Om du arbetat i ett arbete med pension innebär det att du får löpande förmåner när du går i pension. En kritisk del av fastighetsplaneringen kommer alltså att vara att ta reda på vad som händer med de pengarna när du dör. Svaret beror på vilken typ av pension du har. I vissa fall kan du kanske göra gemensamma val eller familjeval när du registrerar dig för din pensionsplan, som kommer att göra utbetalningar till efterlevande familjemedlemmar från din pensionsplan efter att du dör. I andra fall kan din pension ha strukturerats som ett konto dedikerat till dig, snarare än bara ett löfte om betalningar. Och i så fall kommer även dina efterlevande familjemedlemmar att ha rätt till dessa pengar. Här är vad du behöver veta.
A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att skapa en fastighetsplan för din familjs behov och mål.
Vad är en pension?
A pension är känd som en "förmånsbestämd pensionsplan." De IRS definierar en förmånsplan som "en fast, förutbestämd förmån för anställda vid pensionering." Din arbetsgivare garanterar med andra ord hur mycket pengar du får i pension och på vilket schema. Detaljerna i dessa planer kan variera mycket. De vanligaste pensionsplanerna lovar dig en fast månadsbetalning för resten av ditt liv när du går i pension, även om du ibland kan hitta planer som lovar en engångsbetalning eller årliga belopp.
Detta är i motsats till vad som kallas "avgiftsbestämda pensionsplaner.” Detta är planer där arbetsgivaren ger en fast plan för hur mycket pengar det kommer att bidra med till din pension under tiden du arbetar där. Dessa kan också variera brett. De vanligaste förmånsbestämda planerna är 401(k)s där din arbetsgivare garanterar matchande avgifter baserat på din inkomst. Även om din arbetsgivare, som ovan, kan erbjuda många andra typer av planer.
Relativt få arbetsgivare erbjuder fortfarande pensionsplaner. Främst för att, som IRS noterar i sin definition, förmånsbestämda pensionsplaner i allmänhet är dyrare för arbetsgivaren både när det gäller betalningar och driftskostnader. När en arbetsgivare väl åtar sig en förmånsbestämd pensionsplan kan den inte retroaktivt minska sina förmåner. Dessa kostnader blir fasta på obestämd tid. En arbetsgivare kan avbryta sitt pensionsprogram och sluta lägga till förmåner för nya och nuvarande anställda, men både tidigare och nuvarande anställda förblir berättigade till förmåner de redan har intjänat.
Vad händer med pensionsförmånerna när du dör?
Pensionsförmåner finns i ett lagligt mellanrum. Det här är pengar som du tjänat under ditt yrkesverksamma liv. Det är därför din arbetsgivare inte retroaktivt kan minska eller avbryta förmåner. De lovade dig de här pengarna som kompensation för ditt arbete, och gjorde det till ditt.
Men de flesta arbetsgivare lovar inte heller en viss summa pengar för din pension. Istället kommer en typisk pensionsplan att lova villkorade betalningar. Till exempel kan din pension garantera utbetalningar för resten av ditt liv, under en viss tid, tills en fond tar slut eller baserat på något annat villkor. Det betyder att dina arvingar inte nödvändigtvis har en definierad pott med pengar som de kan göra anspråk på på samma sätt som de kan med en 401 (k) återstoden.
Resultatet är att efter att du avlidit fördelas dina pensionsförmåner utifrån din pensions karaktär.
Under dödsboplanering bör du se över din pension för att se vilka, om några, ersättningar den ger för efterlevande makar och arvingar. Vissa pensioner upphör helt med din död. Andra tillåter förmånstagare eller kan tillåta fortsatta utbetalningar till makar och anhöriga.
Vanliga pensionsutdelningar efter döden
Några av de vanligaste utdelningarna för pension efter dödsfall inkluderar:
Pensionen slutar med din död
Detta är mycket vanligt. Många pensioner är helt enkelt garantier för betalning genom ditt pensionärsliv. I det här fallet upphör pensionen när du dör. Dina arvingar får ingenting enligt dessa planer.
Efterlevandeförmåner
Många pensioner, och särskilt statliga pensioner, byggs med vad som kallas "efterlevandeförmåner". Det är förmåner som en efterlevande make eller anhöriga får efter pensionärens död.
Efterlevandeförmånerna varierar mycket beroende på planens karaktär. Till exempel den federala regeringen erbjudanden alternativ att göra livränta för resten av den efterlevande makens liv eller att göra en engångsbetalning vid pensionärens död. Detta är en ganska vanlig uppsättning val. Många, om inte de flesta, efterlevandeförmåner gör att du kan överföra en reducerad version av den månatliga betalningen som du fått till din efterlevande make. Andra, särskilt planer som din arbetsgivare finansierar genom att köpa en livränta i ditt namn, kan erbjuda en klumpsumma. Detaljerna varierar mycket från plan till plan.
Mottagarbaserade distributioner
Vissa pensionsplaner tillåter mottagarna. I det här fallet skulle du under ditt yrkesverksamma liv ange en förmånstagare till din pension. Efter att du dör skulle din namngivna förmånstagare få förmånerna enligt din pension. Detta kan antingen komma i form av en engångsbetalning eller en serie månatliga betalningar under en viss tid.
För det mesta, när en pension ger dig möjligheten att namnge en förmånstagare betyder det att din arbetsgivare har köpt en livsvarig livränta i ditt namn. De finansierar din pension genom att finansiera livräntan under ditt yrkesverksamma liv. Som med alla livräntor innebär detta att det finns ett visst minimibelopp som du har rätt till, i det här fallet baserat på de betalningar som din arbetsgivare har gjort. Om du dör innan du har samlat in det minimibeloppet kommer din förmånstagare att få det.
När en pension tillåter dig att namnge en förmånstagare är det vanligt att planen har åldersminimi. Till exempel kan din förmånstagare få en utbetalning om du dör före en viss ålder eller om du dör innan du går i pension.
Bottom Line
Pensionsplaner kallas annars "förmånsbestämda" pensionsplaner. När du dör kan dina familjemedlemmar eller arvingar ha vissa rättigheter till en utbetalning från din pensionsplan. Detta är dock väldigt planspecifikt, så det beror helt på vilken typ av pension du har och vilka val du gjorde när du arbetade.
Tips Pensionsplanering
A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att välja pensionsinvesteringar för din ekonomiska plan. Att hitta en behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivare matcher utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.
SmartAsset gratis pensionskalkylator kan hjälpa dig att räkna ut hur mycket pengar du behöver betala för pensionen.
Fotokredit: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
Posten Vad händer med din pension när du dör? visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html