Anhängare av Ekonomiskt oberoende/gå i förtidspension (FIRE)-rörelsen syftar till att nå en punkt där de inte behöver löpande inkomster för att gå i pension och att komma till den punkten innan de når 65 års ålder. Inte överraskande kräver det rigorösa besparingar och en sparsam mentalitet. Det finns dock en undergenre av denna rörelse som kallas Coast FIRE. Det lovar ekonomiskt oberoende i pension för den genomsnittliga personen men utan att säga adjö till din karriär. Arbeta med en finansiell rådgivare att konstruera en pensionsplan som passar dina mål, livsstil och tidslinje.
Coast FIRE, definition
Det finns olika former av FIRE-rörelsen i anslutning till den vanliga versionen. En av dem är Coast FIRE. Denna version kräver att man räcker investerat eller sparas så att din portfölj utan ytterligare bidrag kommer att växa för att fullt ut stödja pensionering vid den traditionella pensionsåldern. Ditt boägg, med andra ord, har nått en tipppunkt så att den kommer att "kussa" till det målbelopp som behövs för pensionering. Människor som framgångsrikt har uppnått sin Coast FIRE behöver fortfarande arbeta, men de arbetar bara för att täcka nuvarande levnadskostnader – inte för att bygga upp sina besparingar eller investeringar för framtida pension.
Coast FIRE är inte något att börja rätt före pensioneringen. Det beror på att du med det här tillvägagångssättet behöver en så kallad landningsbana, tillräckligt många år så att ditt boägg genom både ränta och kapitaltillväxt kommer att nå den kritiska massa som behövs för att stödja dig när du slutar tjäna pengar.
Kustbrand kontra vanlig brand
Generellt sett, med traditionell FIRE siktar folk på att spara minst 50% av sina lönecheckar. Var de investerar sina pengar är upp till spararen. Vanligtvis hanteras dock passivt indexfonder och börshandlade fonder gynnas framför aktivt förvaltade investeringar. Tanken är trots allt att frigöra dina dagar så att du kan göra det du älskar – inte så att du kan hantera din portfölj (såvida det inte är det du älskar).
Det är en kontrast till Coast FIRE, som syftar till att få ett anhängares boägg till den storlek att det kan växa till den grad att det genererar tillräckligt med intresse för att stödja pensionering medan du arbetar. När det boägget når kritisk massa kräver Coast FIRE noll besparingar och noll bidrag.
Hur mycket du ska spara för Coast FIRE
Du måste beräkna ditt eget belopp för hur mycket du behöver spara för att nå dina Coast FIRE-mål. Det finns inget enskilt belopp som fungerar för alla. Ditt totala belopp kommer att bero på faktorerna i beräkningen nedan och inkluderar även din ålder, livsstil och dina individuella behov i pension. Många anser att en grov uppskattning är 25 gånger vad dina årliga utgifter är. Detta härrör från 4% regel.
Kustbrandberäkning
Medan den allmänna idén med Coast FIRE är okomplicerad, beror den specifika formeln som någon följer för att implementera den på flera uppskattningar. Innan vi går in i beräkningen, låt oss ta en titt på de viktigaste delarna av den som du behöver veta i förväg.
Tillväxttakt - I avsaknad av ofelbara prognoser för hur en investeringsportfölj, ett sparkonto eller en kombination av båda kommer att växa, måste anhängarna uppskatta hastigheten med vilket deras redeägg kommer att öka. Det kommer att avgöra hur länge tills pengarna når ett belopp som möjliggör pension. Med hänsyn till inflationen varierar vanliga uppskattningar av den långsiktiga tillväxttakten för ett redeägg från 5% till 7%.
Uttagsgrad – En andra nyckelvariabel som måste uppskattas är hur mycket som säkert kan tas ut i pension. Ofta nämns 4 % som en rimlig uttagsgrad. Detta är baserat på en studie från 1998 av tre ekonomiprofessorer vid Trinity University. De hävdar att en portfölj med 50 % aktier och 50 % räntebärande värdepapper bör göra det möjligt för ägaren att ta ut 3 % till 4 % av kapitalbeloppet per år och ändå behålla en pålitlig källa till passiv inkomst i årtionden.
Kustbrand exempel
En Coast FIRE-formel för att bestämma hur stort ett bo ägg måste växa skulle börja med ett vanligt FIRE-nummer (uppskattas i exemplet nedan till 25 gånger årliga utgifter på $ 50,000). Observera att ”År att växa” är en exponent i formeln nedan.
25 x $ 50,000 1 / (XNUMX + årlig tillväxttakt)År att växa = Coast FIRE-nummer
Antag att någon uppskattar att de behöver 30 år för att nå sitt Coast FIRE-nummer och en genomsnittlig årlig tillväxttakt under dessa 30 år på 7%. Beräkningen skulle då vara:
1,250,000 1 $ / (0.07 + XNUMX)30 år = $ 164,209 XNUMX
I detta exempel skulle Coast FIRE-numret vara $ 164,209 30, vilket skulle växa över 1,250,000 år (med tanke på de ovan angivna uppskattningarna) till målsiffran (eller vanligt FIRE-nummer) på $ XNUMX XNUMX XNUMX.
The Bottom Line
Termen "Coast FIRE" kan vara något missvisande eftersom det vanligtvis inte innebär ett "Gå i pension tidigt” scenario. Det innebär att bygga upp ett boägg som kommer att täcka alla pensionskostnader, och när det boägget väl är byggt fungerar det bara tillräckligt för att täcka nuvarande utgifter för förtidspensionering. Det är mindre rigoröst än kraven för den vanliga FIRE-rörelsen.
I allmänhet är Coast FIRE en ekonomisk punkt som alla borde arbeta mot och till och med vilja överträffa. Dessutom rekommenderar den praxis som alla kan ta till sig finansiell strategi, till exempel tidiga besparingar.
Tips för att spara till pension
Att arbeta med en kvalificerad finansiell rådgivare kan hjälpa dig att undvika felsteg och missräkningar när du förbereder dig för pensioneringen. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets matchningsverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.
Beräknar hur mycket du behöver för att gå i pension utan oro är ett viktigt steg för att säkra det målet. Om du vill hitta sätt att bygga upp ditt sparande, överväg att delta i en arbetsgivarsponsrad 401 (k) matchande program.
Fotokredit: © iStock.com / Joaquin Corbalan, © iStock.com / Oleksandra Troian, © iStock.com / marekuliasz
Posten Vad är din kustbrand för pensionering? visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/coast-fire-retirement-140023613.html