Vi är i 60-årsåldern, min man planerar att arbeta tills han "faller ihjäl" och våra medicinska räkningar är överväldigande – hur kan vi gå i pension så här?

När hon var 18 år och fick funktionsnedsättning började jag få symtom, diagnostiserad med flera överlappande obotliga diagnoser i 40-årsåldern. Jag är nu 60, min man är 64. Vi bor ensamma, äger vårt eget hus som nästan är betalt, har ett 401(k) och två andra pensionskonton men inte mycket sparat med tanke på. 

Vi sparar varenda krona vi kan men medicinska räkningar, mediciner tar aldrig slut. Hur kan någon förbereda sig eller spara med allt detta som pågår?

Min man planerar att arbeta tills han avlider eller de får honom att gå i pension! Vilket val finns det?

Och att tänka, under ungefär de första 15 åren av vårt liv trodde vi att vi var friska, och sedan plötsligt förändrades livet för oss alla för alltid.

Se: I skuld och pensionerad? Hur du betalar av det – eller behåller det, om du kan

Kära läsare, 

Jag är så ledsen att höra om din stressiga situation. Du har så rätt, något som en diagnos kan komma oväntat, när alla tycker att allt är bra och bra. Det är underbart att höra att du har ett hem som du nästan är klar med att betala och har några pensionskonton, även om det inte räcker för er båda just nu. 

Situationen du befinner dig i låter väldigt överväldigande, men vet att du inte är ensam. Så många amerikaner – särskilt under de senaste två åren under pandemin – har hamnat i ett liknande scenario som du, där de höll på att gå ihop och plötsligt slängdes i sväng på grund av en sjukdom, en nära och käres sjukdom, ett förlorat jobb och så vidare. 

Ändå är det möjligt att planera och förbereda sig för pensionering. Det kommer att kräva mycket arbete, det kan till och med vara känslomässigt, men det är möjligt – och du kan göra det. 

För det första, precis som med alla andra mål eller större livshändelser, måste det finnas en fullständig bedömning av kassaflöde och tillgångar. Se över vilka konton och skulder du har för närvarande, hur mycket pengar som kommer in, hur mycket du absolut behöver spendera och alla pengar som går ut. Tänk på vilka förväntade inkomstkällor du kan ha när du går i pension, såsom socialförsäkringsförmåner, eventuella pensioner och vilka dina uttag som minst kan vara från dina pensionskonton. 

"Många människor blir verkligen överväldigade och försöker göra mycket matte i huvudet", säger Morgan Hill, verkställande direktör för Hill and Hill Financial. Han föreslår att ha en skriftlig plan och även göra prognoser för framtiden. "Vad jag tycker är att det här ger en viss känsla av hopp." Den här övningen ger dig inte bara en tydlig bild av din ekonomiska bild, den kan också ge dig idéer om hur du kan tjäna mer pengar eller betala av skulder. 

Nu till de medicinska räkningarna specifikt. Se först igenom varje enskild faktura du får – ibland kan det uppstå misstag. Sedan, och du kanske vet detta redan, men det är värt att säga för de som inte gör det, försök att få dessa saldon sänkta. 

Sjukvårdsräkningar, till skillnad från de flesta andra typer av skulder, kan förhandlas, och sjukhus och andra medicinska anläggningar kan vara villiga att arbeta med patienter på en återbetalningsplan. Oavsett om du pratar med ditt försäkringsbolag, din läkarmottagning eller den medicinska institutionen du fick ett förfarande, var ärlig om vad du har råd med. 

Undersök också vad den medicinska tjänsten faktiskt kostar – du kan använda Healthcare Bluebook eller FAIR Health, två databaser, samt Medicare.gov, för att leta upp priser för dessa tjänster på din plats. Detsamma gäller för mediciner – du kan använda databaser som GoodRx och SingleCare för att jämföra läkemedelspriser. Dessa webbplatser ger insyn och ett steg upp i förhandlingarna om du blir överdebiterad. 

Vill du ha fler praktiska tips för din pensionsresa? Läs MarketWatch's “Pension Hacks” kolumn

Det kan finnas en patientförespråkare på ett sjukhus som du kan prata med för att hjälpa dig med dina ekonomiska frågor. Och du kan be någon på ditt försäkringsbolag att granska alla dina anspråk och hjälpa till att hitta rätt strategier. Kreditrådgivare kanske också kan ge hjälp, men du bör alltid vetera de yrkesverksamma som du arbetar med först.

Här är vad du inte bör göra – ta pengar från dina pensionskonton för att betala dessa räkningar, sa Linda Erickson, en certifierad finansiell planerare och grundare av Erickson Advisors. "Under inga omständigheter bör paret ta pengar från sin pensionsplan eller IRA för att betala medicinska räkningar," sa Erickson. "Pensioneringstillgångar är i allmänhet skyddade från borgenärer, och de bör inte tömma dessa konton i händelse av att de kan behöva förklara sig i konkurs." 

Du bör inte heller lägga dessa medicinska räkningar på kreditkort, sa Ralph Bender, en certifierad finansiell planerare på Enduring Wealth Advisors. "Arbeta direkt med leverantörerna för att få dem betalt och gör månatliga betalningar i vilket belopp som helst", sa han. "Sjukvårdsräkningar tar sällan ut någon ränta. Kreditkort tjänar sina pengar genom att ta ut höga priser, och att använda dem kan orsaka en nedåtgående spiral." 

Ta reda på vilka andra förmåner som är tillgängliga för dig också. Du kan till exempel begära ett inkomstskatteavdrag på sjukvårdsräkningar som överstiger 7.5 % av din justerade bruttoinkomst. Utgifterna kan endast dras av i den utsträckning du specificerar, och du skulle ta antingen det största av dina specificerade avdrag eller standardavdraget (som 2021 var $25,100 XNUMX för gifta par som lämnar in gemensamt), säger Thomas Scanlon, en certifierad finansiell planerare på Raymond James Financial Services. Andra vanliga avdrag inkluderar statliga och lokala skatter, ränta på bolån och donationer till välgörenhet. 

Se även: Jag är 68, min man är dödssjuk och hans egendom på 3 miljoner dollar går till hans son. Jag vill tillbringa resten av mina dagar med att resa – kommer jag att ha tillräckligt med pengar?

Att skjuta upp socialförsäkringen så länge ni båda kan kommer också att öka förmånen som ni så småningom kommer att få varje månad. Naturligtvis, om din man slutar gå i pension före 70 års ålder, kan han behöva göra anspråk, men om han tänker arbeta så mycket längre, kommer en försening av förmånerna att hindra dig från att se några sänkningar eller skatter på dessa kontroller. 

Omvända inteckningar är en annan väg att överväga. Här är mer information om hur omvända inteckningar fungerar. 

Till sist nämnde du att din mans plan är att arbeta tills han dör eller tvingas gå i pension. I båda fallen, försök ditt bästa att planera för när han inte längre arbetar, även om det innebär att ta in andra familjemedlemmar för att diskutera. Och försök hitta ett nytt perspektiv på arbetet, om möjligt. Det finns mycket stigma kring att arbeta i pension, eller att inte ha gått i pension vid ett visst datum eller ålder, sa Hill. 

Läsa: Tror du att du kommer att sluta arbeta i 60-årsåldern? Bli verklig

Det är inte ett misslyckande att arbeta i 60- eller 70-årsåldern, speciellt när du och dina nära och kära gör det bästa du kan för att betala dina räkningar och hålla er friska och flytande. Att ha fokuserade samtal, som många amerikaner har nu i ljuset av coronaviruset, kommer bara att hjälpa dig i framtiden. 

Läsare: Har du förslag för den här läsaren? Lägg till dem i kommentarerna nedan.

Har du en fråga om ditt eget pensionssparande? Mejla oss på [e-postskyddad]