Vi är i början av 60-talet och har en portfölj på $750 XNUMX som "sjunker snabbt." Men vi vill betala för vår dotters läkarutbildning. Vem kan hjälpa oss att reda ut detta?

Fråga: Vi är i början av 60-talet och har en portfölj på cirka 750,000 401 USD som sjunker snabbt – mestadels XNUMX(k)s från våra olika ideella organisationer. Vi har också en dotter på läkarutbildningen som vi skulle vilja hjälpa till att undvika enorma låneskulder om möjligt. Vilken typ av finansiell planerare skulle kunna hjälpa oss att avgöra om det är vettigt att betala för vår dotters skola? Jag skulle också vilja ha någon som kan hjälpa oss att sträcka ut det vi har för att det ska hålla så länge som möjligt. Finns det en särskild avgiftsstruktur som är mest meningsfull för människor som oss? (Letar du efter en ny finansiell rådgivare? Detta verktyg kan matcha dig med en rådgivare som kan möta dina behov.)

Svar: Det första du kanske vill göra är att titta på var du befinner dig ekonomiskt just nu. Om du är i 60-årsåldern och din portfölj sjunker snabbt, kan du vara investerad i tillgångar med mer volatilitet och risk än du är bekväm med. "Jag skulle uppmuntra dig att titta på den genomsnittliga årliga avkastningen under de senaste 3, 5 och 10 åren för bättre perspektiv. Prata sedan med en avgiftsfri rådgivare som kan bedöma din verkliga risktolerans, vilket är mer än bara din riskpreferens”, säger den certifierade finansplaneraren Gordon Achtermann på Your Best Path Financial Planning. Risktolerans är den summa pengar du är villig att förlora i din portfölj, medan riskpreferens är den inställning du har som investerare för att mäta din riskaversion.

Det är oklart om du fortfarande arbetar och om din portfölj sjunker på grund av den senaste investeringsavkastningen eller om du är pensionerad och tar utdelningar. "Om det är det senare, skulle jag säga att du behöver akut ekonomisk triage innan det är för sent. Om du är pensionerad i 60-årsåldern har du många år kvar att leva och om du redan har panik över att tappa sparande är chansen stor att din uttagsfrekvens är alldeles för hög”, säger den certifierade finansplaneraren Jim Kinney på Financial Pathway Advisors. (Letar du efter en ny finansiell rådgivare? Detta verktyg kan matcha dig med en rådgivare som kan möta dina behov.)

Du nämner inte heller den livsstil du är van vid, men om du inte har pensioner kan du behöva betydligt mer än $750,000 750,000 för att upprätthålla en lång pension utan att levnadsstandarden sjunker. "30,000 40,000 $ kommer bara att generera XNUMX XNUMX till XNUMX XNUMX $ per år före skatt", säger Achtermann. Kommer det att räcka för dig? 

Har du problem med din finansiella rådgivare eller letar du efter en ny? E-post [e-postskyddad].

Vilken typ av finansiell rådgivare är rätt för dig?

Om du inte är säker på svaren på dessa frågor kan en ekonomisk proffs vara till stor hjälp. Och vilken typ av proffs du anställer - någon som får betalt via en procentandel av tillgångarna under förvaltning, varje timme eller per projekt - kommer att bero på vilken typ av relation du vill ha med rådgivaren. 

"Det är viktigt för dig att bestämma vilken nivå av relation du vill engagera dig i med en finansiell planerare. Om du bara letar efter någon som kan hjälpa dig med dina omedelbara behov men ingen löpande rådgivning, kan en timavgift eller projektbaserad finansiell planerare vara bäst”, säger den certifierade finansplaneraren och NAPFA Advisor Bureau-medlemmen Zack Hubbard från Greenspring Advisors. Om du är intresserad av att upprätthålla en pågående relation, kanske du vill söka upp en rådgivare som arbetar under en retainer fee eller assets under management (AUM). "I slutändan, det som är viktigast när du söker efter en planerare är att de tar hänsyn till hela din ekonomiska bild och dina specifika mål och att du känner dig bekväm med att de har ditt bästa i åtanke när de ger råd", säger Hubbard. (Letar du efter en ny finansiell rådgivare? Detta verktyg kan matcha dig med en rådgivare som kan möta dina behov.)

Oavsett om du väljer att betala ett timpris eller en fast avgift, vill du vara säker på att du hittar en planerare som är en förtroendeman, vilket innebär att de är juridiskt och etiskt bundna att arbeta i ditt bästa intresse. CFP:er hålls till några av de högsta standarderna, så att arbeta med en avgiftsbelagd CFP betyder att du inte behöver oroa dig för att din rådgivare tjänar en provision på att sälja produkter till dig eller styra dig att investera i något som lägger pengar i deras över att bedöma om det är det bästa tillvägagångssättet för din ekonomi. För att starta din sökning efter planerare med varierande avgiftsstrukturer kan du besöka NAPFAs Find an Advisor-portal, Garrett Planning Network och XY Planning Network.

Att spara till pension kontra att finansiera ditt barns utbildning

Proffsen säger att din egen pensionsplanering är avgörande om du inte har råd med båda. ”Det är mycket viktigare att du tryggar din egen pension än att hjälpa din dotter. Du kan hjälpa henne senare om det behövs”, säger Achtermann. Certifierad finansiell planerare Elyse Foster på Harbor Wealth Management tillägger: "Jag skulle råda dig att täcka dina pensionsbehov först, vilket med all sannolikhet kommer att kräva alla dina besparingar. När du har svar på dina frågor kan du fråga om hur du bäst sträcker ut dina besparingar så att de håller hela livet.”

Förhoppningsvis kommer din dotter att ha tillräckligt med inkomst när hon börjar träna för att bekvämt kunna betala tillbaka sina läkarutbildningslån, men om du vill påverka kan du överväga att hjälpa henne med återbetalningar om du har råd när det är dags. "Styrka inte din pension med betydande uttag för en kostnad som din dotter kommer att ha råd med. På längre sikt gissar jag att hon hellre skulle betala tillbaka skulden själv än att se dig bara leva i pension eller arbeta långt in i 70-årsåldern, säger den certifierade finansplaneraren Matt Bacon på Carmichael HIll & Associates. (Letar du efter en ny finansiell rådgivare? Detta verktyg kan matcha dig med en rådgivare som kan möta dina behov.)