F: Om marknaden går ner ganska avsevärt, kan det vara vettigt att börja socialförsäkringen vid full pensionsålder istället för att vänta till 70? Detta skulle minimera drag från tillgångar som har nått botten och ge dem en chans att återhämta sig och bli mycket mer värdefulla senare.
Det är sant att ett uttag av pengar från en minskande portfölj kan tömma dina pensionstillgångar mycket snabbare än att ta ut pengar från en värdefull portfölj, men rådgivare rekommenderar i allmänhet att du inte använder socialförsäkringen innan förmånerna maxar ut.
Du kommer att ha mindre möjlighet att kompensera för ett sparbrist när du är 85 eller 95 än när du är i sena 60-årsåldern, och ett av de bästa sätten att se till att du inte får slut på pengar på äldre dagar är att vänta tills 70 års ålder för att göra anspråk på den största möjliga socialförsäkringsförmånen, säger David Freitag, finansplaneringskonsult och socialförsäkringsexpert för MassMutual. För dem som är födda 1960 eller senare, om du väntar tills 70 års ålder med att ansöka om social trygghet kommer du att få förmåner som är 124 % av vad du skulle få vid full pensionsålder (för de som är födda tidigare är det något mer). Om du kan skjuta upp så länge, säger Freitag, "kommer det att ta bort trycket från den bakre delen av portföljen, där den kommer att vara mer sårbar."
Helst skulle du ha det en kontantkudde för att få dig genom en björnmarknad. Finansiella rådgivare rekommenderar generellt att pensionärer har mellan ett och tre års kontanter på ett likvida konto som de kan utnyttja i en nedgång, så att de inte behöver röra sina investeringar eller socialförsäkring innan den maximala förmånen.
Om du inte har en tillräcklig kontantkudde och du bestämmer dig för att ansöka om social trygghet i förtid, finns det några goda nyheter: du kommer att ha möjlighet att senare ta igen en del av din rabatt för tidiga anmälningar.
När du når full pensionsålder kan du frivilligt avbryta dina förmåner, och du kommer att tjäna fördröjda pensionskrediter för varje månad som dina förmåner är avstängda. Du kan skjuta upp hela vägen till 70, eller avbryta under en kortare tid, men hur som helst kan du få tillbaka en del av pengarna som du förlorat genom att kräva tidigare, säger Freitag.
Avstängning ökar din eventuella förmån med två tredjedelar av 1 % för varje avstängd månad (eller 8 % för varje avstängt år). En varning är att om en make eller ett barn är kopplat till ditt register, kommer deras förmåner också att avbrytas.
F: Min fru går i pension i år vid 67 års ålder och är två år äldre än mig. Jag planerar att arbeta till 70 för att maximera mina sociala förmåner. Är min fru berättigad att kräva en makaförmån mot mig, den högre inkomsttagaren, tills jag går i pension? Jag har aldrig läst att en äldre fru kan göra anspråk på en yngre make.
En senior kan göra anspråk på makaförmåner baserat på en yngre makes inkomsthistorik, men den yngre maken måste redan ha ansökt om socialförsäkringsförmåner. Du arbetar fortfarande, så din fru är inte berättigad till makaförmåner.
Eftersom du är höginkomsttagare är det generellt sett en bra idé att skjuta upp pensioneringen till 70 års ålder, säger Geneen Von Kloha, rådgivare på förmögenhetschefen Moneta Group. Din månatliga check kommer att vara högre, och om du dör före din fru, skulle hennes efterlevandeförmån vara högre. Hon skulle få antingen efterlevandeförmån eller sin egen socialförsäkringsförmån, beroende på vilket som är mer.
Makaförmåner motsvarar vanligtvis 50 % av den andra makens månatliga check vid full pensionsålder. Om din frus förmån vid 70 års ålder skulle vara högre än makaförmånen, kan det vara vettigt för henne att skjuta upp anspråket tills 70 års ålder, särskilt eftersom din nuvarande lön ger inkomst, sa Von Kloha.
Men om make/makaförmånen skulle vara högre än din frus egen förmån vid 70, så är det troligtvis vettigt för henne att kräva sin egen förmån nu och sedan byta till make/makaförmånen när du går i pension, sa Von Kloha.
"Jag ser ingen anledning till varför hon inte skulle gå vidare och ta ut sin förmån nu om hon planerar att byta till makaförmånen," sa hon. "Hon kan lika gärna njuta av lite extra inkomst idag."
—Nick Fortuna bidrog till den här artikeln.
Skriva till [e-postskyddad]
Den lilla frågan: Dina ekonomiska frågor, besvarade
