Amerikanska arbetare har lämnat mer än 1 biljon dollar på 401(k)s med tidigare arbetsgivare. Det kanske inte är så illa, särskilt om de här planerna går bra. Men ibland är de inte det, och dessa skattefördelaktiga konton försummas av sina ägare. Före årsskiftet 2022 skulle det vara en bra idé att inventera dessa gamla 401(k)-konton och överväga att flytta över dem till ett annat konto. Här är stegen för att se till att dessa konton inte lämnas som "föräldralösa" bland din ekonomi när du förbereder dig för pensionering. Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare att skapa eller ändra en pensionsplan.
Vad är en 401 (k)?
En 401(k) är en arbetsgivarsponsrad plan där du överför delar av varje lönecheck till ett pensionsinvesteringskonto. Det här är en avgiftsbestämd plan eftersom kontoinnehavare regelbundet bidrar med ett fast belopp till sitt konto. Detta till skillnad från förmånsbestämda planer, som en pension, där det är utbetalningarna vid pensionering som är förutbestämda.
Hur mycket du drar av från din lönecheck och bidrar till din 401(k) är helt upp till dig. Vet bara att för 2022 sätter IRS generellt ett tak på årliga bidrag till $20,500 XNUMX.
För att hjälpa dig att utöka ditt pensionssparande erbjuder många arbetsgivare 401(k) matchande bidrag. Med andra ord kommer din arbetsgivare också att bidra till ditt konto upp till ett visst dollarbelopp eller procent av din årslön. Detta motsvarar i princip gratis pengar, så du bör göra allt för att åtminstone bidra upp till den gränsen om din arbetsgivare erbjuder matchning. Dessa planer är endast tillgängliga via en arbetsgivare.
Hur man hittar outtagna 401(k)-förmåner
I vissa fall har investerare inte bara försummat sina gamla 401(k)-planer, de har faktiskt tappat koll på dem. I så fall kan du göra två saker:
Kontakta din tidigare arbetsgivare. Om din arbetsgivare fortfarande är i verksamhet, finns det en chans att din 401(k) fortfarande finns på kontot som du hade när du var hos företaget. De flesta företag försöker nå ut genom att skicka mail angående ditt konto när du lämnar företaget. Om du flyttade när du bytte jobb kan du ha missat dessa aviseringar.
Använd statliga resurser. Om din tidigare arbetsgivare inte har din gamla 401(k) kan du söka på Department of Labor's övergiven plandatabas. Avdelningen gör det enkelt att söka online efter och lämna in ett formulär 5500. Du måste känna till din planadministratör, deras EIN, planens namn eller annan viktig information för att kunna använda det här verktyget.
Skäl att rulla över en gammal 401(k)
Det finns flera anledningar till att det kan vara vettigt att flytta pengar från en gammal 401(k)-plan. En är att utgifterna för planadministratören är för höga. Eller kanske är driftskostnadskvoten för själva fonden mer än du vill betala.
Prestanda kan också vara en anledning att flytta pengar. Det kan vara så att din gamla plan helt enkelt inte ger de resultat du förväntade dig och att du behöver nå dina ekonomiska mål. Alternativt kan det vara så att du ser andra skattefördelaktiga planer som ger mycket bättre resultat.
Hur man rullar över en gammal 401(k)
Om du bestämmer dig för att flytta dina pengar från en gammal 401(k), här är sju steg som Morningstar rekommenderar följande:
Kontrollera ditt kontovärde. Om ditt kontos saldo är över 5,000 5,000 USD har du många alternativ. Om ditt kontos värde är mindre än 401 10 USD kan dina alternativ vara begränsade. "Vad du än gör, gör alla försök att undvika att dra ut pengarna från gränserna för en 55(k) eller IRA; annars betalar du skatt och en straffavgift på XNUMX % om du är under XNUMX år.”
Att stanna med en 401(k) struktur eller inte. Bland särskilt attraktiva alternativ, förutsatt att du har mer än 5,000 XNUMX USD, finns avgiftsfria IRA:er med ett starkt fondbolag eller en rabattmäklare. "Du kan placera nästan vad du vill inom en IRA, och du kommer vanligtvis att kunna undvika administrativa avgifter om du shoppar runt", säger Morningstar.
Utvärdera kvaliteten på dina 401(k)-alternativ. Bara för att du utvärderar dina alternativ betyder det inte att du måste flytta dina pengar. Att kolla in alternativ kan bekräfta att din gamla 401(k) fortfarande är ett attraktivt val.
Hitta rätt IRA-leverantör. Ta det här steget om du bestämmer dig för att byta till en IRA. "Leta efter ett företag som erbjuder en bredd av högkvalitativa investeringsalternativ, både aktier och obligationer, utan ytterligare lager av avgifter för IRA-investerare." Förutom ETF:er och fonder, aktier och obligationer kan du köpa andra värdepapper för din rollover IRA, inklusive måldatumsfonder, råvaror, fastigheter och icke-offentligt handlade tillgångar i en självstyrd IRA.
Till Roth eller inte till Roth. Om till rulla över dina gamla 401(k)-tillgångar till en Roth IRA eller en traditionell IRA kommer att bero på din skattesituation.
Akta dig för onödiga skatter. Om du rullar pengarna till en traditionell IRA måste du begära en direkt övergång från din 401(k)-plan till den nya IRA-leverantören. Om du flyttar dessa pengar till din nuvarande arbetsgivares 401(k), kan processen ta längre tid och innebära lite mer pappersarbete, säger Morningstar. I båda fallen bör din 401(k)-leverantör göra checken betald till IRA- eller 401(k)-leverantören. Om checken görs till dig, kommer 20% av saldot att innehållas för inkomstskatt. Du har då 60 dagar på dig att få pengarna insatta i en IRA eller en annan 401(k). Missa den deadline och fördelningen kommer att räknas som ett uttag och åläggs vanlig inkomstskatt och en straffavgift på 10 % för tidigt uttag om du inte är 55 år eller äldre.
Bestäm vad du ska investera i. Besluten om vilka värdepapper som ska köpas kommer att spegla din tidslinje, finansiella mål, riskprofil och nivån av engagemang du vill ha. Dina val kommer att omfatta aktier, obligationer, börshandlade och värdepappersfonder, mycket likvida tillgångar och ibland även alternativa investeringar.
Bottom Line
Om du har pengar i en eller flera gamla 401(k)s kan de behöva din uppmärksamhet. Genom att följa stegen ovan ger dig en möjlighet att maximera din avkastning och uppdatera din tillgångsallokering.
Var dock noga med att följa alla IRS-reglerna, annars kan du drabbas av en allvarlig skatteräkning.
Tips på skatteförmånliga konton
A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att granska och, om det behövs, rulla över en gammal 401(k). Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivare matcher utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.
Vår gratis 401(k) kalkylator hjälper dig att räkna ut vad din 401(k) kommer att vara värd vid pensioneringen.
Fotokredit: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Posten Låt inte din gamla 401(k) bli föräldralös: Här är vad du ska göra visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html