Vi har 1.5 miljoner dollar som vi aldrig tänker använda i pension – hur investerar vi det om vi planerar att ge det till våra barn en dag?

Efter den senaste marknadskraschen 2022 har vi fortfarande minst över 1.5 miljoner USD i 401(k), sparsam sparplan och andra investeringar som vi tror att vi kanske aldrig behöver använda och vill föra det vidare till våra vuxna barn. Jag har en månatlig pensionslön och VA-invaliditetsförmån på över $12,000 1,987. Vårt månatliga kassaflöde täcker våra månatliga utgifter och mer. Inga större kreditkortsskulder, bara den vi använder månadsvis och betalar av den månadsvis. Bolånet för vårt äldreboende är $12 XNUMX i månaden inklusive skatt och försäkring. Vi har inga andra skulder förutom vår månatliga liv- och egendomsförsäkring, tillsammans med andra livsnödvändigheter. Vi lägger undan pengar för semestern och vi har över XNUMX månader av akutmedel på våra spar-/checkkonton. Medicinska förmåner täcks också av TRICARE och VA.  

Vi håller på att sälja vår primära bostad och flytta till vårt äldreboende, som vi fortfarande är skyldiga $182,000 XNUMX på bolånet men vill inte betala av eftersom det kommer att bli vårt skatteskydd som jag kallar det. Vi planerar att använda intäkterna från försäljningen för att uppgradera vårt äldreboende, betala av vårt lån, investera det återstående och använda en del för semester nästa år.  

Jag tror att vi har gjort det väl förbereder för vår pension men är osäker på vad vi ska göra med vår investering som vi tror att vi aldrig kommer att använda. Med det sagt ville vi vara aggressiva men vi har ingen ekonomisk rådgivninger att säga annat. Den andra saken är att vår investering kommer att lämnas till våra barn och jag är inte tillräckligt smart på konsekvenserna av skatt när investeringen väl överförs till mina två vuxna barn. Alla råd är mycket uppskattade.

Herr Håll dig aggressiv 

Se: Vi har 25 år på oss till pensionen och sparar 25 % av vår inkomst – gör vi det rätt? Och sparar vi för mycket?

Bäste herr Stay Aggressive, 

Jag skulle säga att du har gjort bra att planera för din pension också. Du har tydligt tänkt ut ditt kassaflöde i pension och skattekonsekvenserna av dina beslut, samt din vård- och bostadssituation. Det faktum att du har 1.5 miljoner dollar i investeringar som du inte tänker använda är förstås ett annat stort plus. 

Det finns inget sätt att investera dina pengar på, särskilt när det inte finns något speciellt mål för beloppet du vill spara eller tidslinjen du behöver för att uppfylla det märket, men din instinkt att förbli aggressiv är inte fel. Rådgivare föreslår vanligtvis att du investerar dina tillgångar ganska aggressivt när de är avsedda på lång sikt, och med tanke på att du och din make fortfarande är unga i pensionsår, kan du ha decennier kvar tills dina barn faktiskt får de pengarna. 

Om du är säker på att pengarna kommer att gå till dina barn, bör de investeras som om de redan var deras, sa Larry Luxenberg, en certifierad finansiell planerare och rektor på Lexington Avenue Capital Management. "De bör titta på tidsramen för investeringarna med tanke på när pengarna kommer att användas. Så om pengarna går till yngre människor kan de spenderas om decennier och bör investeras därefter. 

Detta bör balanseras med din riskaptit, säger Mark Smith, en certifierad finansiell planerare och ordförande för Vision Wealth Planning. Även om du inte tänker behålla pengarna för dig själv kanske du inte är bekväm med att se kontosaldot sjunka för lågt. Fråga er själva vid vilken tidpunkt du skulle känna dig obekväm med investeringsförluster, vilket kommer att diktera hur aggressiv du kan vara med dessa pengar. Om du inte håller med – säg att en make är lite mer bekväm med risk än en annan – kan du alltid ha två hinkar, sa David Haas, en certifierad finansiell planerare och ägare till Cereus Financial Advisors. En hink kan användas för aggressiva investeringar medan den andra är lite mer konservativ. 

Vill du ha fler praktiska tips för din pensionsresa? Läs MarketWatch's “Pension Hacks” kolumn 

Jag vet att du sa att du inte har för avsikt att behöva pengarna, men oavsett, du kanske inte vill meddela dina barn hur mycket de kommer att få ... eller åtminstone vara försiktig med hur du gör det. Det finns ett par anledningar till detta. 

Den första: du vill inte att dina barn planerar runt ett specifikt antal, särskilt med tanke på att tidshorisonten är så lång och kan göra dig lite osäker på vad du kan förvänta dig att kontosaldot så småningom kommer att bli. Om du kan ha en öppen och hälsosam konversation med dina barn om dessa extra pengar är det fantastiskt – prata med dem om vad du har där inne, hur och varför de investeras som det är, vilken viktig information att veta om att få tillgång till pengarna efter du är borta och så vidare. 

Ännu viktigare är det dock att du kanske vill vänta med att lova alla dessa pengar till dina barn eftersom du kan behöva åtminstone en del av dem – även om du inte tror att du kommer att göra det just nu – och du bör ta hand om dig själv och din fru först. Många amerikaner tar inte planering av långtidsvård på så stort allvar som de borde, och det är en ekonomisk och känslomässig otjänst för sig själva och sina nära och kära. Dessa pengar kan vara en "sista utväg regnig dag fond" för er två, och om du inte behöver dem, kommer dina barn fortfarande att få det trots allt. 

"Par i den här situationen glömmer vanligtvis långtidsvård", säger Wheeler Pulliam, en certifierad finansiell planerare och grundare av Xponify Financial. "Det är nr 1 mördaren av pensionsplaner. Anledningen till att det försvinner är att det inte är roligt att tänka på, och folk tenderar att trycka bort det tills det är för sent.” 

I det scenariot kanske du inte vill vara för aggressiv med dina investeringar, sa Mackenzie Richards, en certifierad finansiell planerare på SK Wealth Management. Att investera aggressivt är meningsfullt för konton som är avsedda för arv, "men inte om det finns några tvivel om huruvida de kommer att behöva medlen," sa han. "Det kan vara bra att dela upp "överskottet" i två portföljer." Den första kan vara för oväntade stora utgifter, som ett fritidshus eller långtidsvård, medan den andra kan investeras aggressivt för barn och barnbarn. Om det slutar med att du verkligen aldrig behöver båda, skördar dina nära och kära fortfarande frukterna av dina investerade tillgångar. 

Ändå, om du kan ta dig igenom hela pensioneringen utan att röra den och det är dags för dina barn att ärva det, finns det några skatteöverväganden att göra. Den första är att lista förmånstagare, eftersom det kommer att undvika huvudvärk när det gäller bouppteckningsprocessen – listade förmånstagare på pensionskonton och livförsäkringar ersätter testamenten, så se till att de personer du vill att pengarna ska gå till är listade som sådana. 

Du kanske vill överväga att köpa en permanent livförsäkring, som kommer att ge ett skattefritt arv till dina nära och kära, säger Greg Hammond, en certifierad finansiell planerare och verkställande direktör för Hammond Iles Wealth Advisors. Du kan också namnge en välgörenhetsorganisation eller flera välgörenhetsorganisationer som förmånstagare för skattepliktiga pensionsfonder, vilket kan lindra en del av skattebördan. "Detta kommer att eliminera inkomstskatter för släktingarna, göra en varaktig arvseffekt med orsakerna eller organisationerna de bryr sig om och tillåta dem att fortsätta investera för att växa pensionsinvesteringarna på lång sikt samtidigt som de fortfarande har förmågan att utnyttja pensioneringen pengar om det behövs, säger han. 

Om du bestämmer dig för att följa den vägen bör du överväga att arbeta med en finansiell planerare som kan hjälpa dig att förstå de rätta strategierna och prata igenom för- och nackdelar för din specifika situation. Om inte, det är OK, det finns fortfarande andra skatteaspekter att ta hänsyn till när man planerar att lämna efter sig ett arv. 

Se även: Vad kan pensionärer göra åt inflationen?

Bidragstagare som inte är make måste följa en 10-årsregel för att ta ut pengar från en ärvd 401(k), vilket innebär att de måste lägga strategier när det är bäst att ta sina utdelningar så att de inte drabbas av rejäla skatteräkningar.

Jag skulle också föreslå att du kontaktar din planleverantör eller personalavdelning för att säkerställa att du förstår uttagsregler för arv, och sedan skriver du en lista med instruktioner som dina barn bör känna till. Men datera brevet – som du kan föreställa dig kan allt förändras under 10, 20 eller till och med fler år. 

Tänk också på att du mycket väl kan behöva utnyttja en del av dessa pengar innan du dör, även om du faktiskt inte behöver dem, tack vare nödvändiga regler för minimifördelning. Just nu måste kontoinnehavare som ännu inte har börjat dra sig ur sina arbetsgivarsponsrade planer ta dessa RMD från 72 års ålder. RMDs beräknas med hjälp av kontosaldot i slutet av föregående år och personens ålder, och de kan pusha individer till en högre skatteklass. 

Du kanske vill överväga hur och när du tar ut pengarna så att du har mer kontroll över skattekonsekvenserna, som att konvertera några till en Roth IRA varje år till ett belopp som inte placerar dig i en högre skatteklass. En Roth är också en bra idé för arv, sa Richards. "Detta minskar eller eventuellt eliminerar inte bara behovet av nödvändiga minimiutdelningar, vilket låter som att kunderna inte behöver leva på, det kommer också att vara mycket mer fördelaktigt för barnen att ärva," sa han. "De kommer fortfarande att behöva vara uttömda inom en 10-årsperiod, men det kommer inte att vara en tickande skatteinställd bomb för barnen att behöva planera runt." 

Läsare: Har du förslag för den här läsaren? Lägg till dem i kommentarerna nedan.

Har du en fråga om ditt eget pensionssparande? Mejla oss på [e-postskyddad]