Vad en "mystiskt försvinnande" försäkringsklausul betyder

Om historien är en guide, kommer försäkringsanspråk för oförklarliga försvinnanden att hoppa över denna Halloween.

Hyresgäster och husägares försäkringsanspråk relaterade till ett "mystiskt försvinnande" ökade med 5% på Halloween och 3% på Mischief Night, som är natten före Halloween, enligt Traveller Insurances kravdata från 2011 till 2021.

Men försäkringsbolagen erbjuder inte täckande skydd till försäkringstagare för förlorad eller skadad egendom. Vissa har klausuler som uttryckligen nekar betalning i fall av ett sådant "mystiskt försvinnande".

"Inte alla försäkringar har dem, men vissa har det," sa Don Griffin, vice ordförande för policy, forskning och internationell division vid American Property Casualty Insurance Association, om klausulerna. "Om det försvann under mystiska omständigheter betyder det många gånger att det inte är täckt."

Mer från Personlig Finans:
Utbildningsdepartementet ser över det federala studielånesystemet
Powerball-jackpotten når $1 miljard — typ
FOMO kan vara en mördare för investerare

I allmänhet spelar dessa regler in när en försäkringstagare gör ett krav på en förlorad värdefull föremål men inte rimligen kan förklara hur föremålet försvann, säger Michael DeLong, en försäkringsexpert vid Consumer Federation of America.

Medan "spöken eller övernaturliga saker" är osannolika bovar, förlorar människor ibland föremål på grund av slarv eller glömmer dem på vissa platser, sa DeLong. Försäkringsbolagen vill inte vara på kroken ekonomiskt i dessa fall, tillade han.

Klausulerna är också ett sätt att förhindra försäkringsbedrägerier, sa experter.

Annars kan en försäkringstagare hävda att ett föremål försvunnit och få försäkringsbetalningar även om det fortfarande är i deras besittning.

Men det kan finnas gråzoner - till exempel om en skicklig tjuv går in i ett hem eller en lägenhet, stjäl en del av värdefull egendom men inte lämnar synliga bevis på ett inbrott, sa DeLong.

En försäkringsutredare kan förneka anspråket, även om de måste hitta en rimlig grund för att göra det, säger Peter Kochenburger, biträdande chef för Insurance Law Center vid University of Connecticut School of Law.

Att lämna in och ha en polisanmälan kan vara tillräckligt för att tillfredsställa en försäkringsgivare i sådana fall, sa Kochenburger.

Men du är inte nödvändigtvis i klartext bara för att din policy inte uttryckligen utelämnar ett "mystiskt försvinnande."

De flesta policyer utesluter implicit dessa händelser, sa experter.

När det gäller personlig egendom täcker försäkringen i allmänhet bara hyresgäster och husägare för en "namngiven fara", sa Griffin.

Det betyder att en förlust måste bero på en fara - såsom brand, stöld, explosion, blixtnedslag eller en naturkatastrof - som anges i policyn. Föremål som försvinner under mystiska omständigheter (dvs. förlusten kan inte förklaras av någon av dessa faror) täcks sannolikt inte av försäkringen.

Så kallade allrisk-policyer eller öppna risker täcker däremot alla händelser som policyn inte specifikt utesluter.

Även när försäkringsgivare betalar ett egendomskrav, mystiskt försvinnande eller annat, är försäkringstagarna inte nödvändigtvis täckta för hela kostnaden för att ersätta en vara.

Undergränser kan gälla. Till exempel kan din månatliga premie försäkra dig för upp till $20,000 2,000 av den totala personliga egendomen. Men din försäkring kan begränsa ersättningen för vissa kategorier, till exempel högst 2,500 3,000 USD för smycken, 5,000 XNUMX USD för pälsar, XNUMX XNUMX USD för elektronik eller XNUMX XNUMX USD för konstverk.

Försäkringstagare kan dock ofta välja att täcka hela kostnaden för värdefulla föremål för en högre premie.

"Du vill vara säker på att du kontrollerar din policy," sa Kochenburger. "Det finns en anständig chans att du behöver få ytterligare täckning [för en konstsamling eller smycken]."

"Det är ett vanligt fel och det är också lätt att undvika," tillade han.

Att köpa extra täckning kan också vara ett sätt att överbrygga eventuella ekonomiska luckor som är ett resultat av ett mystiskt försvinnande, sa Griffin.

Att peka ut ett specifikt föremål för täckning på ett separat "schema" till din befintliga hyresgäst- eller husägares policy (eller via en separat policy helt och hållet) täcker i allmänhet det föremålet för ett mycket bredare spektrum av risker - ofta inklusive ett oförklarat försvinnande, tillade han.

"Dessa saker är ganska sällsynta, men de händer," sa Griffin.