Unga investerare kan gå i pension rika – eller superrika – genom att följa dessa steg

Ditt gyllene tillfälle är detta: Du har decennier framför dig innan du (förmodligen) kommer att gå i pension; och (återigen antagligen) du har ännu fler decennier medan du är pensionerad.

Läsa: Gränsen för 401(k) bidrag kommer att hoppa med nästan 10 % 2023, men det är inte alltid en bra idé att maximera dina pensionsinvesteringar

Naturligtvis är denna möjlighet endast giltig om du utnyttjar den. Som det finstilta kanske säger: "Måste vara närvarande för att vinna." I det här fallet innebär "att vara närvarande" att spara pengar och investera dem klokt på lång sikt.

För att visa dig hur man går från guld till platina behöver jag siffror. Så här är ett grundscenario: 

Låt oss anta att du är 24 år och hoppas kunna gå i pension vid 65. Du har ett anständigt jobb och kan avsätta 500 dollar i månaden till din pension. Helst får du lite hjälp, i form av matchade bidrag, av din arbetsgivare. Men hur du än gör det, antar jag att du kan lägga till $6,000 XNUMX per år till dina långsiktiga besparingar.

Jag antar också att du kommer att tjäna en genomsnittlig avkastning på 8 % på de pengarna tills du går i pension vid 65 års ålder; sedan sänker du din risknivå och tjänar 6 % årligen för ytterligare 30 år av pensionering. (De 8 % är en rimlig avkastning att förvänta sig över tid från en pensionsfond med måldatum.)

Läsa: Hur illa kan det (realistiskt) bli för din 401(k)?

Följaktligen, i detta startscenario, sparar du totalt 240,000 6,000 $ (40 8 $ per år i XNUMX år) och tjänar XNUMX% per år.

Vid 65 års ålder börjar du din pension med cirka 1.68 miljoner dollar, och under de kommande 30 åren kan du förvänta dig att ha 2.62 miljoner dollar tillgängliga att ta ut, förutsatt att du tar ut 4 % av din portfölj varje år och låter resten växa med 6 % .

Efter 30 år är din portfölj värd 2.83 miljoner dollar. Lägg till det till pengarna du tog ut i pension, och ditt utlägg på 240,000 5.46 USD gav dig och dina arvingar totalt XNUMX miljoner USD.

Här är en enkel tabell för att sammanfatta siffrorna:

Tabell 1

Resultat för 8% avkastning i 40 år, 6% för 30 till*
Årligt bidrag	$6,000
Totala bidrag	$240,000
Portfölj vid 65 års ålder	$1,678,686
Totala pensionsuttag	$2,623,973
Portfölj vid 95 års ålder	$2,833,234
Total livstidsutbetalning	$5,457,207
*Antar årliga uttag motsvarande 4 % av portföljens värde varje år från 65 till 95 års ålder.

Om det är guld, vad skulle då kvalificera som platina? Vad sägs om 1.5 miljoner dollar mer på den nedersta raden? Du kanske blir förvånad över hur lätt det kan vara att uppnå.  

Du kan nå dit genom att öka din årliga sammansatta avkastning med endast 0.5 %, så att du tjänar 8.5 % före pensionen och 6.5 % efter att du går i pension.

Läsa: Vad du ska göra med dina pengar om du går i pension eller snart går i pension

Börja med att avstå från måldatumspensionsfonden, som förmodligen har cirka 10 % av dina pengar i relativt lågbetalda obligationsfonder. Under de första 15 till 20 åren av detta scenario, bibehålla en portfölj med helt aktier i S&P 500
SPX,
+ 0.63%
(med hjälp av en indexfond) kommer du förmodligen att få åtminstone halvvägs till de extra 0.5 %.

Gå resten av sträckan, och förmodligen längre, förbi diversifiering i tillgångsklasser med en lång historia av att överträffa S&P 500.

Om du gör de två sakerna tycker jag att det är en slam dunk att få åtminstone resultaten som visas i Tabell 2.

Tabell 2

Det är mycket möjligt att de två steg jag just beskrev, särskilt diversifiering bortom S&P 500, skulle vara tillräckligt för att öka din avkastning med en hel procentenhet, inte bara en halv.

Det skulle ge dig 2.21 miljoner dollar vid 65 års ålder, totala uttag på 4.02 miljoner dollar och en portfölj vid 95 års ålder lika med 4.94 miljoner dollar.

Det borde verkligen kvalificera sig som platina. Utöver det finns det en annan nivå som jag ibland tänker på som titan, där du tjänar 9 % per år när du arbetar och 7 % under 30 år av pensionering.

Det kräver bara ett viktigt extra steg: Varje år medan du samlar på dig pengar ökar du ditt bidrag med 3 %. Så under det andra året lägger du till $6,180 6,365; nästa år lägger du till $XNUMX XNUMX, och så vidare.

Det kommer inte alltid att vara lätt, men för många människor är det fullt möjligt.

Det finns stora vinster för detta. Ta en titt på sammanfattningen i tabell 3.

Tabell 3

Där, mina vänner, finns vad som kan kallas titanstandarden. Och det är potentiellt ännu bättre än det kan verka.

Efter att ha nästan fördubblat storleken på din portfölj vid 65 års ålder, kan du med största sannolikhet öka dina årliga uttag till 5 % utan större oro för att få slut på pengar eller lämna dina arvingar högt och torrt.

Om du tar det steget har du förmodligen nått en nivå som kan kallas "titan-plus".

Min poäng är inte att blända er med stora siffror så mycket att jag visar den mycket stora effekten av relativt små förändringar som ligger inom er kontroll, speciellt om ni har den gyllene möjligheten för många år framåt.

Det är aldrig för sent att förbättra dina investeringsresultat och skörda några frukter. Och det finns många fler sätt att göra det, som jag diskuterar i min senaste podcast: "30 sätt att tjäna ytterligare en miljon – Verkligen. "

Richard Buck bidrog till den här artikeln.

Paul Merriman och Richard Buck är författare till Vi pratar miljoner! 12 enkla sätt att överladda din Rpension. Få din gratis polisy.