Varför nekas eller minskas mina dödsfallsersättningar?

När någon i din närhet dör kan det vara svårt att tänka på ekonomi men det finns flera potentiella ekonomiska händelser som kan drabba dig snabbt. En övervägande du kanske vill tänka på är livförsäkring. Om du är listad som förmånstagare på deras livförsäkring kan du vara skyldig lite pengar från försäkringsbolaget. Detta kallas en dödsfallsersättning och det är viktigt att förstå hur det fungerar om du är listad som förmånstagare. När du tar emot pengar kanske du vill överväga att arbeta med en finansiell rådgivare för att se vilken inverkan det kan ha på din totala ekonomiska bild.

Vad är en dödsersättning?

En dödsfallsersättning är utbetalningen av livförsäkringen, livränta, pensionskonto eller pension. När försäkringstagaren avlider tillfaller dödsfallsersättningen den som anges som förmånstagare. Om det inte finns någon förmånstagare går den igenom den normala bouppteckningsprocessen. Detaljerna för dödsfallsersättningen beroende på dess typ och de alternativ försäkringstagaren valde. Vanligtvis är förmånstagare makar, barn eller andra familjemedlemmar.

Dödsfallsersättning betalas ut till förmånstagare när försäkringstagaren går bort. Med livförsäkring försäkringar, instruerar försäkringstagarna försäkring företaget hur man betalar ut dödsfallsersättningen. Säg till exempel att du har två barn som förmånstagare: en som är 18 och en annan som är 30. Du kan få dödsfallsersättningen utbetald i sin helhet för 30-åringen, där 18-åringen får en del vid 18, en annan vid 24 och resten vid 30.

Ersättning vid dödsfall betalas inte ut automatiskt. För att få dödsfallsersättningen måste förmånstagare lämna in en ansökan. Pappersarbete, såsom försäkringstagarens dödsattest och försäkringsnummer, kommer att krävas för att slutföra anspråksprocessen. Utbetalningar sker vanligtvis 30 – 60 dagar från det att kravet lämnats in.

Varför kan dödsfallsersättningar nekas eller minskas?

Tyvärr nekas anspråk på dödsfallsersättning ibland. Detta kan hända av en mängd olika anledningar. Till exempel, om den avlidne höll en sikt livförsäkring och dog utanför terminen, finns det inga dödsfallsersättningar att kräva. På samma sätt, om den avlidne slutade göra månatliga betalningar på sin livförsäkring före sin död, kan det vara skäl för nekande.

Berättelsen fortsätter

En annan viktig anledning till förnekande är om dödsorsaken utesluts. Krig, självmord och till och med farliga sporter kan vara orsaker till förnekelse. Detaljerna som ska anges i policyn och alla dina frågor ska besvaras av livförsäkringsagenten som är bekant med policyn.

Förmånerna kan också minskas av andra skäl. En vanlig sänkning kallas en graderad dödsfallsersättning, som sänker ersättningen om försäkringstagaren avlider bara en kort tid efter att försäkringen tecknats. Den specifika tidsperioden beror på statlig lag och själva policyn.

Typer av förmåner vid dödsfall

Beroende på hur och när försäkringstagaren dör, samt andra detaljer i livförsäkringen, finns det olika typer av dödsfallsersättningar. Här är fem olika typer av dödsfallsförmåner:

1. Pensionsförmåner vid dödsfall: If en pensionär dör innan tillgångarna i pensionen är helt utbetalda, kommer det som blir över att betalas ut till förmånstagarna.

2. Livränta vid dödsfall: När en livränteavtalsinnehavare avlider tilldelas livräntan förmånstagarna.

3. All-Cause Death Benefit: En livförsäkring som betalar ut oavsett hur försäkringstagaren avlider, om det inte uttryckligen utesluts av försäkringen.

4. Accidental Death Benfit (ADB): Dessa är livförsäkringar som endast betalar ut på grund av en kvalificerad olycka, till exempel en bilolycka. Vad som kvalificerar beror på försäkringsgivaren och försäkringen.

5. Oavsiktlig död och styckning (AD&D): Liknar en ADB, men betalar också ut på grund av en olycka som orsakar blindhet, förlamning eller lemlästring.

Alternativ för utbetalning av dödsfallsersättning

Om du är inställd på att få en dödsfallsersättning från ett livförsäkringsbolag kan du ha möjlighet att välja hur den betalas ut. Det är viktigt att förstå skillnaderna eftersom var och en kan påverka din ekonomi på olika sätt. Här är några av de vanligaste sätten att betala ut ersättning vid dödsfall:

• Klumpsumma: Detta är det vanligaste sättet att få en utbetalning. Livförsäkringsbolaget kommer att klippa dig en check eller överföra hela förmånen till ditt bankkonto.

• Avbetalningar: Istället för engångsbeloppet kan du välja att få dödsfallsersättningen i omgångar. Dessa kan komma till vilket belopp du än bestämmer att du behöver och kan vara ett bra alternativ om du vill subventionera din inkomst varje månad.

• En livränta: Om du inte behöver pengarna direkt, kan du välja att få pengarna in i en livränta. Detta kommer att få pengarna att bygga in ränta men kommer att begränsa din likviditet.

• Konto för behållna tillgångar: Du kan välja att få pengarna in på ett konto för behållna tillgångar. Dessa konton tjänar en liten ränta och kan fortfarande ge dig tillgång till dina pengar.

Måste du betala skatt på en utbetalning av dödsfallsersättning?

Om du måste betala skatt beror på vilken typ av dödsfallsersättningspolicy. Livförsäkringsersättningar vid dödsfall är skattefria, medan förmånstagare kommer att behöva betala skatt på livränta och dödsfallsersättningar från pensioner, 401 (k) s och IRAS. Dessa skatter kan inkludera extra inkomstskatter eller kapitalvinstskatter.

The Bottom Line

Ingen vill tänka på hur deras död kan påverka dem de älskar. Men sanningen är att det är bättre att planera än att lämna saker åt slumpen. Att veta hur dina dödsfallsersättningar fungerar kommer att hjälpa dig mottagarna när tiden är inne. Och om du har åldrande föräldrar eller andra familjemedlemmar, överväg att ta upp ämnet med dem så att du vet vad deras önskemål är när de går.

Tips för ekonomisk säkerhet

• Ditt val av försäkring kan ha stor inverkan på din ekonomi, såväl som dina förmånstagares ekonomi. Om du är osäker på vilken policy du ska följa kan en finansiell rådgivare hjälpa dig. Att hitta rätt finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivare matcher utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.

• Vill du ha ett bättre sätt att förstå hur mycket livförsäkring du bör köpa? Vår gratis livförsäkringskalkylator kan ge dig en solid uppskattning av vad som är rätt för dig och dina nära och kära.

Fotokredit: ©iStock.com/Iryna aranouskaya, ©iStock.com/JackF, ©iStock.com/Patrick Chu

Posten Vad är en dödsersättning? visades först på SmartAsset-blogg.