Vi tjänar 140 1 USD i Raleigh och hoppas kunna gå i pension om ungefär ett år med XNUMX miljon USD. Finns det en viss typ av finansiell rådgivare vi bör leta efter?

Fråga: Jag bor i Raleigh, North Carolina. Jag är på väg att fylla 65 och vill jobba kanske ett år till. Vår sammanlagda inkomst är cirka 140,000 1 USD per år och jag har cirka XNUMX miljon USD i tillgångar. Vilken typ av finansiell rådgivare ska jag leta efter? (Letar du också efter en finansiell rådgivare? Du kan använda det här verktyget för att bli matchad med en rådgivare som kan möta dina behov.)

Svar: Vilken typ av rådgivare du ska leta efter beror på vilken typ av råd du letar efter. “Letar du efter en rådgivare som kan sätta ihop en finansiell spelplan åt dig ... som du kan genomföra själv? Eller letar du efter någon som inte bara kan tillhandahålla den finansiella spelplanen utan också kan hantera det tunga lyftet av genomförandet, säger den certifierade finansplaneraren Bruce Primeau på Summit Wealth Advocates. 

Om du bara letar efter råd och svar på frågor som "kan jag gå i pension nästa år?" det kan vara vettigt att anlita en rådgivare för att göra en finansiell engångsplan, säger den certifierade finansplaneraren Chris Diodato på WELLth. "Dessa kostar vanligtvis allt från $1,000 3,000 till $XNUMX XNUMX och erbjuder vägledning för dem som söker svar på stora frågor, såväl som en finansiell färdplan genom deras framtid. Dessa typer av planer erbjuder vanligtvis också skräddarsydda idéer för att maximera investeringsavkastningen och minimera den totala skattebördan, säger Diodato.

Har du problem med din nuvarande finansiella rådgivare eller vill du anställa en ny? E-post [e-postskyddad].

Men det finns en stor varning med finansiella engångsplaner - genomförandet av planerarens råd är upp till dig. "För folk som inte vill göra sina egna investeringar, spåra sina egna utgifter och hantera sina egna skattestrategier, är en pågående ekonomisk planering mer meningsfull", säger Diodato. 

Andra alternativ är att anlita en rådgivare som tar betalt per timme för sina råd som du kan ringa när du behöver dem (eller se till att du kan göra det tillsammans med din engångsplan). Det kan kosta dig mellan $150 och $500 per timme, beroende på plats, expertis och komplexiteten i ens ekonomi. Eller så kanske du vill anlita en rådgivare som tar betalt baserat på tillgångar under förvaltning (AUM). (Letar du också efter en finansiell rådgivare? Du kan använda det här verktyget för att bli matchad med en rådgivare som kan möta dina behov.)

AUM-rådgivaren kan hantera dina investeringar åt dig och förse dig med en omfattande finansiell plan, skattevägledning, fastighetsplanering och mer. I så fall skulle du vanligtvis betala cirka 1 % av dina tillgångar under förvaltning.

Oavsett vilken typ av rådgivare du väljer (och observera att du absolut kan göra det här också), har du många frågor som behöver tänkas igenom. Din fråga handlar om nuvarande inkomster och tillgångar, men du behöver också "ta upp utgifter, hur du skulle vilja leva, din inkomst efter pensionering med mera. Pensionering är en känslig tid eftersom det vid 65 är en 50-procentig chans att en medlem av paret kommer att leva till 95, så de har en horisont på trettio år utan någon meningsfull möjlighet att återgå till jobbet i händelse av ett misstag. Därför är felmarginalen begränsad”, säger den certifierade finansplaneraren Chris Chen på Insight Financial Strategists.

Den certifierade finansplaneraren Matt Fizell på Harmony Wealth säger att det också kommer att vara avgörande att ha någon som med tillförsikt kan navigera dig genom din vision om hur en idealisk pensionering ser ut. "Detta kommer att hjälpa till att forma beslut kring huruvida du går i pension helt eller inte, kanske övergång till deltidsarbete och hur dessa beslut påverkar din socialförsäkringsstrategi, hantering av din livstidsskattebörda och vilken inverkan din beskattningsbara inkomst har på viktiga delar av pension som Medicare, säger Fizell. 

Dessutom kanske du vill överväga en certifierad finansiell planerare med viss skattebakgrund. "Att ha en skattebakgrund är oerhört hjälpsamt för att utforma strategier för att minimera portföljskatter på lång sikt, plus att utforma en skatteeffektiv kassaflödesstrategi när du tar ut dina tillgångar när du går i pension", säger Primeau.

Vem du än väljer kommer du att vilja göra din due diligence. Överväg en avgiftsfri finansiell rådgivare - möjligen en certifierad finansiell planerare - som är en förtroendeman som krävs för att arbeta i ditt bästa intresse, snarare än att få kompensation för att sälja eller rekommendera vissa produkter. "Detta eliminerar alla potentiella intressekonflikter med rådgivaren som säljer dig höguppdragsprodukter som kanske är i ditt bästa intresse", säger den certifierade finansplaneraren Eric Presogna på OneUp Financial. 

Under ditt sökande efter en rådgivare är det viktigt att notera att en rådgivare kan vara dubbelregistrerad, vilket innebär att de presenterar sig som en avgiftsbelagd förvaltare men också har möjligheten att tjäna provision på att sälja produkter som A-aktiefonder eller livräntor, registrerade som mäklare, säger Presogna. "Börja med att leta efter en avgiftsbelagd förvaltare som inte är dubbelregistrerad. Det är inte nödvändigtvis en dålig sak, men det kan skapa konflikter längre fram med tanke på osäkerheten om de agerar som förtroendeman eller mäklare, säger Presogna.

För att söka efter kvalificerade rådgivare rekommenderar experter att du använder National Association of Personal Financial Advisor's (NAPFA) online Hitta ett rådgivareverktyg, Garrett Planning Network och XY Planning Network, som alla har avgiftsbelagda rådgivare med olika specialiteter och fokusområden. (Letar du också efter en finansiell rådgivare? Du kan använda det här verktyget för att bli matchad med en rådgivare som kan möta dina behov.)

Har du problem med din nuvarande finansiella rådgivare eller vill du anställa en ny? E-post [e-postskyddad].

Frågor redigerade för korthet och tydlighet.