När jag tar RMD, hur undviker jag att låsa in förluster? Jag fyller snart 72 år och mina aktier är "långsamt nere" i år

Jag kommer att fylla 72 år den 10 februari 2023. Jag har ett traditionellt individuellt pensionskonto (IRA). Det mesta av pengarna är bundna i aktier, och aktierna i år är långt ner. Om jag säljer för att betala de nödvändiga minimiutdelningarna (RMDs), måste jag sälja för en stor förlust. Hur undviker jag den förlusten och betalar för RMD? Några strategier?

- Vinod

För vissa pensionärer, nödvändiga minimidistributioner är irrelevanta eftersom pensionärerna ändå behöver ta ut pengarna för att täcka utgifterna. Så det faktum att de är skyldiga att göra det är ganska osäkert.

För andra, som kan inkludera dig, kan RMD:er bli ett riktigt problem. De begränsar din kontroll över ditt distributionsschema, skatteförvaltning, investeringsstrategi och fastighetsplan.

Om du har frågor som är specifika för strategier för pensionsuttag, a finansiell rådgivare kan hjälpa till.

Bear Markets och sälja med förlust

Ditt specifika problem är inte svårt att se. S&P 500 sjönk med cirka 17 % i slutet av november. De specifika aktier du äger kan gå ner ännu mer än så.

En av de grundläggande beteendeprinciperna för framgångsrika långsiktiga investeringar är att undvika panikförsäljning i situationer som denna. Om du gör det är det möjligt att du går miste om eventuell framtida tillväxt och helt enkelt befäster dina förluster. Att hålla på på lång sikt är förmodligen ett bättre samtal.

I ditt fall låter det som om du har den känslomässiga reaktionen under kontroll men känner dig backad in i ett hörn av din RMD.

Tajma din första nödvändiga minimidistribution

Som namnet antyder krävs din RMD. Du kan inte bara hoppa över det. Annars slår IRS dig med en straffavgift motsvarande 50 % av det belopp du skulle ha tagit men inte gjorde. Det är brant, så låt oss absolut undvika det.

Med tanke på att detta kommer att bli din först krävs minimifördelning, men du har lite rörelseutrymme när du tar det.

Som det ser ut nu kommer du att ansvara för en RMD för 2023 – året du fyller 72 – tack vare lagen om att skapa varje gemenskap för pensionsförstärkning (SECURE). Men du har fram till den 1 april året efter året för din första obligatoriska minimiutdelning på dig att fysiskt ta ut pengarna från ditt konto. För dig skulle det innebära att du kan skjuta upp distributionen till den 1 april 2024. Det är ungefär ett och ett halvt år från nu.

Berättelsen fortsätter

Att vänta tills dess med att slutföra ditt första uttag kan ge dig tillräckligt med tid för att återställa dina förluster. Men det finns ingen garanti. Dina aktier kan återhämta sig under den tiden, eller så kan de falla mer, vilket gör ditt problem värre. Det är ändå ett alternativ du har.

Fördelningar och deras skattekonsekvenser

Tänk också på att att skjuta upp din första RMD till den 1 april följande år inte minskar kravet på att ta en RMD för det året också. Du måste ta varje efterföljande RMD efter din första senast den 31 december det aktuella året, så du kommer att behöva ta två RMD det året om du bestämmer dig för att skjuta upp. Med andra ord, om du tar din 2023 RMD den 1 april 2024 måste du fortfarande ta 2024:s RMD senast den 31 december 2024.

Detta kan vara ett bra val för dig, men du vill veta hur det påverkar din totala skattesituation eftersom du måste inkludera båda fördelningarna i din inkomst.

Distribution in natura

Om att låsa in dina investeringsförluster är en primär faktor för dig, och du inte nödvändigtvis behöver pengarna från RMD, kan utdelningar in natura vara något att överväga.

Den normala behandlingen för att hantera RMD är att sälja den nödvändiga mängden investeringar för att samla in tillräckligt med kontanter för att täcka RMD och sedan distribuera kontanterna. Om du till exempel måste ta ut 50,000 50,000 $ för att tillfredsställa din RMD för det året, kan du sälja aktier som för närvarande är värderade till 50,000 XNUMX $ och sedan ta ut XNUMX XNUMX $ i kontanter.

Naturligtvis, det är frågan, eller hur? Aktier som för närvarande värderas till 50,000 60,000 USD kan ha varit värda mer än XNUMX XNUMX USD i början av året. Om du säljer nu kommer investeringen inte att få chansen att återhämta sig.

An naturafördelning kan ge en lösning. Att distribuera tillgångar "in natura" innebär helt enkelt att du överför eller tar ut den faktiska tillgången, snarare än att sälja först och ta ut kontanter.

Detta uppfyller RMD-kravet men gör att du kan fortsätta att hålla investeringarna. Det aktuella värdet av utdelningen är fortfarande skattepliktigt, vilket egentligen är hela poängen med att kräva obligatoriska utdelningar i första hand, så se till att du antingen:

1. Ha tillräckligt med kontanter till hands redan för att täcka skatteräkningen.

2. Sälj en del av aktierna du distribuerar för att täcka det.

Om du tar ut aktier in natura för att uppfylla din RMD måste du överföra dem till en skattepliktigt mäklarkonto.

Du kan inte rulla in dem till ett annat skatteuppskjutet konto och du kan inte använda en Roth-konvertering. Men du kan sedan behålla investeringen så länge du vill på ett skattepliktigt konto. Du måste betala skatt på framtida utdelningar och realiserade kapitalvinster, men det kan vara bättre än att låsa in din förlust.

Bottom Line

Du är på väg att vara ansvarig för en RMD för 2023. Men du har fram till den 1 april året efter året för din första obligatoriska minimiutdelning för att faktiskt ta ut pengarna från ditt konto. En naturadistribution kan ge en lösning mot att låsa in förluster när du tar RMD.

Brandon Renfro, CFP®, är en krönikör för finansplanering i SmartAsset och svarar på läsarfrågor om personlig ekonomi och skattefrågor. Har du en fråga du vill ha svar på? E-post [e-postskyddad] och din fråga kan komma att besvaras i en framtida kolumn.

Observera att Brandon inte deltar i SmartAdvisor Match-plattformen och att han har fått kompensation för den här artikeln.

Hitta en finansiell rådgivare

• Om du har frågor som är specifika för din investerings- och pensionssituation, a finansiell rådgivare kan hjälpa till. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivare matcher utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.

• Planerar du för pensionering? Använda sig av SmartAssets socialförsäkringskalkylator för att få en uppfattning om hur dina förmåner kan se ut i pension.

Fotokredit: ©iStock.com/Extreme Media

Posten Fråga en rådgivare: Hur undviker jag att låsa in förluster när jag tar RMD? Jag fyller snart 72 år och mina aktier är "långsamt nere" i år visades först på SmartAsset-blogg.