalningar för alternativet att få förlåtelse? I mitt fall, refinansierar jag mina lån till en lägre ränta (läsare, du kan se de lägsta refinansieringsräntorna för studielån du kan kvalificera dig för här) eller behålla lånen hos regeringen i hopp om delvis eller fullständig förlåtelse? Vi har precis bildat familj och köpt ett hus. Inkomsten efter skatt kommer knappt att räcka till för att betala lånen och bolån och barnomsorg. Vad ska vi göra?

Svar: Låt oss först ta itu med dina lån. Du kanske vill överväga att refinansiera om kursen är attraktiv, säger den certifierade finansplaneraren Matthew Jenkins. (Läsare, du kan se de lägsta refinansieringsräntorna för studielån du kan kvalificera dig för här). Men fortsätt med försiktighet. "Om du inte planerar att använda ett inkomstbaserat återbetalningsprogram kan den lägre räntan på ett privatlån hjälpa. Som du nämnde är det möjligt att den amerikanska regeringen kommer att efterge en del av federala lån, men det är inte särskilt troligt, säger Jenkins. Observera dock att refinansiering är "inte alltid det bästa alternativet om du har federala studielån eftersom du kommer att ge upp alla skydd och möjligheter till förlåtelse, men refinansiering kan hjälpa dig att betala av din skuld snabbare och spara pengar med en lägre ränta", säger Anna Helhoski, studielånsexpert på NerdWallet. 

Har du en fråga om hur du slipper studielån eller annan skuld? E-post [e-postskyddad].

Nu ska vi ta itu med din frus lån. Gå först till botten med henne berättigande för PSLF-förlåtelse genom att besöka Studentstödets webbplats eller ringa 1-800-433-3243 - och, säger Jenkins, om din fru är berättigad till PSLF-förlåtelse, refinansiera inte hennes lån. "Framgångsfrekvensen för PSLF-sökande har ökat under de senaste månaderna och det finns hopp om att det kan fortsätta att förbättras i framtiden", säger Jenkins. 

Om din fru är tillgänglig för PSLF, följ programmets regler för att fortsätta med det. Låntagare som arbetar för en offentlig tjänst eller ideell arbetsgivare bör hålla sig på väg mot förlåtelse genom att intyga anställning regelbundet, säger Helhoski. "Det betyder att man årligen skickar in PSLF-ansökan och anställningsformuläret. Du måste [vanligtvis] ha ett federalt direktlån och vara inskriven i en inkomstdriven återbetalningsplan för att kvalificera dig, säger Helhoski. Men det finns för närvarande ett undantag som är tillgängligt till slutet av oktober som skulle räkna betalningar som tidigare inte var berättigade. "Du måste skicka in ett PSLF-formulär för att säkerställa att eventuella tidigare ej kvalificerade betalningar nu räknas. Det tar tio års betalningar när man arbetar för en offentlig tjänstearbetsgivare för att få efterlåtelse av studielån”, säger Helhoski. 

Du bör också både undersöka dina utgifter och se var du kan göra nedskärningar. "Mellan höga skuldnivåer och jag gissar på noll pensionssparande, belånar du effektivt din framtid, ett recept för sömnlösa nätter och äktenskapsbrott", säger Lisa Weil, rektor och grundare av Clarity Northwest. Som sagt, du kan minska den bördan. Överväg att bidra till dina pensionskonton, särskilt om dina företag kommer att matcha dina bidrag. Att använda en automatisk sparfunktion kan hjälpa till att sätta pengar direkt från din lönecheck till ett separat sparkonto. Att ställa in små återkommande överföringar från din check till dina besparingar kan också hjälpa dig att spara små belopp som kommer att läggas ihop med tiden. 

*Frågan redigerad för korthet och tydlighet.